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温哥华老人退休6份收入，想给孩子留200万？
加拿大男子莫顿（Morton）今年69岁，几个月前从工程师的岗位上退休了，目前领着6份退休收入，每月税后6400加元，他想知道这钱能否支持他目前的生活水平，然后计划按时还清贷款后卖掉公寓，留给2个孩子200万加元。
莫顿目前离异独自生活，与前妻共同抚养两个孩子，一个15岁，一个17岁。
他的收入来自两份固定收益养老金（DB pensions），目前每年共计68,280元，并根据通胀率进行调整。
明年他满70岁时，将开始推迟领取的2份政府养老金：加拿大养老金计划CPP和老人保障金OAS。
预计CPP每年有21,348元，OAS有10,788元。
换言之，莫顿四项的退休收入已经有10万加元。
另外，他还有两个两个注册退休储蓄计划，一共有6份收入。
莫顿在温哥华还有一套价值180万元的公寓，按揭贷款余额为24.5万元。他计划按时还清贷款，然后卖掉公寓，把钱留给孩子们。
下面先看看他的资产、收入和支出情况。
资产：银行存款 25,000元；免税储蓄账户（TFSA）72,000元；注册退休储蓄计划（RRSP）425,000元；房产 1,800,000元。
资产总计：2,322,000元。
负债：抵押贷款 245,000元，利率 4.4%。
莫顿两份固定收益养老金计划的估计现值：130万元。
每月税后收入：6,400元
每月支出：
抵押贷款 2,730元；
公寓管理费 740元；
房产税 295元；
房屋保险 70元；
电费 110元；
暖气费 95元；
维修费 40元；
汽车租赁费 482元；
其他交通费 211元；
食品杂货 850元；
外出就餐、娱乐 145元；
服装 100元；
礼品、慈善捐款 45元；
度假、旅行 33元；
个人护理 20元；
俱乐部会费 26元；
订阅费 25元；
医疗保健 135元；
通讯费 145元；
TFSA：10元。
支出总计：6,604元
他的问题是：“仅仅依靠我的两份养老金、两个注册退休储蓄计划（RRSP）、加拿大养老金计划（CPP）和老年保障金（OAS）这种被动的方式，是实现财富增长的最佳理财策略吗？”
莫顿问道。“上述六项收入来源能否维持我目前的生活水平？”
莫顿还想知道，当他出售公寓后，是否有能力给每个孩子留下100万的可观遗产？
加拿大《环球邮报》咨询财务规划师沃伦·麦肯齐（Warren MacKenzie）来分析莫顿的情况。
下面是专家的意见：
麦肯齐先生说，莫顿并非超级富豪，但他拥有适度的指数化养老金，足以实现他的目标。
除了维持目前的生活方式外，莫顿还希望在大约15年后卖掉房子搬进养老院后，能给每个孩子100万元。
专家分析后表示，莫顿完全有能力做到这一切，维持他想要的生活方式，卖掉房子后给孩子们留下200万元，然后搬进一家舒适的养老院。
麦肯齐先生说，即使他活到100岁，按照今天的币值计算，他仍然会留下超过50万元的遗产。
“他的问题在于他不知道自己已经拥有足够的财富，因此他才会无谓地担忧。”
莫顿每月支付2730元的房贷，他的房贷总额为24.5万元。
理财规划师预测，莫顿2026年的现金支出将包括33,000元的抵押贷款还款、50,000元的个人生活支出和20,000元的所得税，总计103,000元。
他的现金收入将包括10,788元的养老金（OAS）、21,348元的加拿大退休金计划（CPP）、以及约68,000元的私人养老金，总计约100,000元。
3,000元的资金缺口将由他的免税储蓄账户（TFSA）资金弥补。
“十年后，他的抵押贷款将还清，养老金也会增加，届时他将拥有盈余现金流，”麦肯齐先生说。他每年都会将盈余资金存入他的TFSA账户。
莫顿推迟领取CPP和OAS福利，是因为他一直工作到去年春天，不想领取会按最高边际税率征税的福利。
这样推迟领之后，他的CPP福利将增加42%，OAS福利将增加36%。
由于莫顿的孩子们年龄尚小，无法被指定为遗产执行人，因此他应该指定一家公司作为遗产执行人，理财规划师说。“为了尽量减少孩子们之间发生纠纷的可能性，他应该召开一次家庭会议，并给他们一份遗嘱副本，”麦肯齐先生说。
15年后，当莫顿计划出售他的公寓时，他的孩子们将年届30岁出头。“那时他们可能几乎没有或根本没有投资经验，”理财规划师说。“如果他们每人收到100万元的赠予，他们可能会犯投资错误，损失大部分财富。”他或许可以考虑提前给孩子们一部分遗产，并建议他们将这笔钱用于投资。“这样做的好处是，孩子们会在金额较少的情况下犯错，这样当他们最终继承大部分遗产时，就不太可能犯下代价高昂的错误了。”
“但如果尽早把钱给孩子们，并投资到他们的RRSP、免税储蓄账户（TFSA）或首次购房储蓄账户（FHSA）中，这些资金就能更长时间地享受免税待遇——而且孩子们也能获得投资经验，”麦肯齐先生说。此外，提前提取RRSP资金还能减少老年保障金（OAS）的扣减额。
莫顿也可以在他出售房屋后，减少给孩子们的钱。
最后，这位理财规划师表示，莫顿的资产绰绰有余，足以维持他想要的生活方式，并为孩子们留下可观的遗产。“他只需要定期更新他的财务计划，并根据目标或情况的变化进行调整。”
P.S. 中国有句古语：授之以鱼不如授之以渔，很多华人家长似乎还不明这个道理，但这位加拿大理财专家就深明其理。
6个月前
温哥华天空
