沃尔玛和Visa打的不可开交背后 信用卡有多少秘密

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自从今年年中沃尔玛宣布在加拿大部分地区店内不再接受Visa卡消费之后，这家超市巨头和信用卡巨头的口水仗就没有断过。直到昨天，Visa再次发动进攻，表示如果消费者在沃尔玛以外的其他商店购物满50元，下一次信用卡账单上就会有10元折扣。基本就是火力全开啊！

沃尔玛是因为长期支付Visa卡手续费用不堪重负，绝对停收Visa卡。而Visa是不舍得放弃早就到手的大肉，决定跟沃尔玛死磕！在两个巨头恶斗的背后，我们可以想见，这里面藏着多大的利益。作为吃瓜消费者的我们，在边吃边看戏的同时，也应该了解下我们每天都在使用的信用卡背后到底藏着多少秘密，我们是不是也默默的交了不少冤枉钱呢？

信用卡幕后规则

利息倒签(Interest Backdating)

大部分的发卡机构会从你没有全额缴付卡债的当天开始收取利息。然而并不是所有的发卡机构都这样做，有一些信用卡的利息是从你购买的那一天开始计算，此时他们的钱甚至还没有到商家的帐上。

双周期利息(Two-Cycle Billing)

有些信用卡的利息计算方式与众不同，他们不是按照欠钱的日子来计算利息，而是将没有全额付清的欠款按照2个月利息来计算。

扣钱的权利(The Right to Setoff)

如果你在存钱的同一家银行申请信用卡，你可能在不自觉的情况下签下了一项协议，允许银行在你拖欠信用卡债的时候从你的存款中扣钱。

费用可以商量(Fees Are Negotiable)

用户每年要支付的信用卡年费大约是50加币。如果记录良好，那么银行可以用不收取年费甚至降低利率等办法来挽留你，前提是你必须主动询问。

当然，你也可以随时换到一个给出更好条件的信用卡公司。

短期优惠(Interest Rate Hikes Are Retroactive)

如果一个信用卡用它的低利率吸引你来签约，那么一定要小心，在低利率期结束后，你现有的信用卡账户，以及未付清的卡债将可能面临更高的利率。

缩短无息期(Shortened Due Dates)

大部分的信用卡机构都提供25天的免息宽限期，在这段时间内，用户不需要支付任何利息。但是有一些银行将这个期限缩短至20天，从而可以多收取一些利息。

无宽限期(Eldiminating Grace Periods)

有些发卡公司会向潜在客户提供有1万加币信用额度，以及大量的开卡礼品和特殊功能的金卡。这种卡并没有想象中的那么好，譬如，最常见的“string”卡没有免息宽限期。用这种卡进行消费的当天就会被收取利息，哪怕是你按时付清也不行。

消失的好处(Disappearing Benefits)

许多银行会让你把现在的信用卡换成他们公司的另一款信用卡，但如果你认真阅读小字文件就会发现，新的卡也许没有旧卡的某些优惠条件，譬如终身保修、旅游费用5%的折扣或是免费的保险等等。银行不会大张旗鼓的告诉你哪些有利于你的条款被更改。

取现双重收费(Double Fees On Cash Advances)

大多数信用卡对取现征收2种费用，同时还附加了取现交易费，交易费可能高达取现金额的2.5%。此外，银行还会从取现的那天起开始征收利息。

广告上所说的“不收交易费(no finance charges)”并不一定适用于所有情况。

误导最低还款额(Misleading Monthly Minimums)

有些人认为用一张利息只有2%-3%的信用卡是一件很好的事，但也许正好相反，银行可以从你的交易费上赚取的钱远超于你以为自己可以少付的利息，而这一切都要你自己买单。解决办法：按月付清卡债。

如何最大限度地利用信用卡

步骤一：信用卡“流失者”（Churners）的秘密

在北美，有这么一群人，他们申请了信用卡之后，只花信用卡上的限制的最低消费额度，从而获得飞行里数奖励（例如，在3个月内花1000元），然后将点数转移到下一张卡里。

这一策略让他们每年可以积攒100万飞行里程，令人惊讶的是，他们中的大多数都有760分甚至更高的信用分数。

他们的做法并不一定值得学习，但是保持高的信用分数的办法的确很简单，每个月都付清你的信用卡债。这听起来很容易，但如果你不去注意这些，那么保持高的信用分数是不可能的，因为申请新的信用卡会在一段时间内降低你的信用分数。

那么，他们是怎么利用信用卡规则的呢？ -

信用分数和信用利用率

对于有良好的信用评分的人来说，申请一张新的信用卡并全额支付每月的欠款不会伤害到你的信用评分。

如果你想要尝试这个策略，借助申请新的信用卡来获得一些好处，那么信用卡公司会对你的原有账户进行调查。每次进行调查都会让你的信用分数降低，但是它只会影响你10%的分数，并且是短期内的。

一般来说，如果你的信用评分超过720，那么即使短时间内有点下降，也没有什么可以担心的。与此同时，申请一张新卡可能对你的信用利用率有帮助，从而会慢慢提升你的信用分数，因为信用卡的利用率也是信用评分的一部分。

如果你只有一张信用卡，比方说，你每月花费2500元，信用总额为5000元，在这个情况下，你的信用利用率为50%。

当你申请了一张新卡，将你的整体信用额度提高到8000元，你的信用卡使用率下降到了31%。较低的信用利用率可以提高你的信用评分，因为它表明你是一个负责任的人，不会过分使用自己的信用限额。

如果你申请新卡只是为了获得开卡礼物，那么请记住，你不应该因此改变你的消费习惯，没有一份开卡礼物能够比你的信用和存款更贵重，达到了最低消费限额的时候，你就可以取消那张卡了。

信用卡“流失者”依靠这个办法，在拥有十几张卡的情况下仍然能保持780以上的信用分数。不过对于普通人来讲，2、3张卡就能满足你的需求以及申请贷款的限制了。

第二步：找到最好的信用卡

如果你想要最大化你的信用卡福利，关注信用卡公司最新的消息是至关重要的。信用卡公司几乎每年都会改变他们的奖励内容、推出新卡，并移除一些旧的条款。

如果你想知道最新的信用卡优惠消息，那么The Credit Card Fly可以为你提供每周的最新消息，包括最好的信用卡、信用卡飞行里程计算、免费酒店住宿的名单等。再网上搜索提供信用卡优惠信息的个人博客、论坛和网站也有助于在几张卡中选择最适合自己的。有时网上也会有文章，专门介绍信用卡的兑换限制等。

记住一点，一定要每个月付清信用卡的账单，并且关注最新的优惠条款，在不伤害到你的信用分数的前提下，你会得到梦寐以求的免费机票或是其他的礼物。