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TransUnion的《2023年第二季度信贷行业洞察报告》的数据显示：与去年相比，加拿大家庭债务增加了4.2%，即948亿元，加拿大人的总债务为2.34万亿加元！ 其中，信用卡债务的余额增长是最快的，消费者平均持有卡上的债务已经超过4,000加元，比上年增加足足9%！ 因此，加拿大人的债务在七国集团（G7）中已经是最大的，而且这个数字还在不断增大。 根据这项报告的数据显示，这一增长主要是由抵押贷款债务推动的——疫情期间的房地产火爆，和伴随而来的加息通道，让加拿大人的抵押贷款债务连续第五个季度保持稳定增长速度，同比增长9%。 为了评估加拿大人的财务管理和债务处理，TransUnion为其信贷行业指标考察了需求、供应、消费者行为和表现。 2023年第二季度，这一分析显示加拿大的信贷行业指标得分为106分，与2022年同期相比增加了1.6分。然而目前的信贷行业指标水平与疫情前的水平一致，在信贷需求增加的推动下，同比略有增长。 根据这份报告，债务水平的上升和利率的上升导致最低还款额的增加，给已经预算紧张的消费者带来了额外的压力。 此外，报告还强调：虽然加拿大信贷消费者历来表现出弹性，但现在有迹象表明，一些个人如年轻人在职业生涯的早期，在这种较高的利率环境下，生活得颇为挣扎。 人均卡债超4000加元 加拿大环联金融服务研究和咨询主管Matthew Fabian在一份新闻稿中说：“加拿大人和经济一样，保持着持久的弹性。”但高生活成本和高利率的双重压力造成的支付冲击，让一些加拿大家庭的债务成本“变得更加沉重”，许多加拿大人不得不将信用卡“作为短期流动性的一种手段。” 同样是这份报告，数据还显示当下加拿大持有未偿余额的人的数量比去年同期增加了3.3%，所有风险级别的信贷余额较高的消费者数量均有所增加，风险最高的客户增加比例高达8.9%。 TransUnion补充道，债务增长主要来自抵押贷款，平均每月还款额上涨15%，达到每月2071加元。 信贷需求不断增长，申请量增加了17%，发放量增加了12%。TransUnion表示，借款人的风险偏好也发生了变化，发放给低于优质客户的新信贷增加了16%。报告称：“只要当前的宏观经济状况持续下去，一部分消费者就可能继续面临财务压力。” 信贷需求不断增长，直接导致了信用卡的申请量增长了17%，发放量增长了12%。Transunion表示，贷款人的风险偏好也有所增加，向低于优质客户发放的新信贷增加了 16%—— “随着低端消费者的增长加速，这些消费者可能会在高利率环境中感受到财务压力。” “只要当前通胀上升和利率上升的宏观经济状况持续下去，一部分消费者就可能继续面临财务压力。” 除信用卡外，第二季度非抵押贷款债务总体实际上下降了7%，但较上年猛增 14%，即129亿加元。报告称：“尽管加拿大信贷消费者历来具有弹性，但有迹象表明，一些人在利率上升的环境中陷入困境。” 通胀持续、加息不断，这样的大环境下，只会导致越来越多的人面临财务危机，希望大家都能安然渡过难关。

本文首发于凤凰网风财讯，文章在微信、网易、微博等平台的转载均被删除。 恒大两万亿负债巨雷炸响不到一个月，又一家万亿级民营资本“中植系”危机一触即发。 “中植系”资本版图中最核心的金融投资平台——中融信托在近日接连遭到多起硬核爆料，矛头指向公司陷入流动性风险。 爆料称，中融信托全部产品（含资金池）停止发售募集，中融信托资金池已空，通过中植旗下四大财富公司（恒天财富、新湖财富、大唐财富、高晟财富）购买的中融信托产品全部暂停兑付。 凤凰网风财讯盘点发现，中融信托近年来接连踩中恒大集团、佳兆业、融创、阳光城、蓝光集团、泰禾集团、世茂集团、华夏幸福、海伦堡、名门地产、东亚地产、郑和发展、北大资源、青海国投、皇庭国际等至少15家地产相关企业的大雷。 而中融信托由于本身巨大的企业关联网络，此次兑付危机还对8家上市公司或造成直接影响，涉及金额超4.1亿元。 其中，咸亨国际(605056.SH)购买的中融-丰盈176号本金约257万元、金博股份（688598.SH)购买的隆晨1号和泽睿1号共计6000万元、南都物业（603506.SH）投资3000万元汇聚金1号，均逾期未兑付。 此外，ST民控（000416.SZ)3月28日公告滚存投资1亿元的汇聚金1号（一年期）、微光股份（002801.SZ）有2笔共计5000万元的汇聚金1号（分别于8月20日、9月11日到期）、双成药业（002693.SZ）认购3000万元隆晟1号（10月17日到期）、安利股份（300218.SZ）使用2000万元自有资金购买了圆融1号（12月27日到期）、金房能源（001210.SZ）在过去一年购买多笔中融信托产品，其中仍有4笔共计1.2亿元未到期。 不止企业受影响，据爆料，此次中融信托暂停兑付的部分，涉及15万名高净值投资人，债权权益约合2300亿元（另有一说是6072亿元）。 影响面如此巨大，据悉，中融信托暴雷危机已经引起监管部门的重视，并启动专项风险化解小组。 中融危机再揭“中植系”伤疤，万亿民营巨头走进“雷暴区” 中融信托的困境，或只是“中植系”危机的冰山一角。 作为国内老牌资本系，“中植系”资产超万亿，广泛涉猎金融、地产、教育、科技、新能源等产业，目前仍控制或参股了8家上市公司宇顺电子（002289.SZ）、ST天山（300313.SZ）、凯恩股份（002012.SZ）、美吉姆（002621.SZ）、康盛股份（002418.SZ）、美尔雅（600107.SH）、金慧科技（原名中植科技，08295.HK）、宝德股份（3000023.SZ）等。 但如今，8家上市公司面临着或退市、或待售、或亏损的困境。 准油股份（002207.SZ）作为中植系曾经的核心资产之一，在8月11日被正式转让予新疆克拉玛依国资委；基金平台“中融基金”在2月7日也被以约29.49亿元的高溢价“卖身”国联证券；3月份，博纳影业董事长于冬通过旗下的北京捷成胜茂企业管理咨询有限公司，接手了中植系和世茂集团合作开发的北京IN三里项目。据传，于冬、许荣茂和解直锟私交甚笃，二人均为其治丧委员会成员。 关于中植系金融风险的调查，更不曾断绝。 凤凰网风财讯注意到，此前便有消息称，中植系的四大财富管理平台（恒天财富、新湖财富、大唐财富、高晟财富）有约4000亿元的资金缺口。 其中，恒天财富曾传出部分高管被边控，涉及对象包括总公司高管及大区负责人。 3月30日，恒天财富间接全资持有的“青岛恒天睿信”，还被江西省吉安市金融工作办公室“公开点名”称，青岛恒天睿信家族办公室有限公司吉安分公司存在金融风险，无金融展业资质，且注册地人去楼空，投资者若不小心参与该公司金融业务，请尽快退出。 今年4月，“中植系”旗下中植汽车安徽有限公司（下称“中植汽车安徽”）因未按规定依法代扣代缴个人所得税，被国家税务总局六安市税务局第一稽查局处罚款4845万余元。这起行政处罚也恒天财富有关。 根据中植汽车安徽的行政处罚书，这家公司从2020年7月至2022年3月，募资了180.387亿元。募资凭借的是2019年实施的一笔“非公开发行定向融资计划”（定融理财产品），通过向广西捷算等备案登记，承销方是恒天财富。 另外，中植系的其他财富公司也已身处调查风暴眼。证券时报曾报道称，中植系旗下三家财富公司（恒天财富、新湖财富、大唐财富）通过广西捷算发行的伪金交所产品，规模可能上千亿元。但广西捷算被质疑是一家“伪金交所”，这些资金也去向不明。 “中植系”曾经辉煌如炬，如今却可谓利空不断。而这一切，距离中植系创始人、原董事长解植锟离世，尚不到20个月。 大佬离去，不止留下了一个万亿“资本巨鳄”，也留下一场金融和地产风险层层纠缠的“未了局”。曾经左右中国金融的9大派系，如今已留存了了。据传，目前对中植系的风险摸底也已经展开，这家迷失在资本扩张中的老牌“金融巨鳄”未来又将走向何方？ 踩雷房地产后被套牢，中融仍在当“接盘侠” 解植锟于2021年12月18日去世后，其外甥刘洋接过中植系的“权柄”，成为了集团的“一号人物”。刘洋最早掌控的中融信托，近一年风险频发。 而往上溯源会发现，中融信托的危机导火线之一，就是房地产。 凤凰网风财讯粗统，过去两年间，中融信托连续踩雷15家企业，包括恒大集团、佳兆业、融创、阳光城、蓝光集团、泰禾集团、世茂集团、华夏幸福、海伦堡、名门地产、东亚地产、郑和发展、北大资源、青海国投、皇庭国际等。 例如在2021年，中融信托就与华夏幸福相关联的四个集合信托计划“融昱100号”、“骥达11号”、“享融223号”和“享融287号”相继爆雷。彼时，中融信托透露，债权本金合计59.84亿元。 2022年，黑龙江银保监局公开行政处罚信息，中融信托因集合资金信托计划募集资金投放到“四证不全”房地产项目，被罚款20万元。 此后，中融信托又相继被曝出与世茂集团相关联的融沛231号、融筑421号展期，规模合计近29亿元；与海伦堡相关联的融沛275号展期，规模12亿元……仅2022年，中融信托旗下便约有10余只涉房产品或违约、或展期。 中融信托钟爱房地产投资，其涉房规模在2020年曾一度飙升至1291.50亿元。尽管之后涉房规模有所降低，但截至2022年6月末，中融信托的存续房地产业务规模仍有793亿元，且所涉房地产项目多有延期。 大量地产投资让中融信托在过去两年吃尽了房地产暴雷的苦头，以致中植系在金融投资之外，开始“发展重点逐渐转移至半导体、新能源等产业。”不过凤凰网风财讯留意到，中融信托的地产版图似乎并未大幅缩减。 甚至在3月17日，中融信托先后接盘了黄光裕的长沙先导臻缔地产开发有限公司和三亚国美旅业有限公司100%股权；从阳光城等多家房企手中接盘天水光恒地产100%股份；从真水生态等接盘蓝绿乙山置业……房地产接盘动作不断。 不过，在中融信托产品全面停止兑付的当下，其接盘的这些地产公司及相关楼盘的未来或再度变得迷茫未知。 中植系寄予厚望的新兴产业尚待市场检验，那么它何时能跳出金融风暴和地产迷局，也只能等时间给出答案了。

想买东西但现在买不起？ 付款计划使顾客更容易购买高价商品，否则他们会犹豫不决。然而，这些应用程序也让消费者很容易超支超出预算。 下面，我将解释“先买后付”计划的工作原理，概述其优点和缺点，并解释何时使用它们是个好主意。 先买后付款 (BNPL) 计划如何运作？ 先买后付 (BNPL) 计划在加拿大越来越受欢迎，并且经常被纳入在线和零售商店，以帮助客户获得短期融资批准。 PayBright 于 2017 年推出，成为加拿大首个 BNPL 服务。总部位于美国的 BNPL 银行 Affirm 最近于 2021 年以3.4 亿美元收购了该公司。 与传统的融资和信用卡需要客户经历漫长的审批流程不同，BNPL 使这一切变得简单，客户通常可以在不到五分钟的时间内获得批准。 四分付款计划与延期付款计划 BNPL 通常提供两种不同的计划： 四次付款：总付款分为四次均匀付款，每两周支付一次。 按月付款：付款分为六次或更多单月付款。 分四次购买通常是免息的。第一笔付款是在购买时支付的，其余三笔付款每两周自动从用户的银行汇出。 每月付款计划通常会产生利息，但会给客户更多时间来完成付款。 BNPL 付款计划的缺点 近年来，“先买后付”计划受到了很多批评，并被指责针对年轻消费者，这些消费者可能不像可以使用奖励信用卡的年长消费者那样具备财务知识（或负责任）。 尽管公司已更改其政策以鼓励更负责任的使用，但使用 BNPL 仍然存在一些固有风险： 很容易超支 使用 PayBright 或 Afterpay 等付款计划的主要风险是很容易超支。当您每两周只需支付 250 美元时，1,000 美元的购买似乎更实惠。 在这些易于使用的付款计划之前，消费者必须存钱、使用分期付款计划或经历漫长的信贷审批流程。 BNPL 消除了许多此类支出障碍，减少了消费者重新考虑昂贵购买的时间。 简而言之，BNPL 对于冲动消费者来说可能非常糟糕。 为了限制这种情况，大多数 BNPL 公司都对客户实行了支出限制，阻止他们在还清余额之前为新的购买融资。 然而，如果您注册了多家 BNPL 公司，您最终可能会陷入财务陷阱，即您的支出远远超出您的偿还能力。 逾期付款的高额利息和滞纳金 分四期付款计划的优点在于它们是免息的。即使是每月付款计划通常也提供比信用卡或传统短期贷款更低的利率。 然而，不利的一面是，逾期付款的代价高昂，而且往往会产生滞纳金和过高的利率。 错过付款可能会损害您的信用 如果您连续错过多次付款，您的付款计划可能会违约，并且可以转交给催收机构。然后，收款帐户将根据您的信用报告，这可能会对您的信用评分产生负面影响。 BNPL 付款计划的好处 虽然 BNPL 计划可能存在风险，但它们为负责任的消费者提供了许多好处，并且可以使昂贵项目的融资变得更加容易。 分四期付款计划无利息 如果您获得四分付款计划的批准，则购买是免息的。假设您加入了每两周付款一次，您的计划应该会在一两个月内还清。 过去，您必须使用信用卡或申请贷款，这两种方式都可能产生高昂的利息费用。 没有严格的信用检查 当您申请付款计划（每月付款或分四次付款）时，BNPL 将执行软信用检查，以确定您的整体信用度。 与传统贷方和信用卡公司发起的硬信用拉动不同，这些软信用检查不会标记在您的信用报告上，也不会影响您的信用评分。 购买力随着时间的推移而增强 当您表明您可以负责任地使用 BNPL 计划并按时完成您的付款计划时，您可以融资的金额将会慢慢增加。 您什么时候应该考虑使用 BNPL？ 总体而言，BNPL 付款计划有很多好处。只要负责任地使用它们，它们通常是信用卡和短期贷款的更好替代品，因为信用卡和短期贷款可能会产生高昂的利息费用。 那么什么是负责任的使用呢？ 我想我们都同意，使用 BNPL 购买名牌服装、价格过高的科技产品或收藏品等无聊的商品可能不是最负责任的选择。如果这些物品的成本超出您的常规支出预算，则尤其如此。 相反，我建议使用 BNPL 为必要的购买提供资金，例如： 修理所需的汽车零件 适合您业务的工具 工作所需的电脑 没有可靠的工作计算机或几周不修车可能会导致您失去金钱和工作机会。BNPL 允许您预先为这些昂贵的项目提供资金，将其分解为更实惠的付款，您可以在接下来的几周和几个月内进行预算。 同样，为您的小型企业购买必要的工具也是负责任的，因为您将能够使用这些工具来帮助您赚更多的钱，帮助您支付其成本。 BNPL 付款计划是财务陷阱吗？ 如果不负责任地用于冲动购买，BNPL 付款计划可能会成为一个财务陷阱，导致超支、滞纳金和高利率。 然而，如果您明智地使用 BNPL 来支付计划购买，它们会非常有帮助，而且通常比信用卡和传统贷方收取的利息和费用便宜。  

加拿大央行 (BoC) 定于美国东部时间 9 月 6 日星期三上午 10 点发布利率最新消息。 这将是 2023 年第六次利率公告。今年计划于 10 月 25 日和 12 月 6 日再发布两次利率公告。 2022年，央行七次加息。然后，2023 年 1 月，再次上调，使关键利率达到 4.5%。 正如专家预测的那样，央行将关键利率维持在 4.5%，直到 6 月 7 日上调至4.75 %。 最近一次利率公告于 7 月 12 日发布，加拿大央行将关键利率调整至5%，以缓解通胀。 加拿大统计局数据显示，加拿大7月通胀率降至3.6%，但今年消费者支出与2022年相比仍保持高位。 Ratehub.ca 联合首席执行官兼 CanWise 抵押贷款机构总裁 James Laird 与 Daily Hive 分享了他对加拿大央行即将发布的公告的想法和期望。 “银行在最近两次公告中选择了加息，因此加息肯定仍在考虑之中，”他说。“借款人应该为加息做好预算，以便在加息确实发生时做好准备。” 莱尔德建议那些购买固定利率抵押贷款的人在宣布之前提交利率保持不变，因为根据未来的情况，债券收益率可能会进一步上升，这将导致固定利率随之而来。 莱尔德表示：“任何拥有可变利率或房屋净值信贷额度（HELOC）的人都希望下周能够维持利率不变，并获得不太可能进一步加息的指引。” “如果利率进一步上升，将对房价造成下行压力，而房价在夏季已趋于稳定。另一方面，如果央行选择持有，可能会导致买家观望，从而增加需求，”他补充道。 如果加息的话 莱尔德警告说，如果加拿大央行选择进一步加息，压力测试将会增加，使加拿大人更难获得住房资格。 Ratehub.ca 使用其抵押贷款支付计算器和加拿大的平均房价（加拿大房地产协会 (CREA) 的数据为668,754 元）来确定如果宣布 25 个基点的利率，在以下假设情况下会发生什么。 Ratehub 在一封电子邮件中表示：“房主为一套价值 668,754 元的房屋支付了 10% 的首付，五年浮动利率为 5.95%，分期 25 年摊销（抵押贷款总额为 620,536 元），每月抵押贷款付款为 3,952元。” “如果加拿大央行下周宣布加息25个基点，他们的可变抵押贷款利率将增加至6.20%，每月还款额将增加至4,044加元。” 这意味着房主每月将多支付 92 元，即每年 1,104 元的抵押贷款。

加拿大经济在第二季度似乎开始出现疲态，因房地产市场继续下滑，新房建设开工数量下滑首当其冲。 图源：CTV 加拿大统计局（Statistics Canada）表示，加拿大经济第二季度折合成年率收缩0.2%。 该机构还将第一季度的年化增长预期从3.1%下调至2.6%。 第二季度GDP出现下滑的时候，住房投资也下降2.1%，为连续第五个季度下降。 第二季度新建筑数量下降8.2%，装修支出下降4.3%。 在支出下降的同时，加拿大人正面临借贷成本上升的问题，原因是加拿大央行加息。加拿大央行正试图将通胀率拉回到2%的目标水平。 第二季度的疲软还归因于库存积累减少，以及出口和家庭支出增长放缓。 第二季度商品和服务出口小幅增长0.1%，而第一季度的增幅为2.5%。 第二季度实际家庭支出增长放缓至0.1%，而第一季度为1.2%。 与此同时，受工程建筑支出增长3.3%的提振，第二季度非住宅建筑的商业投资增长2.4%。 第二季度的整体回落是在6月份经济收缩0.2%的背景下发生的。 6月份，服务业生产下降0.2%，而商品生产行业萎缩0.4%。 加拿大统计局还表示，其对7月的初步预估显示，7月实际国内生产总值（GDP）基本持平，但警告称该数据将会更新。 这份报告是在加拿大央行下周做出利率决定之前发布的。 今年7月，央行将关键利率目标再上调0.25个百分点——达到5%。他们还表示，仍担心实现2%通胀目标的进程可能会停滞。

尽管加元兑美元周四小幅走高，但总体来看8月仍大幅下跌，因中国经济放缓令大宗商品相关货币承压。 图源：谷歌财经 加元兑美元上涨0.1%，至1美元兑1.3515加元，或1加元兑73.99美分。此前在1.3505至1.3557加元区间波动。当月加币总体下跌2.4%，为今年2月以来的最大单月跌幅。 Convera Canada高级市场分析师Michael Goshko表示："（8月）10国集团货币中表现落后的主要是大宗商品，这在很大程度上与中国目前的问题有关，这对全球增长和大宗商品需求产生了影响。” 其他与大宗商品相关的货币包括挪威克朗、澳元和新西兰元 一项关于工厂的官方调查显示，8月份中国制造业活动连续第五个月收缩，加剧了人们对世界第二大经济体经济疲软的担忧。 尽管如此，油价周四收于每桶83.63美元，上涨2.5%。石油是加拿大的主要出口产品之一。 路透调查显示，加拿大将于周五公布第二季GDP报告。预估经济成长将大幅放缓，这可能导致加拿大央行暂停升息，尽管近期通胀数据升温。 分析师预计加拿大第二季度经济将增长1.2%，低于今年第一季度的3.1%。 路透调查显示，多数经济学家预计加拿大央行将在9月6日将基准利率维持在5.00%不变，并至少在2024年3月底之前保持这一水平。 加拿大政府债券收益率各有不同，10年期国债收益率下跌1个基点，至3.566%。 图源：谷歌财经 而另一方面本月加币兑人民币出现巨幅震荡。尤其是在8月31日，加币兑人民币再次出现大幅上涨。 在收盘时，加币兑人民币汇率被暴拉，冲上5.37。瞄准月初的高点5.3876而去。

加拿大皇家银行RBC收购加拿大汇丰银行HSBC的提议已获得竞争局批准。 经过审查后，竞争局认为该交易可能显着减少银行业的竞争，然而该局表示，加拿大的金融服务市场总体上仍然非常集中。 // 审查考虑多方面，包括来自加拿大人的 1,500 多份意见书。 加拿大皇家银行RBC于去年11月首次宣布拟收购加拿大汇丰银行，收购价格为 135 亿加元。  

贷款利率已经大幅上升，对所有面临房贷续签的人来说这都是一个痛苦的时间点，而且没有人能准确预测未来利率的走势，为此每个人面对的都是一个艰难的选择，到底该选固定还是浮动利率？如何选择固定利率的时间？专家对此给出一些好的建议。 图源：financialpost 据Financialpost报道，专家说如果我近期要续签房贷，我会寻找最佳的五年浮动利率抵押贷款，或者切换到按最优惠利率（接近基准利率）计算的房屋资产净值信用贷款（HELOC），并考虑在2024年或2025年的某个时候锁定较长期限的固定利率，或者转换为五年浮动利率。 在决策之前，让我们看一下当前的利率是多少。虽然这些不一定是最佳利率，以下是一些适用于未投保抵押贷款（主要适用于那些不支付加拿大抵押与住房公司保险费的人）的不错利率。 1年固定：7.1% 2年固定：6.7% 3年固定：6.3% 4年固定：6.1% 5年固定：5.9% 5年浮动：6.9%（基准利率减0.3） HELOC：7.2%（基准利率） 多年来，浮动利率抵押贷款通常比固定利率抵押贷款更划算。根据多伦多约克大学金融学教授Moshe Milevsky的一项研究发现，从1950年至2000年，几乎90%的时间里，加拿大房主如果选择浮动抵押贷款会更划算。 自2000年以来，浮动利率房贷很明显能降低利息成本。这是有道理的，因为你支付一个额外的费用来确切地知道在一段时间内你的利率会是多少 —— 这让人安心。 在少数情况下，也就是在利率大幅上升之前，固定利率房贷更好。问题是你要能判断何时利率会上升。如果在2020年左右将固定利率房贷锁定为2%，为期五年，现在看来无疑是个划算的选择。另一方面，在利率下降之前的一段时间内，浮动利率抵押贷款可能是最好的选择。同样的问题是你要能判断何时利率会下跌。 就像任何理财选择一样，选择房贷取决于房主的个性和风险承担能力。如果自己想要确定性并且不想承担风险，那么无论在任何利率环境下，五年期固定利率房贷是最佳选择。 如果能承担一些风险的话，浮动利率房贷通常是更好的财务决策。 图源：51找房 目前正处于利率下降之前的时期，六大银行也认同这一点，2024年底银行利率目标比目前低0.75至1.5个百分点。 如果相信加拿大央行可能会在2024年大幅降息，对于那些愿意承担风险的人来说，考虑一下浮动利率房贷。 专栏作者Ted Rechtshaffen认为，基于债券市场和收益曲线，市场正在告诉我们，它预计未来几年利率会下降。从当前的通货膨胀数据、就业趋势和整体增长情况来看，我认为这个局势应该给加拿大央行一个暂停加息的理由，也应该在2024年或2025年引发利率下降。 基于这个观点，我当然不想现在以5.9%锁定五年的固定利率抵押贷款。我认为这个利率在一年后会降低，在两年后会降低得多。问题在于，7.1%的一年固定利率抵押贷款听起来不太靠谱，尤其如果我担心现金流问题。 如果我在25年的摊销期内（我在这里所有的分析中都使用了25年的摊销）选择了7.1%的一年固定利率，对于一个$50万的抵押贷款，我的月供将会是$3,533。如果如此大的月供会对我的整体预算产生实质性影响的话，可能会促使我考虑更长期的抵押贷款。 然而，如果你可以应付这个额度，一年后，如果你选择了4.8%的四年固定利率抵押贷款（月供$3,019.59），与其简单地在5.90%的利率下锁定五年，你基本上会保持持平。 如果我猜测的话，一年后，你可能会看到四年期抵押贷款的利率可能会降到大约4.8%。请记住，过去两年里，五年期利率上涨了3.5个百分点以上。我们真的认为在未来一年内看到四年期抵押贷款利率降低1.3个百分点是不现实的吗？ 在这种情况下，如果你选择了7.1%的一年期抵押贷款，然后选择了4.8%的四年期抵押贷款（月供$2,807.72），而不是简单地选择5.90%的五年期固定利率，净影响将如下： 五年内的总支付金额将为$177,166.70，而不是$190,162.35，差不多省了$13,000。在五年结束时，偿还的本金将为$52,899.37，而不是$51,453.45，多还了$1,446，同时花费少了$13,000。 图源：SAVVY 最终，重要的是你的风险承受能力和你对利率的看法。如果我要选择固定利率抵押贷款，我可能会考虑选择一年期，然后在一年后再选择较长期限。当然，如果我选择了固定利率抵押贷款，主要是为了避免波动，那么我可能会选择锁定五年。 我可能会将整个抵押贷款转移到HELOC的原因是，我不想以今天的利率锁定任何东西，而且我想要有意义的灵活性。选择HELOC的另一个原因可能是，在高抵押贷款支付时，降低现金流支出的任何方式都会引起兴趣。 我们以7.2%的基准利率为例，寻找一个HELOC信贷。这相当于大约每月$3,000的费用。虽然我不会偿还任何本金，但在通货膨胀高涨和预算紧张的时候，这可能不是我的第一大关注点。如果利率确实下降，HELOC的支付也会下降。与此同时，如果市场发生变化，我们可能会看到更大的折扣用于五年浮动利率抵押贷款。 几年前，不仅基准利率要低得多，而且许多这样的抵押贷款甚至低于基准利率减1.1%。如今，一个好的利率是基准利率减0.3%。 如果你规避风险，或认为利率将继续上升，那么锁定你所能得到的最佳五年固定利率。然而，如果你愿意承担一些风险，并认为利率将下降，我会尽可能保持灵活性，先选择浮动利率，同时考虑选择HELOC。 最终，选择权在每个人自己手里，选择最适合自己的就是最正确的。

（图 加通社）  不断加息之下，房主首当其冲成为受害者，但银行的日子也不好过。现在两大银行丰业银行和BMO银行的不良贷款拨备金成倍增加。 据多伦多星报报道，第三季度财报显示，与去年同期相比，丰业银行（Scotiabank）和BMO银行的不良贷款拨备金额分别增加了一倍和三倍。 经济学家兼未来工作中心主任吉姆·斯坦福在谈到信贷损失准备金的“大幅”增加时表示：“这是加拿大经济的一次重大打击，也是出现麻烦的一个重大迹象。” “这反映出加拿大人支付的利息前所未有地增加。” BMO 的信贷损失拨备总额为 4.92 亿元，高于去年第三季度的 1.36 亿元。 丰业银行最近一个季度的信贷损失拨备总额为 8.19 亿元，高于去年同期的 4.12 亿元。 就在信用贷款准备金增加的两个月前，联邦监管机构金融机构监管办公室命令银行再拨出数十亿元的应急基金以应对违约。与此同时，加拿大央行于 7 月份再次加息，将关键利率提高至 5%。 持有执照的破产受托人兼债务减免公司 Hoyes Michalos 的联合创始人 Doug Hoyes 预测，2023 年个人破产可能会增加 30%。他对银行采取重大预防措施并不感到惊讶。 “如果你是一家银行，你会发现失业率上升、利率上升、债务上升、无力偿债情况增加——很明显，（他们）未来会注销更多贷款。”Hoyes说道。 斯坦福表示，银行在很多方面都很灵活，指的是延长还款期限和抵押贷款负摊销等安排。“银行采取如此巨额贷款损失拨备的事实表明，这些形式的增量灵活性已达到极限。” 除了引发消费者违约增加的担忧之外，不断增加的信贷损失拨备也拖累了银行的盈利能力。 丰业银行的加拿大银行业务归属于股东的净利润为 10.6 亿加元，低于上年同期的 12.1 亿加元，原因是信贷损失和非利息支出拨备增加，但部分被收入增加所抵消。 斯坦福表示，对通胀原因的有限认识是造成预期贷款违约的部分原因。 他表示：“这是反通胀策略的必然结果，该策略使用一把大锤——提高利率——来试图解决问题。房主是其中的附带受害者。” 但斯坦福预计加拿大央行不会改变方针，并表示9月6日可能会再次加息。 他说：“很明显，在下个季度，加拿大人的情况将变得更糟，而不是更好。”他指出，许多抵押贷款持有人尚未续签抵押贷款。

中国人民币贬值 华人新移民叫苦 https://t.co/mOTpMl8ID1 — 美国之音中文网 (@VOAChinese) August 30, 2023 中国人民币对美元汇率今年以来一直下滑，最近更是在一美元兑7.3元人民币左右徘徊，上个星期一度甚至一度跌到亿美元兑7.3180元人民币的10个月低点，几乎接近2008年全球金融危机时期的水平。 中国人民银行随即要求国内银行缩减通过债券通计划的对外投资，以支撑人民币。自1月份全球市场欢迎中国重新开放边境之际触及高点以来，人民币兑美元已贬值超过5%，是今年表现最差的亚洲货币之一。对于加利福尼亚州一些来自中国的新移民来说，人民币大幅贬值给他们的生活造成了不小的负面影响。 人民币贬值对加州华人造成巨大冲击 加州居民陈凯文(Kevin Chen)说：“我们一家四口人去年4月份从江苏持旅游签来美国，身上本来就没有钱，再加上汇率提升，我们用人民币换美金，一块钱都要掰成了两半花，刚来的时候没有工作，根本活不下去。” 住在加州帕萨迪纳的华裔居民翟莉称自己和丈夫原本在老家中国陕西省西安市开百货日用品工厂，后来为了孩子上学，她先是带儿子去了北京，在北京海淀外国语实验学校读完小学就带他来了美国读中学，老公则一直留在西安照顾生意。 “平时生活费都是老公从国内寄来，在国内赚钱，这边花，我肯定不希望人民币汇率下降，因为孩子的补习费加上生活费，每个月支出很大，好在我们10多年前就在阿卡迪亚买房了，后来又卖掉，买在帕萨迪纳，那时候管控不严，能用人民币直接交房钱，但现在不行了。家里的工厂从疫情开始就只能勉强运转，收入受到巨大冲击，真发愁，”翟莉在接受美国之音采访的时候说。 翟莉表示，过去老百姓有点钱，愿意买贵点的东西，现在疫情几年大家都没钱了，几乎只买必需品，生活用品也不再追求名牌，只要过得去价格便宜的就行，现在西安的消费环境就是这样。 洛杉矶华人区吴兴记老板李维琪（Vicky Li）称，她在洛杉矶和中国广东省广州市都有店，专卖干货。“平时如果国内生意好就会换美金过来，如果美国生意比较好会换点人民币回去，用于进货，目前对我影响不大，因为金额不是很大，不是大几百万那种，所以还好，”李维琪告诉美国之音。 专门在华人区做二手汽车买卖的平价汽车老板刘平飞表示，在他接触的客户里分两类，一种是来美时间比较长的人，生活和工作都稳定了，对他们来说人民币贬值基本没啥影响。一种是偷渡者或刚来的那些人，偷渡的本来身上就没带几个钱，再加人民币汇率下降，对他们影响最大。刚来的一些中产阶级由于要买车、租房，一次换两三百万人民币，对他们影响很大。 “我之前在老家中国广东省东莞市做塑料生意，四五年以前外币管制很松，钱很容易就过来了，我认为人民币汇率下降是因为中国经济下滑，逐渐退出对世界的影响力，随着中国经济持续衰退，很有可能突破8，到时候人民币就像一张纸一样，变得不值钱。而欧元和美元之所以波动很小，是因为美国和欧洲在世界的影响很大，货币也成为全世界的通货，所以很难会出现大幅度贬值，”刘平飞说。 中国人民币贬值或越演越烈 在洛杉矶作了34年税务律师、会计师及理财师的童志敏（Derek C.Tung）在接受美国之音采访时表示。人民币汇率下跌影响最大的要数中产阶级。 在加州尔湾汇集了很多中国来的人，特别是广州一带的小企业下一代（富二代）。去年他们要买房子，都可以接受人民币，但今年比较少，对这些人来说，人民币下跌他们也愿意接受，因为对他们来讲，拿1-2千万买房，相当于房价贵了一点，他们有些卖掉国内的房子，几个亿的钱换出来，在香港或别的国家换成外汇，是有能力做到的，只是成本贵了一点点，对他们没什么影响。 “如果你不是来美国投资，而是来读书，父母只是国内的专业领域工作人员、公务员或民营企业的专业人士，每年十几二十万人民币收入，汇率下降对他们影响就很大。” 童志敏表示，现在中国的商品卖的好的都是没有牌子的商品，像淘宝、阿里巴巴、拼多多上面没有牌子便宜的东西。老百姓以前有钱会选名牌，比如洗浴产品会选宝洁这些牌子，疫情开始没有了钱，房地产价值也掉下去，深圳、东莞、上海等进出口贸易工厂大量倒闭，农民工失业。 童志敏认为，未来华人来美旅游和来买房地产用来投资的会大大减少，5年前很多中国大陆的房地产公司来美国买地盖办公室，大规模建楼，以后将不会再现。但小规模的投资和买自主房还是会有，像广州沿海一带的小企业家，以几百万至一两千万的投资规模做小生意或收租，上亿美元规模的投资不太可能了。

温哥华一华裔女商人起诉 TD Waterhouse Canada Inc.，要求赔偿约 389,000 元以及利息，她声称该公司允许在她的账户中执行她从未授权过的交易。 根据BIV的报道，温哥华华裔女商人 A某于8月24号向BC省最高法院提起的诉讼文件，指控TD道明银行的全资子公司TD Waterhouse 允许未经其授权的交易，导致她损失美元260,407.94 元和 34,829.85 加元，换算加元后约 38.9万元。 A某声称，她在 2021 年在 TD Waterhouse（也称为 TD Direct Investing）拥有两个联名账户，一个是自己名下的现金账户，另一个是免税储蓄账户。 A某称在2021年10月5日至2022年3月9日期间，TD自管投资（TD Direct Investing）导致或允许原告以外的个人在一个或多个账户中下达不正确、未经授权或错误的指令。 她的诉讼列出了 23 笔交易，其中大部分是存款。 然后，A某又列出了 15 项她声称未经她授权的交易，其中一些交易是一系列较小的交易。一些有争议的交易涉及 Moderna, Inc.（纳斯达克股票代码：MRNA）、Nvidia Corp.（纳斯达克股票代码：NVDA）和 Tesla, Inc.（纳斯达克股票代码：TSLA）等公司的股票购买或出售。 A某还指控道明自管投资“收取了 48,546.57 元的过高利息和费用”以及 2,211.44 元。 A某在诉讼中称“在 2022 年 3 月 14 日左右，道明自管投资单方面在原告在交易中没有遭受损失的情况下，把其美金账户中的资金总余额从 260,407.94 美元减少至零，而原告也没有以任何方式提取或获得交易的收益，造成原告损失 260,407.94美元。” “在 2023 年 8 月 14 日左右，道明自管投资单方面将账户中的加元资金余额从 27,358.05 元减少至 (-7,471.80 元)，而原告均未进行任何交易、承受交易损失、提取资金或以任何方式获得这些资金的利益 (原文如此)，造成原告损失34,829.85 元的损失。” 目前，TD道明加拿大Waterhouse 公司尚未提交答辩书,只是表示：“此事已提交法庭审理，无法发表评论。” 看来孰是孰非，只能等候法庭审理。

本周经济界的重大消息将于周五公布，届时将发布加拿大国内生产总值的最新数据。 图源：51记者拍摄 据Vancouver Sun报道，这是9月6日宣布利率决定之前的最后一次重要经济数据发布，央行将密切关注这些数据。 “我们认为这份数据对于央行9月份的决定非常重要。央行目前还依赖于数据，并未关闭进一步加息的可能性，” Bank of America Merrill Lynch银行加拿大和墨西哥经济学负责人Carlos Capistran表示。 尽管最近的通胀数据高于预期，但经济学家预计第二季度经济将放缓，这可能会使央行暂停加息。 本月早些时候，由于7月份的消费者物价指数飙升至3.3％，超出了央行1％至3％的目标范围，更多人认为央行会在9月份再次加息。 RBC银行的经济学家表示，第一季度经济增长了3.1％，第二季度国内生产总值的初步估计为1％，但他们预计实际增长率将更低，为0.5％。这两个数字都低于央行的1.5％的预计。 “如果经济动能不足以确保通胀压力趋于下降，政策制定者显然愿意通过进一步加息来应对，” RBC银行的经济学家Nathan Janzen和Claire Fan表示。 “但我们预计将会有足够的迹象表明需求正在降温，这将使央行在9月份不再次加息。” 经济学家表示，最近几个月经济增长受到一些暂时因素的拖累，比如加拿大仍然肆虐的野火。 Capital Economics的副首席北美经济学家Stephen Brown表示，加拿大有史以来最严重的野火似乎是近期国内生产总值疲软的主要原因，随着更多地区被疏散，未来几个月的增长可能仍然疲软。 他说，到目前为止，野火烧毁的森林面积是1989年最严重火灾年份的两倍多。 由于一些生产商为防范火灾而停止运营，5月份石油和天然气开采环比下降了3.6％。他说，这种影响也在6月份表现出来，制造业和批发销售下降明显，阿省和萨省受野火严重影响。 Brown表示，“野火将使央行的工作更加困难，因为很难确定数据中的任何疲软是由于野火干扰还是由于高利率的影响。” 图源：Vancouver Sun 加拿大统计局周五还将发布7月份的初步估计数据，早期数据显示第三季度的疲软趋势仍在继续，RBC银行表示。劳动力市场已经显示出降温的迹象，失业率在7月份的三个月内上升了0.5个百分点。经济学家表示，下周公布的职位空缺数据应该会进一步下降。 上个月在BC省发生的码头工人罢工也产生了影响。 货币市场认为央行在9月份将有70%的可能保持利率不变，但这并不意味着加息已经结束。投资者仍然认为今年年底前会再次加息，利率最高可能达到5.25%。 随着去年能源价格飙升的退却，发达经济体的通胀正在缓解，TD首席经济学家Andrew Hencic表示。“与去年令人瞠目结舌的水平相比，如今高于趋势的价格涨幅看起来很温和。” 文章指出，意大利的消费者价格指数从最高的12%回落至6.3%。加拿大和美国在2022年逃过了天然气价格冲击的极端情况，成功将价格增长大大接近2%的目标。

历史上从没有这么多加拿大人盼着经济变糟糕，因为似乎只有经济糟糕了央行才会停止加息。 加拿大最大的银行警告投资者经济放缓正在酝酿之中。第二季度国内生产总值（GDP）数据要到下周才会公布，但加拿大皇家银行预计该数据将显示经济受到急剧放缓的打击。再加上通胀温和加速，每个人都有一个问题：经济放缓是否足以阻止央行进一步加息？   图源：betterdwelling 加拿大GDP初步估计显示急剧减速 加拿大计划利用人口迅速增长来刺激需求，但并未产生预期效果。加拿大统计局（Statistics Canada）发布了初步估算数据，显示第二季度年度GDP增长降至仅为1%。这是与上一季度（+3.1%）相比急剧放缓，导致GDP年度增长低于人口增长。 简而言之，人均下降已经在发生，只是在总体层面上被混淆了。经济放缓已经在发生，只是没有反映在政府首选的数字中。如果你想知道为什么现实与数据不符，那是因为数据在这个问题上滞后了。 加拿大的经济放缓并不完全令人意外。加拿大央行（Bank of Canada，BoC）和加拿大皇家银行（RBC）都预测了经济增长放缓。 RBC的助理首席经济学家Nathan Janzen表示：“这与我们对0.5%的增长的跟踪没有显著不同，略低于加拿大央行估计的季度增长1.5%。”  Janzen的分析似乎看到了消费者和投资者之间的广泛放缓。消费者在消费方面开始出现疲劳，特别是在商品上的支出。该银行指出最近零售额下降了3%，提醒我们这是自疫情封锁以来最大的下降。 投资者在这个市场上也显示出疲软。Janzen强调了住宅投资的变化，这是用于建造新住房和大规模翻修的资金。加拿大央行暂停加息使得住宅投资在季度初飙升，但季度结束时加息表明经济并未放缓。因此，它几乎立即跌落，至今尚未恢复。 非住宅投资也预计将显示低至负增长。该银行指出，工业机械、设备和零部件的实际进口在季度内下降了5.5%。由于投资者通常必须在形势良好时投入资金来扩大业务规模，这种下降是一个相当不祥的迹象。 加拿大经济的放缓才刚刚开始 大部分市场的放缓并不是在季度初观察到的，而是在季度末。这可能是事情会变得更糟的一个迹象，而RBC似乎正在采取这种立场。Janzen表示：7月份的初步数据表明，6月份的动能减缓延续到了第三季度。 他指出了劳动力市场的降温，这不太可能在短短一个季度后就会反弹。过去3个月，失业率上升了0.5个百分点。他还看到下一轮数据中的空置数据降低。不投资于企业往往会产生较少的工作机会。 经济放缓是否足以阻止央行加息？ 经济放缓是升息的预期后果，有助于减少过剩需求。尽管数据听起来糟糕，但并不比2019年糟糕多少，那一年是前所未有的刺激措施扭曲了经济的方方面面。然而，目前尚不清楚经济放缓是否足以阻止更多的加息，特别是考虑到加拿大央行试图遏制轻微的通胀加速。 Janzen警告，政策制定者显然愿意在经济势头没有足够减缓以确保通胀压力会趋于降低时，采取额外的加息措施。 然而，他认为如果他的预测是准确的，央行在下个月不太可能加息。他说，我们预计迄今为止会有足够的减少需求的迹象，使加拿大央行放弃在9月份再次提高隔夜利率。 加拿大可能从未见过如此多的人祈祷经济不景气。

「股神」巴菲特。美联社波克夏投资公司(Berkshire Hathaway)执行长巴菲特(Warren Buffett)凭借数十年经验，展现如何透过搜寻价值而致富，不仅为波克夏的股东带来丰厚利润，也让巴菲特成为世上数一数二的富豪。 「股神」巴菲特日前接受「消费者新闻与商业频道」(CNBC)访问时，分享简单的退休储蓄的「诀窍」(trick)，但与其说是诀窍，不如说是一种「思维模式」。 巴菲特建议持续买进「史坦普500指数」(S&P 500)的股份，不仅能掌握退休储蓄，还能把更多钱留给家人。 巴菲特说：「无论行情好坏，都要坚持买入，尤其是行情不好的时候。」 巴菲特解释，市场喊卖时卖、喊买时买非常诱人，但如此做就未能进行最划算的投资，「当坏消息出现在媒体头条，许多人会想『今年先跳过』，但其实要坚持继续买」。 若是购买史坦普500指数，那是全美500大的优秀公司，只要像巴菲特一样保持信念，这些公司就会再度崛起。他说：「美国企业的长期表现出色，这会反映在投资领域。」 这是经过时间考验的公式，巴菲特的经历凸显他对累积财富有一定的心得。 彭博(Bloomberg)与Official Data Foundation数据显示，巴菲特自1941年购买第一支股票以来，他的资产已经从5000元(换算目前市值约10万8000元)增至当今的超过1100亿元。 巴菲特表示，「致富的诀窍并不在于选对公司，且大多数人没有能力做到这点，我也多次在此犯错，真正的秘诀在于押注史坦普500指数中的所有大企业，从一而终，这是用非常、非常低的成本来实现获利的方式，毕竟成本在投资的路上，极其重要。」 巴菲特建议，投资未来要仔细查看附属细则(fine print)，若能以7%以上的投报率打败通膨，乍看好像不错，但管理费可能吃掉退休储蓄的一大部分。 他说：「若投报率为7%或8%，但付了1%管理费，退休金 就会大受影响。」 即使管理费用只有一半，也可能滴水穿石。举例而言，年费0.5%形同每年从10万元的投资本金中扣除500元，而20年就要扣1万元，这还未计投资收益逐年减少的部分。 在许多情况下，管理费无可避免，即使是成本偏低的史坦普500指数也会收管理费，所以要做好功课，挑选便宜的方案。 巴菲特表示，持续投资数十年，退休时就会有足够的存款，「我认为，这是亘古不变的道理」。   // // ➤➤➤想要快速掌握最新時事？世界新聞網免費電郵報（eNews），為您精選世界大事、熱門議題、生活趣聞，透過電子郵件送到您面前，讓您精準掌握天下事...即刻訂閱>>"; tips[1] = "➤➤➤世界新聞網全新推出「消費頻道」，提供好吃、好玩、好買的實用消費資訊，以及最新個人退休、理財、保險等省錢妙方，還有增進家居生活品質的最新情報。每天關注「消費頻道」，天天有新鮮事！ "; // ]]>

    数据显示，现在加拿大千禧一代的债务比以往任何时候都多，而且他们的收入增长速度不够快，无法帮助他们减少还款。     这是根据加拿大皇家银行经济学家CarrieFreestone的一份新报告得出的结论，该报告强调，由于高利率和不稳定的就业市场，加拿大千禧一代的年轻人将面临财务压力。   报告指出，2019年，年龄在35岁至44岁之间背负债务的加拿大人的债务总额与可支配收入之比为250%。      相比之下，1999年同龄加拿大人的债务与可支配收入之比为150%。     报告补充称，35岁以下的千禧一代也经历了巨大的财务压力，2019年累积的债务负担相当于其可支配收入的165%。     千禧一代房主的处境看起来也很严峻。     Freestone指出，虽然并非所有千禧一代都是房主，但那些拥有房产的人的每月付款将受到“更加戏剧性”的影响。     利率上升可能导致加拿大人在2024年更新抵押贷款时，每月抵押贷款付款额将大幅增加25%。     加拿大央行于6月7日将利率上调0.25%至4.75%，并于5月进一步上调0.25%至4.75%。7月12日，在决定今年迄今为止的大部分时间里将利率维持在4.5%后。     加拿大年轻人深陷债务的一个主要原因是，自疫情爆发以来，他们的平均时薪仅增长了12%，不到五年期固定利率平均抵押贷款增幅的一半。     另一方面，加拿大婴儿潮一代（65岁及以上）在财务状况方面总体上承受的压力较小。     只有14%的加拿大婴儿潮一代有抵押贷款债务，他们所欠的平均金额是千禧一代平均抵押贷款的一半。     婴儿潮一代和年长的加拿大人（55岁以上）也积累了更多的生息资产，这可以在遇到失业等意外财务状况时为他们提供保障。     Freestone指出，他们也是支出水平最低的人群。婴儿潮一代在商品和服务上的支出比30多岁的加拿大人少三分之一以上。     千禧一代的年轻人也严重依赖稳定的收入来偿还债务。     Freestone补充道，“尽管即使在创纪录的加息之后，经济增长仍然保持不变，但更高的失业率可能会引发未来一年完全不同的需求结果。”

黄金作为世界公认的硬通货，一直是投资者钟爱的理财产品。而Costco被认为是个充满惊喜的地方，从钻石首饰到棺材，只有你想不到的，就没有他们不敢卖的。 近日，在他们的美国官网上，悄悄上架了一款1盎司0.9999 纯金的金条。产品上线立刻掀起了一阵狂潮，消费者争相抢购。 许多华人也加入到抢购的行列中，并赞叹“很划算”。 8月10日，美国Costco官网悄悄上架了这款名为瑞士PAMP命运女神金条“PAMP Suisse Lady Fortuna Veriscan”。  且每个用户限购两块。没想到，在几小时内竟然一抢而空。8月18日再次上架后也是秒抢光。  黄金属于贵金属，1盎司的金条相当于约31.1克。价格公开透明，不可退换，也不能做价格调整。7-10天送到，但由于贵重需要签收。 居住在南加州的华人小刘表示，自己在社交平台上看到有人说金条上架了，就赶紧下单两条。 她觉得这个金条造型好看，而且保值，也可以收藏。 确实，这个金条背面雕刻着命运女神，在罗马神话中象征好运和财富，成为人们收藏和赠送的首选。官方网站还提供礼物祝福贺词输入的服务，为购买者带来更多的个性化选择。 小刘在8月10日购入时的价格为1959.99元。 她说，“在许多黄金平台上买金条需要支付手续费、邮费以及保险等费用，虽然看起来Costco的价格比实时金价高一点，但是通常金条这种还需要支付百分之几的“溢价”（premiums）费，这样比较下来Costco的价格要比黄金现货的市价便宜”。 她还发现购买一根金条需要支付税费，但是购买两条就免税。 在社交平台上，也有不少华人网友分享了抢购Costco金条的经验，有网友还分享了“薅羊毛”的方法： 用Costco黑卡会员享受2%的返利，开通Costco信用卡(Costco Citi Card)可再享受2%的返利。 在8月18日这款金条再次上架，价格为1929.99元，有网友通过这个方法购买，算下来一条约1853元。 网友赞叹“真的非常划算”！ 还有不少网友说，“自己几个小时后去看就秒抢光了，后悔没早点买。” 其实早在7月，加拿大Costco就上架了这款金条，一度风靡。 当时，美国的Costco消费者们大喊“羡慕”。甚至有人要求代购。 本周一，加拿大官网上，闪瞎人的大金条，竟然悄悄降价了！ 这个降价力度倒是不太多，现在的价格是2,679刀，据悉这块金条最便宜的时候2,599。 可以看出来Costco，也是在不断调整这个价格的。 不过也有人表示，在金价并不稳定和看跌趋势的当下，通过这个方式投资还需谨慎。 也有网友表示，这种金条，其实不好出手。 你觉得值得入手吗？ 来源：温哥华港湾

加拿大皇家银行（RBC）表示，由于第三季度支出激增对其业绩造成了负面影响，该银行计划在未来一个季度内裁减多达2%的全职员工。 这一决定可能是为了应对支出上升对公司财务状况的压力，以保持盈利能力和效益。 在第三季度财报中，RBC的支出上升了23%，达到78.6亿加元（58亿美元），超过了彭博社的分析师估计的73.1亿加元的平均值。在该季度内，RBC裁减了约645个工作岗位，目前员工总数为93,753人。 首席执行官Dave McKay在一份声明中表示：“我们将继续专注于执行成本削减策略，同时利用我们强大的资产负债表和多元化的业务模式来支持增长。” 由于全球范围内的中央银行活动推高了利息支出并压缩了整个行业的利润率，RBC和其竞争对手都已经开始削减员工人数以降低成本。 根据文件显示，RBC的资产管理部门在第二季度承受了裁员压力。该部门在季度内的员工数量减少了近1,300人，而公司资本市场部门的员工数量增加了667人。 该公司交易员和投资银行家的收入增长，有助于在7月的前三个月内将公司整体净收入提高了8.2%，达到了38.7亿加元，每股收益超过了市场预期。公司资本市场部门的净收入激增了57%，达到了9.38亿加元，超过了分析师预测的8.05亿加元的平均值。 近几周，由于投资者应对全球利率上升的影响，采购交易平台（trading desks）受益匪浅。投资银行家也与一年前的低迷时期相比，看到了交易的增长。 在RBC，公司交易利率和信用产品的收入有助于抵消股票、外汇和大宗商品交易的持续疲软。 作为加拿大最大的银行，RBC一直在进行交易。今年早些时候，这家总部位于多伦多的公司宣布将以135亿加元的价格收购汇丰银行（HSBC Holdings Plc）的加拿大部门，以扩大其在国内零售银行业的领先地位。皇家银行警告称，这些收购将在未来几个季度推高成本。 截至周三，该公司的股价今年已下跌5.5%，而S&P/TSX商业银行指数下跌了4.5%。

8月23日加拿大统计局公布第二季度全国零售额基本持平，但销售数量下降了0.8%。这显示出随着加拿大央行的加息措施深入实施，经济活动正在减弱。消费降温将使央行下个月加息的可能性大大降低。 图源： JASON PAYNE/POSTMEDIA 数据显示，6月份加拿大销售额增长了0.1%，达到6590万元，主要增长动力是汽车和零部件销售的支出增长了2.5%。排除汽车和零部件以及加油站销售，在核心零售销售中，6月份的销售额实际上下降了0.9%，销售量下降了0.2%。  Desjardins银行经济学家Tiago Figueiredo在一份报告中表示，最新数据继续显示未来经济增长疲软，这与加拿大央行的预期相一致。因此，最新数据可能会使央行放心地将利率保持不变，直至年底。 TD银行经济学家Maria Solovieva在一份报告中表示，第二季度年化零售销售额下降了0.1%，这与第一季度录得的2.6%增长形成了明显的反差。 加拿大央行将于9月6日召开利率决策会议，决定未来利率的走向。央行自2022年初以来已加息10次以抑制通胀。但今年7月全国通胀回升为央行下一步是否继续加息增添了不确定性。 图源：CTV 因为7月份的失业率自4月份以来增加了半个百分点，达到5.5%，这表明人们的消费能力在减弱，尽管加拿大统计局对7月份零售销售的初步估计显示增长了0.4%，经济学家普遍呼吁央行9月暂停加息。 6月份，由于汽油价格上涨，加油站的销售额增长了0.3%，但销售量却下降了1.4%。食品和饮料的购买量在第二季度最后一个月也出现了下降，杂货店的销售额下降了0.9%，而酒类销售下降了2.8%。综合商品店的销售额下降了1.4%。 经季节调整后，电子商务销售额在6月份增长了1.1%，达到37亿元，占零售交易的5.7%，而这个数字5月份为5.6%。 加拿大商会跟踪了自己一套消费支出数据，7月份的数据显示，名义支出同比增长超过2%。 商会首席经济学家Stephen Tapp表示，商会的数据显示，移民带来的强劲人口增长和较高的通货膨胀率使经济保持稳定增长。但数据显示，到了6月中旬和7月份，消费者支出开始收缩，因为人们开始感受到利率上升的压力，现在利率已经达到5%。 Tapp建议企业密切关注成本，如果经济继续放缓，销售可能会面临压力。 他在一份声明中说：加拿大央行应对进一步加息保持耐心和谨慎。尽管潜在的通胀压力仍然令人担忧，但我们不需要更多的猛药，我们只需要更多的时间让早期的药物在经济中发挥作用。 Solovieva说，根据TD的支出数据显示，加拿大人在7月份保持了韧性，联邦杂货补贴的影响可能会导致支出反弹。 她补充说：通过展示出更多的韧性，消费者将为未来借贷和支出的更高成本付出代价。她还表示，抵押贷款及其续约将侵蚀自由支配预算。这意味着零售销售可能是下一个要下滑的领域。

（图加通社） 加拿大皇家银行计划进一步裁员，但季度收益显示利润增长。 加拿大皇家银行在周四的季度财报中透露，这家加拿大最大的银行在过去几周内裁员了约 1%，并计划在未来几周内再裁员 2%。 加拿大皇家银行是在多伦多证券交易所上市的市值最高的公司，周四公布的季度业绩显示，利润增加了 2.95 亿加元，达到 39 亿加元，该银行几乎所有部门的业务都出现了增长。 强劲的财务业绩是在裁员的背景下取得的，该银行透露已裁员并计划进行更多裁员。 今年夏天早些时候，该银行几乎明确表示了裁员的意图，首席执行官戴夫·麦凯 (Dave McKay) 在 5 月份告诉分析师，该银行已经过度招聘。   “老实说，我们超出（需求）数千人，” 麦凯上个季度表示。 截至 7 月底，三个月时间里加拿大皇家银行表示已裁员约 1%。该银行表示：“我们预计下季度将进一步裁员约1%到2%。” 截至 2022 财年末，加拿大皇家银行拥有 91,427 名全职员工。这比 2021 年的人员配置水平增加了 6,000 多人。 该银行在其网站上表示，目前约有 97,000 名员工，这意味着已经裁员近 1,000 人，未来的裁员规模可能是这个数字的两倍。 总体而言，该银行本季度收入略高于 144 亿元，比去年同期的略高于 120 亿元增长近 20%。 但成本也增加得更多。该银行本季度的支出略高于 78 亿元。这比一年前的 63 亿元增加了近四分之一。 虽然该银行的核心个人和商业贷款业务、保险部门和资本市场部门的利润有所增长，但财富管理业务的利润有所下降。 该银行还拨出更多资金来弥补可能出现坏账的贷款，这是一项受到密切关注的银行指标，称为“信贷损失准备金”。 该银行在本季度拨出 6.16 亿元来支付此类贷款。这比一年前的 3.4 亿元有所增加。

在过去的一年，因为加息，有房贷的业主叫苦不迭，租客也被转嫁部分还贷压力，但是在这个背景下存GIC，似乎是前所未有的投资机会。 目前，各大银行的GIC利率可达到5%甚至更高，这个投资回报在任何时候都算不错的买卖，更何况这种“受担保的”理财项目几乎完全稳赢不亏......类似高息储蓄产品的销售量在这两年激增。 然而，GlobalMail的理财专栏记者认为，人们将大量资金存入“安全避风港”后，容易过度依赖这一投资策略——这在不久的将来会出现问题。 利率高达5%的GIC背后：货币贬值，T5税表 目前，银行储蓄账户支付的利率高达4.1%，而打包成类似互惠基金和交易所交易基金的投资储蓄账户则提供4.55%至5.3%之间的利率。而在GIC领域，可以在一到五年的期限内获得5%或更高的利率。 当然，算上通货膨胀，GIC的利率也没有5%那么高。7月的生活成本增长了3.3%，因此5%的利率带来的实际回报为1.7%。不过，在几乎没有资金损失风险的前提下，这种回报还是很不错的。 GIC产生的利息还需要交税，每年需要向税务局提交T5表格报税。从税收角度来看，利息收入在非注册账户中排名第三，仅次于股息和资本利得。当然，使用免税储蓄账户（TFSA）或首次购房储蓄账户（FHSA）可以解决这个问题。 房地产市场低迷、失业率上升引发“停止加息猜测” 在连续加息之后，7月的房屋销售和住房开工有所减缓。加拿大的住房开工在6月至7月间下降了10%，而全国住房销售下降了0.7%，这是连续六个月来首次出现的月度下滑。 除此以外，本月发布的最新就业报告显示，经济在7月“令人意外地”减少了6400个工作岗位，失业率连续三个月上升。这一数据加强了市场对央行在下次利率决策中的观望态度，并暂停其紧缩（加息）周期。 CIBC的经济学家在他们的报告中写道，如果失业率在2024年初超过6%，那么将对央行的决策产生影响。 有些经济学家认为，这两个指标的下降可能会“诱使”央行在9月保持其基准利率稳定在5%。 当然，利率不可能永远这么高。未来一旦降息，GIC等产品的利率将直线下降。那时，人们可能需要更多的资金投入到储蓄和投资中，以实现理财目标。 可以暂时躲避金融危机，但过度依赖对长远不利 加拿大家庭的财富包括房地产、股票、债券、支票账户和诸如GIC这样的储蓄渠道。疫情期间，人们的银行账户积累了大量资金。而这些多余的资金大多流入到了GIC和其他支付高利息的产品中。 对这一现象的解释，一种观点是人们将这些资金“锁定”，从而减少消费支出，进一步缓解通胀。另一种观点是，人们更看重资金的安全，而不是多元化投资带来的高风险和高回报。 过去的一年里，股票和债券对家庭财富造成了不好的影响，很多人在投资中亏损。但是，如果完全依赖GIC这种安全的投资，实现财务目标会很困难。在未来，将风险“分散到不同篮子”里，才能坐享高回报的组合投资成果。 这是一个充满风险和焦虑的时代，通胀、失业、灾害、战争，我们有太多事要担心。整体来看，GIC和投资储蓄账户非常适合储蓄，其中保护资金至关重要，适合融入长期投资中。 将储蓄存放在GIC中，暂时躲避金融市场的危机是合理的，但如果过度依赖银行储蓄、仅仅使用GIC和储蓄账户投资而缺乏组合投资计划，从长远来看反而会适得其反。

美国联合包裹服务公司（UPS）是全球市值最高的快递巨头，其处理的包裹数量占美国包裹总量的近 25%，每天大约有 2400 万个包裹。但随着美国通货膨胀的上升，该公司也面临用人成本增加的问题。 根据 UPS 与其员工达成的最新劳资协议，新合同将兼职人员的起薪从目前的合同工资 15.50 美元提高到每小时 21 美元（约合 153 元人民币），全职员工的最高时薪将升至每小时 49 美元。一名经验丰富的货运司机每年的工资和福利收入可达 17.5 万美元（约合 127 万元人民币），超过程序员等高薪职业。 司机年收入可达 17.5 万美元 当地时间周二，联合包裹公司（UPS）的工会批准了一项新的五年劳资协议，该协议大幅度提高了薪酬，并结束了将该公司推向罢工边缘的紧张谈判。代表 34 万名联合包裹员工利益的卡车司机工会（Teamsters）在一份声明中称，约 86% 的员工投票赞成这笔交易。 图片来源：Teamsters 官方推特 协议显示，一名经验丰富的货运司机在 5 年期满时的时薪为 49 美元，每年的工资和福利收入约为 17.5 万美元。此外，工人们还获得了其他好处，包括额外的带薪假期，以及 UPS 承诺从明年开始为其购买的新车安装空调。 协议具体条款包括： 到 2023 年，现有的全职和兼职 UPS 卡车司机每小时将多获得 2.75 美元。在合同期限内，工资增长总额为每小时 7.50 美元。 现有的兼职工人将立即提高到每小时不低于 21 美元，最高可达每小时 23 美元。 全职司机的平均最高工资提高到每小时 49 美元，UPS 卡车司机成为美国收入最高的送货司机。 除了新的每小时加薪外，目前兼职的 UPS 卡车司机将获得每小时高达 1.50 美元的长期加薪。 部分司机（所有被归类为 22.4 级的 UPS 卡车司机兄弟会成员司机）将立即被重新归类为普通包车司机，并按资历排列，结束 UPS 不公平的双层工资制度。 安全和健康保护，包括车辆空调和货物通风，UPS 将为 2024 年 1 月 1 日之后购买的所有大型送货车、短跑车和包装车配备驾驶室空调。所有汽车都将改装货舱中的两个风扇、隔热罩和进气通风口。 所有 UPS 卡车司机将首次将马丁 · 路德 · 金日作为完整的假期。会员司机休息日不再强制加班。 上月，因为劳资谈判陷入僵局，UPS 卡车司机差点大罢工。根据工会的原计划，如果 7 月 31 日前双方没能达成协议，那么工会就将组织大罢工，这将是美国 60 年来最大规模的罢工，CBS 新闻称，由此带来的经济损失可能高达数十亿美元。 在薪酬问题上，工会成员与 UPS 一直都有罅隙，这家公司近年来利润飙升，美联社称，新冠疫情带来的家庭购物方式的改变使 UPS 的利润增长了 140% 以上。 7 月 15 日，UPS 在最后时刻向工人提供了一份待遇优渥的合同，该公司全职工人平均年薪提升至约 17 万美元，一度已经成为头条新闻。这项为期 5 年的初步协议仍需工会成员投票通过。投票从 8 月 3 日开始，8 月 22 日结束。本文开始所说的投票，即是这场投票的最终结果。 一些科技从业人员在社交媒体上指出，这次加薪可能会使 UPS 司机的工资与白领员工相比更具竞争力。一家自动驾驶卡车初创公司的一名员工在社交媒体上写道：" 这太令人失望了，一名司机的收入怎么可能比研发部门的普通工程师高得多？要拿到 17 万美元的底薪，你知道作为一名工程师你需要努力工作，这太糟糕了。" 还有人写道，" 我很想让你见见我爸爸，他为 UPS 送货超过 35 年，在德克萨斯州 105 多华氏度（40 摄氏度）的高温下运送数百个包裹，在 12 月简直就是圣诞老人，67 岁时每天工作 9 个多小时。" 求职网站 Glassdoor 的数据显示，美国软件工程师的平均工资中位数为 103845 美元，基本工资约为 91958 美元。 有外媒报道称，自达成协议以来的两周内，" 我附近的 UPS 司机工作机会 " 成为 Google 的热门搜索。 UPS 上半年净利润下降近 30% 北京时间 8 月 8 日，联合包裹服务公司（UPS）披露了 2023 年第二季度和上半年的财务数据。财报显示，UPS 今年第二季度总收入为 221 亿美元，同比下降 10.9%，净利润为 20.8 亿美元，同比下降 26.8%；今年上半年的总收入为 449 亿美元，同比下降 8.4%，净利润为 39.76 亿美元，同比下降 27.9%。 据国际航空运输协会（IATA）最新报告称，尽管亚洲 - 北美贸易通道的表现有所改善，但亚洲内部市场的需求疲软。回顾 2023 年上半年，亚太地区货运需求同比下降 6.5%。这也使得 UPS 国际快递业务受到影响。根据 UPS 财报数据显示，今年上半年其国际快递业务总收入达到 89.58 亿美元，同比下降了 10%。调整后营业利润为 17.08 亿美元，同比下降了 26.4%。 UPS 工会员工的罢工对 UPS 总收入影响仍在持续。UPS 在财报中表示，目前正在更新其 2023 年全年合并收入和调整后的营业利润率目标，主要是为了反映劳资谈判对销量的影响，以及刚刚于 7 月 25 日与卡车司机工会达成的临时合同相关的成本。 UPS 目前预计到 2023 年全年的合并收入约为 930 亿美元，调整后营业利润率约为 11.8%。

加拿大大型商业银行的财报显示，预计将有更多的挑战，因为在借贷量减缓，以及借款人重新考虑新贷款的困难经济环境下，银行不得不拨备更多的资金用于应对不良贷款。 掌握加拿大大部分市场份额的六大银行，在应对宏观经济不确定性并建立储备的同时，还必须确保他们拥有足够的资本来满足新的监管要求，以防不测情况发生。 KBW分析师Mike Rizvanovic表示：“我们预计对于银行来说，将迎来又一个充满挑战的季度。” 他还补充说，他预计贷款增长放缓，开支增加以及信贷损失准备金增加。 加拿大五大银行（RBC, TD Bank, Bank of Montreal, Bank of Nova Scotia和CIBC）的股价今年迄今已下跌2%至8%。而National Bank的股价则上涨了约9%，多伦多证券交易所综合指数上涨了2.2%。 自2022年3月以来，加拿大央行已经提高了利率十次，最近一次是在3月短暂暂停后的6月。尽管利率提高有助于提高银行通过放贷赚取的现金利润，但这些利率对抵押贷款和借款成本产生影响。 这些动态，以及其他因素，迫使金融行业的分析师下调了他们的估计。但基本上保持了他们的评级，以反映银行因其强大的资本状况和储备水平而被视为避险港的声誉。 RBC和TD银行将于周四发布第三季度财报。 RBC分析师Darko Mihelic预测，大型加拿大银行的资本市场业务将比去年同期下降9%。他还预测，信贷损失准备金总额将比上一季度增加约8%，达到23亿元。 在五大银行中，分析师们认为，由于其收购Cowen以及其在美国的大规模业务，TD银行在资本、存款和规模方面的定位更好。 投资者还将关注Bank of Nova Scotia关于其国际业务的扭亏计划的更新内容。 投资者还关注加RBC对汇丰加拿大分行的收购的可能更新。该行业还将寻找Laurentian Bank的潜在买家的线索，该银行已表示正在审查其业务。 一些银行一直通过裁员来削减成本，同时大举投资技术。投资者将关注这些削减成本的努力是否在银行承认他们在大流行期间雇佣过多的员工后有所改善。 Mihelic说：“尽管我们的第三季度估计下降······有迹象表明资本市场活动可能在（2024年第四季度）反弹，我们仍然认为净利息收入在接下来的几个季度内可以稳定或略有增长。”

中国经济越来越多的疲软迹象对加拿大的通胀斗争可能是“好消息”，但专家警告称，这也可能意味着今年秋季，加拿大国内经济将出现更严重的下滑。 图源：GlobalNews 今年年初，中国从新冠肺炎大流行中复苏的时候，激发了人们对全球经济复苏更加强劲的希望，但最近几个月，一些经济预测人士下调了对这个世界第二大经济体的预期。 让我们来看看中国经济疲软背后的原因，以及它可能对其他国家产生的连锁反应。 中国经济衰退的背后是什么？ 中国股市周一跌至9个月低点左右，投资者对北京当局提振经济信心的措施反应平淡。经济复苏乏力、青年失业率高企以及房地产问题令市场恐慌。 中国7月份的经济产出和消费者支出低于预期，这是中国几十年来年化增长最疲弱的季度之一。 Desjardins首席经济学家Jimmy Jean在8月11日的一份报告中表示，外国直接投资放缓、西方贸易限制以及跨国公司在新冠疫情后将供应链从中国转移出去的趋势，都在共同阻碍经济增长。 他写道：“我们一直对中国重新开放将在今年拯救全球经济的说法持怀疑态度，到目前为止，还没有太多证据证明我们错了。” 为刺激经济活动，中国下调了银行贷款利率，但这些举措没有达到一些分析师的预期。 上周，中国最大的房地产开发商之一碧桂园（Country Garden）未能在到期时，向债券持有人偿还，中国政府正试图安抚不安的购房者和投资者，让他们对负债累累的房地产行业放心。 图源：GlobalNews 中国房地产的脆弱性 BMO高级经济学家Art Woo说，和加拿大一样，中国经济特别容易受到房地产市场低迷的影响。 房地产，包括住房市场、建筑和家具，约占中国国内生产总值的25%，Woo告诉GlobalNews。 近年来，随着中国农村地区城市化的推进，中国城市经历了房地产热潮。 Woo说：“对于想要进入住房市场的人来说，这是巨大的需求，并将这种现象与加拿大人和新移民试图进入昂贵的国内市场（如多伦多）进行比较。” 在中国，住房也是一种很有吸引力的投资资产。Woo说，中国居民经常会购买第二套房产，作为投资的方式。 他解释说：“这放大了（房地产）作为人们居住资产的重要性，同时也是人们投资的资产。” 但Woo表示，在恒大集团危机中，中国房地产行业近年来尤其不稳定。恒大集团是中国最大的房地产开发商之一，它已经出现了债务违约。这让许多投资者对中国的房地产市场感到失望。 中国经济放缓及其对通胀的影响 Woo说，中国经济放缓将影响全球对大宗商品的需求。 他说，在中国城市化进程和高速铁路等关键基础设施扩建的推动下，中国每年对贱金属（除了金，银，白金等贵金属之外，其他的所有金属）的需求约占全球的一半。 Woo表示，虽然加拿大是关键矿产的出口国，但其与中国的直接对外贸易有限，过去5年对中国的出口约占加拿大国内生产总值的1%。 然而，大宗商品价格是全球定价的，这意味着世界一端的变化将影响全球价格。 Woo说：“对大宗商品出口国来说，加拿大就是其中之一，这有巨大的影响。” Jean在本月早些时候的报告中说，中国经济放缓对加这个制造业大国的出口产品价格产生了寒蝉效应。 Jean认为，中国最终成为加拿大控制通胀努力的“盟友”，理由是加拿大统计局最新的国际贸易报告显示，进口价格出现了自2017年以来的最大降幅。 加拿大央行在为9月6日的下一次利率决定做准备之际，希望看到通胀有所缓解。7月份，年通胀率上升0.5个百分点，至3.3%，这在一定程度上要归咎于天然气价格高企。 Woo指出，世界第二大经济体的增长放缓肯定会对石油需求产生影响。 "在某种程度上，中国经济放缓减轻了对某些商品需求的压力。" "加拿大央行仍然担心通货膨胀。通货膨胀仍然高于目标水平。所以这可能是个好消息。" 过去两个月全球油价一直在上涨，主要是由于OPEC+减产。虽然这对加油站的油价不是好消息，但对加拿大石油出口来说可能是好消息。 Jean在他的笔记中详细说明了中国和欧洲需求放缓，以及OPEC减产和美国页岩油产量加速的抵消效应。对于加拿大来说，这些因素在引发通货膨胀的油价方面可能会相互抵消。

近年杂货价格继续挤压加拿大人的钱包，于是一些人开始通过传单和手机应用程序寻找优惠，以获得最大的收益。 根据加拿大统计局的消费者价格指数 (CPI) 报告，7 月份整体通胀上升，但杂货价格略有下降。然而，与去年同期相比，食品价格仍然很高，对许多人来说仍然遥不可及。 在生活成本危机期间，许多人转向食品银行来帮助养家糊口。 与此同时，一些加拿大人开始通过传单进行“寻宝游戏”，以寻找最优惠的价格，使用优惠券或价格匹配来降低账单。 价格匹配（Price matching）是指顾客在杂货店对同一商品显示较低的竞争对手价格，并以较低的价格收到该商品。 如何进行价格匹配（PRICE MATCH） 凯特·卡西迪 (Kat Cassidy) 是一位加拿大优惠券发放者，她运营着多个社交媒体账户。她说，自从她开始在网上分享优惠券和价格匹配的技巧后，她就“陷入”了这副业。 卡西迪在接受 CTVNews.ca 采访时表示：“我只是一名大学生，想用优惠券省钱。我有两份兼职工作，并且全日制上学。我只是觉得大学和生活的高昂费用耗尽了我所有的钱，我没有剩下的钱去享受快乐。” 除了预算之外，卡西迪正在寻找另一种省钱的方法，她在当地的杂货店买货时使用了一张优惠券，这激起了她的好奇心。之后，她开始在网上研究优惠券的提示和技巧。 “我发现有很多美国的优惠券产品，但没有很多加拿大人（分享他们的优惠券故事），”她说。“所以我想我应该开始发布我的经验，看看它是否会对任何人有帮助。” 卡西迪使用当地杂货店的优惠券和价格匹配，每次可节省 50 至 100 元。她表示，在加拿大，Real Canadian Superstore、No Frills、Giant Tiger、Freshco、Maxi、IGA 和 Save On Foods 等超市将允许顾客与竞争对手销售的商品价格相匹配。 每家商店都有自己的政策，因此有些商店会允许价格匹配，而其他商店可能只针对某些竞争对手提供价格匹配。“价格匹配有点棘手，因为它是商店的基础，因为大多数这些价格匹配的商店都是特许经营店，因此它们是独立拥有的，”卡西迪说。“所以他们制定了规则。”她说 ，这就是为什么“熟悉”当地商店很重要。卡西迪将使用纸质传单或 Flipp 应用程序（一种在线传单目录）搜索她需要的特价商品，并开始创建购物清单。如果她需要饼干，但她当地的 No Frills 超市提供的价格高于当地 Food Basics 超市的价格，她可以在 No Frills 超市以 Food Basics 的价格匹配该商品，而无需前往两家不同的商店。“为确保价格匹配成功 ，你需要拥有准确的产品信息，”她说。“你需要确保拥有相同的重量、相同的物品（和）相同的品牌。”为了方便收银员，卡西迪将她想要匹配价格的商品放在传送带的末端，这也有助于她保持井井有条。近日，许多人表示，一些新规则和价格匹配减少让存钱变得更加困难。“我注意到情况不一样了，商店里的优惠券更少，规则更多……有些商店的价格不匹配，所以这基本上是一个为了省钱的游戏。”Suzette Bellemore 在一篇帖子中评论道。莎拉·科尔曼（Sarah Coleman）认为，关于价格匹配的首要秘诀是诚实地进行。她在接受 CTVNews.ca 采访时表示：“当你进行价格匹配时，不要试图偷偷通过，这样做会毁掉每个人的利益。”她见过人们故意去看起来最年轻的收银员那里，试图节省一些额外的钱。她说，诚信可以确保该计划继续惠及每个人。她说，另一个技巧是在商店里走动时使用计算器来找出最优惠的价格。科尔曼在她的Facebook 上宣传她的技巧。2009 年，她的丈夫失业后，她的家人陷入不稳定状态，之后她开始价格匹配和寻找优惠券。“我必须承认，我之前从来没有关注过食品杂货的价格，”她谈到裁员前的购物习惯时说道。 科尔曼说，她丈夫被解雇后，遣散费用完后不久就找到了另一份工作，但收入明显低于他之前的收入。她说，几年来，她的六口之家使用信用卡和预付现金，甚至在她决定需要改变之前为房屋抵押贷款进行了再融资。一天晚上，经过深思熟虑，她将一件珍贵的物品待售，一个具有收藏价值的瓷娃娃。“我卖掉了我真正喜欢的东西，给我带来了 20 元，”科尔曼回忆道。“我用它去买了杂货。”多年后，当科尔曼的家人重新站起来时，她说她的女儿用同一个娃娃给了她一个惊喜。科尔曼说她想分享自己的故事并帮助其他与她曾经处境相同的人。她还在安省圣托马斯当地的食品银行担任运营经理.，她定期组织有关优惠券和价格匹配的研讨会。最终，科尔曼表示，她希望加拿大人知道价格匹配可以产生多大的影响。“我花了大约两个小时，这两个小时里我节省了 180 元，所以每小时 90 元，”她说。“人们会说不值得花时间。我当时就想，你什么时候能挣到 90 元一小时了？”

人民币汇率可能跌至金融危机前以来的低点，不过依然不太可能出现一轮不受控制的大幅下跌。 人民币汇率徘徊在1美元兑人民币7.28元左右。图片来源：CFOTO/ZUMA PRESS 日趋暗淡的中国经济前景很可能意味着人民币将走软，但不大可能会大跌。 人民币走弱的基本理由显而易见。尽管中国的贸易顺差仍然巨大，但随着出口趋软，顺差已开始下降。在经济增速下滑之际，中国央行正在加大宽松力度。与此同时，美国的利率维持在高位，对美国经济实现“软着陆”的预期持续升温意味着，美国利率居高不下的态势可能会保持到明年开年以后的很长一段时间。 在经历由疫情后的重新开放带动的一轮反弹之后，中国经济正在经历一段艰难时期。中国7月份的社会消费品零售额总额、工业增加值和投资表现令人失望。在大型房地产开发商碧桂园控股有限公司(Country Garden Holdings Co., 2007.HK, 简称：碧桂园)遭遇流动性问题之际，中国房地产市场再次迅速恶化。今年春天曾短暂飙升的出口现在出现明显下滑，下降幅度超过进口降幅。 与此同时，中美之间的利差在不断扩大。中国央行周二下调了两个关键政策利率，野村(Nomura)预计这两个利率今年还会再下调一次。中美10年期国债现在的利差为1.7个百分点，而年初时仅为1个百分点左右。由于2023年以来，美国的通胀已大幅下降，按实值计算的变化幅度更大。 这给人民币带来压力，人民币汇率徘徊在1美元兑人民币7.28元左右，今年下跌了约5%。   周四，离岸人民币一度跌至1美元兑人民币7.34元。如果在岸人民币跟进，将创下自2008年全球金融危机前以来最弱的官方收盘价。中国央行周四晚间表示，将坚决防范人民币过度波动，保持人民币汇率基本稳定，此后在岸和离岸人民币均有所走强。 到目前为止，几乎没有迹象显示出现了2015年中国外汇危机时那种大规模资本外流和外汇储备大幅降低情况，当时正值上一次房地产大幅下滑时期。但有迹象表明，压力已经逐步上升，而且中国央行已开始更强烈地倾向于反对人民币贬值。 中国官方外汇储备今年大致持平。但数据提供商司尔亚司数据信息有限公司(CEIC)的数据显示，银行的实际净售汇在7月份达到近150亿美元，是3月份以来的最高值，也是2019年以来的第二高值。银行的实际净售汇可以说是能更好反映资金外流压力的指标。 此外，中国央行已开始更明确地利用其行政工具进行反击，包括官方每天设定的人民币汇率中间价。人民币汇率可以在中间价上下2%之内浮动。人民币每日官方收盘价与中间价之间的差距已扩大到约人民币0.1元，上一次达到这一水平是在2022年底，当时新冠变异毒株奥密克戎疫情正在中国蔓延。 最后，最近几天香港的短期人民币借款利率已大幅上升，这可能暗示监管机构已决定进行干预，以提高投机性做空离岸人民币的成本。 鉴于近期食品和能源成本已经下降，同时中国的出口商正苦苦挣扎，人民币走软或许会给中国带来很大帮助。但中国政府可能担心再次出现2015年时那种人民币意外贬值后大量资本外流的情形。2014至2016年期间，中国的外汇储备减少约1万亿美元。 因此，中国政府可能会利用各种行政工具和手段来惩罚投机者，继续阻止人民币快速贬值，并在必要时动用3.2万亿美元外汇储备或存放在国有银行的外国资产中的一部分进行干预，以减缓人民币下跌。中国在2015-16年的危机后重新加强了资本管控，尤其是针对海外房地产和直接投资的管制，这些措施也有助于阻止人民币下跌。 人民币很可能还有更进一步下跌空间，但如果出现非常巨大的波动，则要么表明像2015年那样绝望情绪加深，要么表明资本管控失败。这两种情况依然都不太可能发生，但如果出现其中任何一种情形，至少会令人深感担忧。