先买后付计划 是明智的支出还是财务陷阱？

想买东西但现在买不起？

付款计划使顾客更容易购买高价商品，否则他们会犹豫不决。然而，这些应用程序也让消费者很容易超支超出预算。

下面，我将解释“先买后付”计划的工作原理，概述其优点和缺点，并解释何时使用它们是个好主意。

先买后付款 (BNPL) 计划如何运作？

先买后付 (BNPL) 计划在加拿大越来越受欢迎，并且经常被纳入在线和零售商店，以帮助客户获得短期融资批准。

PayBright 于 2017 年推出，成为加拿大首个 BNPL 服务。总部位于美国的 BNPL 银行 Affirm 最近于 2021 年以3.4 亿美元收购了该公司。

与传统的融资和信用卡需要客户经历漫长的审批流程不同，BNPL 使这一切变得简单，客户通常可以在不到五分钟的时间内获得批准。

四分付款计划与延期付款计划

BNPL 通常提供两种不同的计划：

• 四次付款：总付款分为四次均匀付款，每两周支付一次。
• 按月付款：付款分为六次或更多单月付款。

分四次购买通常是免息的。第一笔付款是在购买时支付的，其余三笔付款每两周自动从用户的银行汇出。

每月付款计划通常会产生利息，但会给客户更多时间来完成付款。

BNPL 付款计划的缺点

近年来，“先买后付”计划受到了很多批评，并被指责针对年轻消费者，这些消费者可能不像可以使用奖励信用卡的年长消费者那样具备财务知识（或负责任）。

尽管公司已更改其政策以鼓励更负责任的使用，但使用 BNPL 仍然存在一些固有风险：

很容易超支

使用 PayBright 或 Afterpay 等付款计划的主要风险是很容易超支。当您每两周只需支付 250 美元时，1,000 美元的购买似乎更实惠。

在这些易于使用的付款计划之前，消费者必须存钱、使用分期付款计划或经历漫长的信贷审批流程。

BNPL 消除了许多此类支出障碍，减少了消费者重新考虑昂贵购买的时间。

简而言之，BNPL 对于冲动消费者来说可能非常糟糕。

为了限制这种情况，大多数 BNPL 公司都对客户实行了支出限制，阻止他们在还清余额之前为新的购买融资。

然而，如果您注册了多家 BNPL 公司，您最终可能会陷入财务陷阱，即您的支出远远超出您的偿还能力。

逾期付款的高额利息和滞纳金

分四期付款计划的优点在于它们是免息的。即使是每月付款计划通常也提供比信用卡或传统短期贷款更低的利率。

然而，不利的一面是，逾期付款的代价高昂，而且往往会产生滞纳金和过高的利率。

错过付款可能会损害您的信用

如果您连续错过多次付款，您的付款计划可能会违约，并且可以转交给催收机构。然后，收款帐户将根据您的信用报告，这可能会对您的信用评分产生负面影响。

BNPL 付款计划的好处

虽然 BNPL 计划可能存在风险，但它们为负责任的消费者提供了许多好处，并且可以使昂贵项目的融资变得更加容易。

分四期付款计划无利息

如果您获得四分付款计划的批准，则购买是免息的。假设您加入了每两周付款一次，您的计划应该会在一两个月内还清。

过去，您必须使用信用卡或申请贷款，这两种方式都可能产生高昂的利息费用。

没有严格的信用检查

当您申请付款计划（每月付款或分四次付款）时，BNPL 将执行软信用检查，以确定您的整体信用度。

与传统贷方和信用卡公司发起的硬信用拉动不同，这些软信用检查不会标记在您的信用报告上，也不会影响您的信用评分。

购买力随着时间的推移而增强

当您表明您可以负责任地使用 BNPL 计划并按时完成您的付款计划时，您可以融资的金额将会慢慢增加。

您什么时候应该考虑使用 BNPL？

总体而言，BNPL 付款计划有很多好处。只要负责任地使用它们，它们通常是信用卡和短期贷款的更好替代品，因为信用卡和短期贷款可能会产生高昂的利息费用。

那么什么是负责任的使用呢？

我想我们都同意，使用 BNPL 购买名牌服装、价格过高的科技产品或收藏品等无聊的商品可能不是最负责任的选择。如果这些物品的成本超出您的常规支出预算，则尤其如此。

相反，我建议使用 BNPL 为必要的购买提供资金，例如：

• 修理所需的汽车零件
• 适合您业务的工具
• 工作所需的电脑

没有可靠的工作计算机或几周不修车可能会导致您失去金钱和工作机会。BNPL 允许您预先为这些昂贵的项目提供资金，将其分解为更实惠的付款，您可以在接下来的几周和几个月内进行预算。

同样，为您的小型企业购买必要的工具也是负责任的，因为您将能够使用这些工具来帮助您赚更多的钱，帮助您支付其成本。

BNPL 付款计划是财务陷阱吗？

如果不负责任地用于冲动购买，BNPL 付款计划可能会成为一个财务陷阱，导致超支、滞纳金和高利率。

然而，如果您明智地使用 BNPL 来支付计划购买，它们会非常有帮助，而且通常比信用卡和传统贷方收取的利息和费用便宜。