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想省税？年底前动手，记住6个合法妙招！

Sun Nov 02 2025 14:43:03 GMT-0800 (Pacific Standard Time)

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今年圣诞，不送钻石送“节税”：理财专家教你6个年底分摊收入省税妙招。

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“我承认，我不太擅长给妻子挑礼物。除了钻石，几乎每次都失败”。

但加拿大理财专家提姆·塞斯尼克（Tim Cestnick）今年灵机一动——他决定送给妻子的圣诞礼物不是珠宝，而是“节税计划”。

没错，这份礼物的价值，约等于5,000加元的税务节省。

塞斯尼克在《环球邮报》（The Globe and Mail）撰文指出，通过合理的家庭收入分摊（Income Splitting），许多加拿大夫妻都能在2026年报税时少缴一大笔税。关键是：要在年底前开始准备。

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下面这6个策略，也许就是你和家人年底最实用的“理财礼物”。
  •  夫妻间贷款投资

如果你的配偶收入较低，可以在年底前向对方提供贷款，并按规定利率（目前是3%）收取利息。

只要配偶在次年1月30日前支付当年的利息，并将这笔钱用于投资，那么投资收益就可以在配偶名下申报，从而避免被计入你的收入。

重点：这叫“配偶贷款（Spousal Loan）”，要写明利率、时间和合同，合法合规才能节税。
  • 创造“第二代收入”

不想收利息？也行。

你可以借钱给配偶投资，然后让配偶用投资赚到的钱再去投资。

这种“收入生出收入”的结构，会形成“第二代收入（Second-Generation Income）”，不受归因规则限制。简单说：第二层的收益只算在你配偶的名下。
  •  和家人“互换资产”

如果你手上有能带来收入的资产（如股票、债券、基金），而你的配偶或子女有不生息的资产（比如珠宝或房产份额），你可以考虑交换资产。

这样，新的投资收益就会归在低收入家庭成员名下，整体家庭税率更低。

不过注意，交换要按公允市场价值计算。如果资产升值，可能要交资本利得税。税额较大时，可以延到1月执行，把税推迟到2026年。
  • 高收入一方多付家用

一个简单又合法的节税技巧：

让家庭中收入较高的一方承担更多家庭支出（比如房贷、杂费等），释放出低收入配偶的现金流，让TA去投资。

结果？投资收益由低收入一方申报，税率更低，家庭总体税负更轻。
  • 分摊CPP养老金

如果你或你的配偶已经领取加拿大退休金计划（CPP）福利，可以申请养老金分摊。

最多可把一半养老金“转”到配偶名下，由双方分别纳税。

只要夫妻税级不同，这一招就能省下一笔钱。

操作方法：登录“My Service Canada Account”，填写表格 ISP1002（申请CPP养老金分摊）。

给孩子设立“信托账户”

最后一个小众但高效的办法——

为未成年子女或孙子女设立In-Trust Account（代信托账户），以他们的名义投资。

账户里产生的资本增值部分（注意，不包括利息或股息），可以在孩子名下纳税，税率几乎为零。

建议重点投资成长型资产，比如指数基金、ETF或股票。

总之，年底前动动手，不只是为明年的报税节省时间，更能让你的“圣诞礼物”更实在：

  • 少交税
  • 让家庭财富分布更合理
  • 让“理财”成为爱的一部分

塞斯尼克笑称：“钻石会闪耀几年，但省下的税，可以帮你多买好几颗钻石”。

 



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