2026年抵押贷款利率 向何处去？

了解加拿大最新抵押贷款动态对于房主和潜在购房者来说非常重要。

新的一年可能会带来抵押贷款利率的变化以及加拿大房地产市场的波动。为了让您保持信息灵通，Ratehub.ca的抵押贷款专家佩内洛普·格雷厄姆分享了她对2026年抵押贷款和房地产市场的预测。

加拿大可变利率抵押贷款借款人的稳定前景

格雷厄姆表示，除非出现经济意外变故，否则今年可变利率将保持稳定。

“加拿大央行已选择维持利率不变，并表示这一政策在可预见的未来将继续保持，”她解释说。“在10月和12月的利率公告中，央行理事会强调，当前的政策利率对此时经济状况的支持‘恰到好处’，而这种状况仍在适应不断变化的贸易格局。”

在2025年的最后一次利率公告中，加拿大央行（BoC）将关键利率保持在2.25%不变。

格雷厄姆指出：“总体而言，央行预期通胀——其决策的关键因素——将在2026年接近其2%的目标，随着经济的复苏可能在年底上升，这可能为2027年初的加息打开了大门。”

2026年可变利率与固定利率

格雷厄姆预测，由于固定抵押贷款利率波动性加大，今年可变利率的受欢迎程度将上升。

“三年来首次，可变利率抵押贷款的利率低于固定利率；目前，加拿大最低的五年期可变利率为3.45%，而当前的最低固定利率为3.94%，”她解释道。

“目前，两者之间差异为49个基点，预计这一差距可能会进一步扩大，特别是考虑到多种市场因素可能导致债券收益率——以及固定抵押贷款利率——在新的一年里保持高位。”

这位抵押贷款专家表示，随着2025年秋季央行推出更多降息措施，借款人对可变利率的兴趣上升。与2024年相比，Ratehub.ca在2025年关于可变利率抵押贷款的咨询量同比增长了25.7%，而2024年仅为7%。

2026年固定利率借款人需支付多少额外费用

根据格雷厄姆的说法，固定利率借款人在今年续贷时将需多支付26%。

“在2023年下半年和2024年初，抵押贷款市场观察者——包括加拿大央行——对今年和明年抵押贷款续贷的可行性发出警告，”她表示。

“由于当前利率远高于2020和2021年——当时很多今天续贷的五年期贷款被签订——因此担心借款人在续贷时会面临支付冲击，导致大量抵押贷款违约。”

幸运的是，这种情况没有发生，格雷厄姆补充道，与2023年底相比，较低的抵押贷款利率缓解了借款人的压力。

“虽然借款人续贷时的支付更高，但相对可控，尤其是在续贷者的抵押贷款余额减少，拥有更多的财产净值这一点上，”她解释道。

这位专家使用Ratehub.ca的抵押贷款计算器提供了固定利率贷款续贷的计算例：

一位房主以10%的首付款购买一套607,280加元的房子（根据加拿大房地产协会提供的数据，这是2020年12月的平均房价），相对于五年前能获得的最低五年固定利率1.39%进行抵押，分25年还款（抵押总额为563,495加元），月供为2,224加元。

到2025年12月续贷时，他们的抵押余额为465,843加元，五年固定利率为3.94%（今天的最佳续贷利率），新的月供为2,800加元。

“这意味着这位房主每月将多支付576加元（增加26%），或每年多支付6,912加元，”格雷厄姆解释说。

2026年可变利率借款人需支付多少额外费用

格雷厄姆表示，可变利率借款人今年将多支付4%的费用。

在2020年12月，一位房主以10%的首付款在607,280加元的房子上，签署了当时最佳的五年期可变利率0.99%的贷款，分25年还款（抵押总额为563,495加元），月供为2,121加元。

到2025年12月（五年期贷款到期时），房主的有效可变抵押贷款利率将上升至2.99%，月供增加至2,690加元。

这段时间经历了2022年3月至2023年7月的10次加息，此后又在2024年6月至2025年10月间经历了9次降息。

在2025年12月续贷时，其抵押余额为485,535加元，五年可变利率为3.45%（今日最佳五年可变续贷利率），新月供为2,797加元。

“总的来说，房主每月将多支付107加元（增加4%），年支出增加1,284加元，”格雷厄姆解释道。

2026年的房地产市场将会是什么样子

格雷厄姆指出，加拿大的房地产市场在2025年未能达到预期，原因是美国的关税威胁和市场波动使很多买家出现决策瘫痪。

“因此，加拿大许多主要房地产中心的库存稳步增加，交易条件明显倾向于买家，”她解释说。

“虽然销售量在下半年略有回升，但房价尚未升温，尽管在大多数主要市场中仍高于收入水平。由于加拿大央行继续维持利率不变，短期内不会有利率减轻的迹象——这对刺激需求没有什么帮助。然而，对于有意购房的买家来说，丰富的选择和低位的抵押贷款利率为他们进入市场提供了良机，这可能在节假日过后带来一波小的市场活跃。”