拎箱移民加拿大20年，月赚2.7w生活爽翻

20年前，马克（Mark）和玛格丽特（Margaret）带着各自的行李箱和仅够维持几个月生活开销的钱来到加拿大打拼，现在每月税后收入超过27,000加元，拥有2套房子，准备50多岁就半退休，计划各给两孩25万，生活爽翻了。

马克（Mark）和玛格丽特（Margaret）20年前赤手空拳移民到加拿大闯荡，他们两人现在都45岁，育有两个孩子，分别10岁和14岁。

如今，他们的经济状况已经相当稳定。

马克在人力资源部门工作，年薪22.5万元，外加丰厚的短期和长期激励奖金。玛格丽特目前待业，但她计划重返职场，年薪在6万到8万元之间。

两人也比较幸运，他们的父母在2008年给了他们一笔遗产，让他们在房价高昂的温哥华买了一套公寓。

几年后，他们又买了一套联排别墅（后来卖掉了），然后买了一栋独立屋，一家四口现在就住在这套独立屋。

公寓和他们的独立屋都背负着抵押贷款，扣除抵押贷款和其他所有开支后，他们每年还能从公寓获得约4500元的净租金收入。

两人夫妇现在每月的税后收入高达27,063加元。

下面看看这对移民夫妇的资产和支出情况。

资产：

1. 自住独立屋：2,500,000元；

2. 出租公寓：700,000元；

3. 马克的免税储蓄账户TFSA：81,475元；

4. 玛格丽特TFSA：52,876元；

5. 马克的注册退休储蓄计划（RRSP）220,753元；

6. 玛格丽特RRSP：311,712元；

7. 马克的DC养老金计划：177,586元；

8. 注册教育储蓄计划（RESP）：134,336元。

资产总计：4,178,738 元。

负债：

独立屋房贷 1,178,000 元，利率 3.75%（浮动利率）；

公寓房贷 230,690 元，固定利率 3.99%。

负债总计：1,408,690 元。

每月开支：

1. 房贷（仅限住宅）：7,500元；

2. 房产税： 785 元；

3. 房屋保险： 295 元；

4. 电费、暖气费 150 元；

5. 安保费 30 元；

6. 维修费 850 元；

7. 交通费 354 元；

8. 食品杂货 1,750 元；

9. 餐饮、娱乐 875 元；

10. 服装 250 元；

11. 礼品、慈善捐赠 210 元；

12. 度假、旅行 417 元；

13. 宠物： 667 元；

14. 运动、爱好 500 元；

15. 其他个人支出 750 元；

16. 医生、牙医 83 元；

17. 人寿保险 443 元；

18. 残疾保险 307 元；

19. 通讯费 175 元；

20. RESP 417 元；

21. TFSA 584 元；

22. 养老金计划缴款 2,818 元。

每月开支：20,207 元。

现在，这对夫妇想在十年左右退休，然后计划继续从事兼职咨询工作。

“我相信我们正朝着50多岁时实现财务自由的目标稳步前进，”马克在一封电子邮件中写道。

这对夫妇的退休支出目标是税后每年12万元，然后还想给孩子一些钱买房。

“我们也希望像我的岳父岳母当年那样，给予我们的孩子同样的支持，”马克写道。他们计划在孩子们30岁时，给每个孩子25万元。

为此，加拿大环球邮报咨询了注册理财规划师黛比·萨利姆（ Debbie Saleem ），让她来分析一下马克和玛格丽特的财务状况。

萨利姆女士说，马克和玛格丽特有望实现所有财务目标。她估计马克会在56岁时转为兼职，玛格丽特会在55岁时转为兼职。

马克参加了一项固定缴款养老金计划（defined-contribution pension），他和雇主每月共计缴纳2818元。作为一名自主投资者，他每月向免税储蓄账户存入584元，并向子女的注册教育储蓄计划存入417元。

两人计划积极偿还主要住宅117.8万元的抵押贷款，并在2035年出售出租公寓，以偿清两处房产的抵押贷款。

短期内，他们计划投入5万元进行园林绿化和5万元的浴室翻新，这两项费用将用马克的年终奖来支付。

他们计划在2037年给一个孩子25万元，在2041年给另一个孩子25万元。

预计到2035年，他们的咨询和兼职收入总计约为每年22.5万元，随着他们65岁退休，收入将逐渐减少。

萨利姆女士表示：“即使他们计划向子女赠予50万加元，目前的投资组合仍然足以维持他们每年税后12万加元的目标收入，至少可以维持到95岁。”

孩子的这笔赠款将来自他们的免税储蓄账户（TFSA）。

这对夫妇还希望全额资助子女的高等教育。他们计划每个孩子都就读四年制大学，按当前币值计算，每年的费用为2万加元。

注册教育储蓄计划（RESP）的账户余额为134,336加元，父母将继续供款，直到孩子年满17岁。理财规划师表示：“RESP的储蓄足以让每个孩子每年获得20,000加元的学费。”

最后，马克和玛格丽特希望确保他们拥有足够的保险来偿还债务，并为在世配偶提供资金。马克拥有158万元的保险，玛格丽特拥有65万元。理财规划师建议马克再增加75万元的20年期定期寿险，玛格丽特再增加165万元。

这将足以偿还他们现有的140.869万元抵押贷款，并为在世配偶和两个孩子各提供30万元，总保额达到230万元。

“总的来说，马克和玛格丽特为积累家庭资产付出了巨大的努力，并且在投资选择上取得了成功。”

移民来加拿大20年就过上美滋滋的生活，实在爽翻了。