加拿大人债务压身！几个减债方法很可行

目前，在加拿大，似乎只有中彩票才能实现无债一身轻的梦想。

据dailyhive报道，如果你正在努力偿还债务，别担心，你并不孤单。最近一份报告显示，加拿大的逾期未付款情况急剧上升，表明许多人在履行财务义务方面面临严峻挑战。

无论是学生贷款、房贷还是信用卡债务，很多加拿大人都难以应对。

Fig Financial的首席收入官莫妮莎·香玛表示，虽然债务问题涉及多个方面，但生活成本危机无疑是促进其增长的一大因素。

她强调，不能将这一切归咎于咖啡或鳄梨吐司。

“人们为了得到相同的商品，必须支付更多，”她在电话中告诉《每日嗡嗡》。 “从整体来看，加拿大人的债务水平更高。这并不是一个单一的决定，而是我们所处时代的不幸结果。”

作为一名持牌破产受托人和MNP LTD.的高级副总裁，琳达·保罗与许多应对债务的加拿大人密切合作。

她也认同生活成本高昂对加拿大人造成了重大困扰。

“高生活成本迫使人们借助信用来填补经济空缺，”她向《每日嗡嗡》解释道。 “很多人预算中没有余地。”

消除关于债务的污名化也是鼓励人们采取行动的关键。

“我们每个人都有债务，因此需要消除这一污名，为人们提供摆脱债务的工具，而不是让他们觉得这是一件需要隐瞒或不敢公开谈论的事情，”香玛补充道。

保罗和香玛向《每日嗡嗡》分享了处理债务并使其更加可控的最佳建议。

当前加拿大债务的主要来源

两位专家都指出，抵押贷款和信用卡债务是目前加拿大债务的主要来源。

信用卡属于无抵押债务，这意味着它们没有抵押品做担保。如果不按时还款，贷款方可以采取催收行动，但他们无法对你的财产提出法律要求。

而抵押贷款则属于有抵押债务，这意味着如果你未能按时还款，你同意放弃资产的所有权。在抵押贷款的情况下，这通常是你的房子；在其他情况下，可能是你融资购买的汽车。

“超过80%的加拿大家庭债务与他们的按揭有关，而随着抵押贷款的到期，大多数加拿大人正面临支付金额增加的情况，”香玛解释道。

保罗补充说，债务也会在收入损失或变化的情况下增加。

“有时这只是失业，或者与医疗原因（如疾病）有关，”她解释道。 “有时候，家庭收入的减少是由于婚姻破裂，因此我们会看到这一因素影响人们的财务状况。”

偿还房贷的最佳方法

在购房并承担抵押贷款之前，香玛建议加拿大人确保每月还款不超过税后收入的三分之一。

“这可以让你有足够的余地来建立应急基金，投资未来，并应付日常生活的基本开销，”她说。

保罗表示，抵押贷款通常允许房主每年支付一次大额还款，金额最高达到一定限制。

“如果你能够每年定期进行一次大额还款，那么你就可以更快地偿还贷款，”她解释道。

这位持牌破产受托人补充说，如果你能够每周或每两周偿还一次抵押贷款而不是按月偿还，这将有助于你更快偿还贷款，并减少利息支出。

在抵押贷款到期时，保罗建议这正是与抵押贷款经纪人沟通、寻找更优惠利率的好时机，而不是仅仅与自己的银行打交道。

减少信用卡债务的最佳方法

香玛表示，购房对千禧一代和Z世代来说是一项挑战，因为他们承受着显著的信用卡债务，这类债务通常伴随高利率。

“如果你正在逾期，信用卡债务的年利率通常在20%以上，甚至高达30%，所以你在最低还款中付出了很高的利息，”她解释道。

香玛和保罗都强烈建议加拿大人避免仅支付最低还款。

“你必须有能力进行大额付款，才能真正减少本金，降低还款金额，”保罗说道。

如果你在还款时遇到困难，香玛建议优先偿还较小的债务，这样可以激励你去应对高利息的债务。

如果你的信用卡债务激增，且每月还款困难，保罗建议申请一条低利率的信贷额度，这样即使无法全额偿还，也可以偿还部分利息。

要摆脱循环债务（允许消费者反复借款到一定限度），香玛建议整合所有债务，并选择固定还款的债务。

个人贷款就是一种固定还款的债务。你可以通过设定固定的还款额度，在规定的贷款期限内逐步偿还所有信用卡债务。香玛解释道，这样你将以低于信用卡的利率偿还，能够更好地管理现金流。

“这是一种相当有纪律的方法，适合那些可能没有高自律性的人，因为这是一个固定的每月还款额度，”她说。 “在一定的时间内，你会还清这笔债务，因此你知道自己有一条摆脱债务的途径。”

Fig Financial是一个提供个人贷款的在线平台，当然你也可以通过银行申请个人贷款。

保罗提到，由于银行在放款时变得更加保守，她看到一些人被拒绝贷款。她猜测这是COVID疫情造成的经济损失所致。

在这种情况下，这位持牌破产受托人建议加拿大人申请消费者提案，这是一种法律程序，允许与债权人达成新的协议，并要求部分债务的减免。

“你基本上是在说，‘嘿，大家，我不能偿还全部债务，但我可以给你每美元20美分或30美分，’然后债权人就可以投票决定是否同意这个新安排，”她解释道。

类似于整合贷款，选择消费者提案的人将会在固定期限内还款，但不必偿还全额债务。保罗补充说，与申请破产相比，这种选择对信用评分的影响较小。

你已经减少了债务——如何保持这一状态？

一旦你偿还了所有债务，保罗和香玛强调，制定并遵循预算非常重要。

“如果你不监控预算并每月确定是否在遵循它，那么你将会遇到麻烦，最终超支，”保罗解释道。

香玛建议遵循三分之一规则，将你的月收入分成三类：日常生活支出、债务还款和储蓄或应急基金。一旦你控制了预算，她还建议寻找增加收入的方法。

“不要花费你没有的资金。尤其是年轻人，往往没有意识到今天的消费是以未来的生活为代价的。这并没有为未来的成功铺路，”香玛说道。