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在加拿大寻找适合的最佳银行账户可能令人不知从何入手，因为各家银行提供的优惠和功能不同。 无论您是学生还是新移民，正在寻找最符合需求的加拿大银行账户，那么不妨看看最新获奖的银行。在线金融平台Ratehub发布了2026年度个人理财大奖榜单，其中有一些值得注意的获奖者。 Ratehub报告写道：“无论您是谨慎储蓄者、希望提高回报，还是以低费用增长投资组合为目标的投资者，今年的获奖者都能帮助您更接近自己的财务目标。”   该榜单突出13个类别中最佳的银行及投资账户，帮助加拿大人决定最适合自己的选择。   最佳支票账户 获奖者：EQ Bank个人账户 EQ Bank凭借其灵活性及可同时作为支票账户与储蓄账户使用且能赚取利息的特点，获得最佳支票账户称号。对于偏好数字银行的用户来说，这是低成本选择。没有每月费用，也无最低余额要求。您还可以享受无限交易，如免费Interac电子转账。该账户还附带一张预付万事达卡，可返现、提供免费ATM取款、且无外汇手续费。 最佳新移民银行优惠 获奖者：Simplii Financial免月费支票账户 刚来到加拿大?Simplii的支票账户获奖，因为其提供零费用、简单的在线开户流程、可使用CIBC自动柜员机，以及面向符合条件的新客户的欢迎现金奖励。 最佳学生银行账户 获奖者：丰业银行（Scotiabank）Student Advantage Plan 丰业银行今年获得最佳学生银行账户奖，因为该账户让学生可以灵活管理资金，同时在日常消费中赚取Scene+积分。作为额外福利，它没有每月费用，还提供部分丰业银行信用卡首年年费减免，并附带无限借记交易及Interac电子转账。 最佳高息储蓄账户 获奖者：EQ Bank个人账户 对于希望最大化储蓄的加拿大人来说，值得考虑EQ Bank的高息储蓄账户，其提供强劲利率和免手续费结构。设立直接存款可提升利率，让储蓄增长更快。该账户无每月费用或最低余额要求，提供免费转账(存取皆可)，并有加拿大存款保险公司(CDIC)承保账户余额。 最佳免税储蓄账户(TFSA) 获奖者：Tangerine免税储蓄账户 如果您计划为免税储蓄账户(TFSA)注资，Tangerine是最佳选择。此账户的突出之处在于可随时取用资金，无任何交易费或最低余额要求。它提供免税利息、免税取款，以及线上管理的便利性。 今年其他获奖者包括： 最佳一年期非注册GIC 获奖者：MCAN Wealth 最佳五年期非注册GIC 获奖者：MCAN Wealth 最佳一年期注册GIC 获奖者：Oaken Financial 最佳五年期注册GIC 获奖者：Oaken Financial 最佳大型银行GIC 获奖者：CIBC 最佳机器人顾问（Robo Advisor） 获奖者：JustWealth 最佳网上券商 获奖者：Questrade 最佳RRSP储蓄账户 获奖者：Tangerine注册退休储蓄账户(RSP Savings Account)

美国华盛顿——当美国总统特朗普首次威胁对加拿大商品征收关税时，前景一片黯淡。 预计在七个月内，加拿大的国内生产总值将下降3%，汽车行业的失业人数将超过10万，通货膨胀将上升超过3%，而加拿大将陷入经济衰退。 当特朗普威胁要利用“经济力量”将加拿大变成“第51州”时，分析师们预期最坏的情况。然而，现实并没有如此悲观。 尽管贸易战确实导致失业率飙升、供应链中断以及第二季度的经济疲软，但在某些意外领域，加拿大的经济增长情况却表现出色。问题是，这种态势能否持续到2026年及以后？ “就对加拿大经济的冲击而言，最坏的时刻已经过去了，”加拿大商会的首席经济师安德鲁·迪卡普亚表示。 对于那些关注统计数据的人来说，未符合加拿大—美国—墨西哥协议（CUSMA）的加拿大出口商品将面临35%的关税。而不符合CUSMA的钾肥和能源面临10%的关税，所有出口到美国的加拿大钢铁、铝和铜则需缴纳高达50%的关税，汽车和轻型卡车（非美国内容）面临25%的关税。非遵循CUSMA的汽车零部件还需额外缴纳25%的关税，而软木木材的关税约为35%。 在特朗普于2月初宣布将征收关税后不久，加拿大商会的商业数据实验室（BDL）开始进行数据分析，查看哪些加拿大城市最为脆弱——重点关注对美国的出口依赖程度，这是一个关键出口市场。 在排名中，纽布伦斯威克省的圣约翰市以131.1%的暴露率位居第一，该市拥有全国最大的原油炼油厂，其次是卡尔加里市，因其是主要的原油和天然气出口城市，并且还出口大量牛肉。南安大略省的城市，包括温莎、基奇纳-剑桥-滑铁卢、布兰特福德和圭尔夫，加拿大的汽车中心，位列第三到第六。 多伦多大学城市研究院还对美国关税的潜在直接影响进行了映射，采取了更为多元的视角审视经济生态系统——劳动市场特征、区域多样性、供应链，来评估国家的脆弱性。虽然汽车制造中心的损失最为严重，正如预期，但整体的关税暴露程度比许多专家预想的更加不均。 自预测发布以来，受打击最严重的地区主要集中在安大略省和部分纽布伦斯威克省，反映出它们对汽车制造、钢铁、铝和木材的依赖。 迪卡普亚表示：“我认为，我们对南安大略省急剧困难的关注基本上是正确的。” 但圣约翰、卡尔加里及阿尔伯塔省的许多其他城市，在BDL的排名中位列前茅，却在关税方面相对被保护得更好，因为能源部门的关税较低。 多伦多大学城市研究院主任凯伦·查普尔表示，她最初担心“这将更多地是一个小城镇的故事”，即安大略省那些只有2万人的单厂城市承受重压。然而当她查看全国性的数据库时，发现城市受影响的程度令人震惊。 查普尔说：“我并不认为多伦多是一个制造业很集中的地方，但它仍受到了影响……不一定是在市中心，而是在该地区的边缘。” 钢铁和铝的情况也类似。 她补充道：“我通常将钢铁厂和小城镇联系在一起，但实际上它影响了整个蒙特利尔和多伦多的大都会区域，因为它们涉及到大量与钢铁或铝相关的产品。” 显然，安大略省及部分纽布伦斯威克省面临着最严重的关税威胁，但对于查普尔来说，她的数据关注的是居民的工作和生活地点，受影响社区的数量确实令人惊讶。 她表示：“加拿大没有任何一个社区——好吧，没有什么规模较大的社区（超过2万人）能够完全规避这些关税。” 前三个季度的数据显示，制造业在不确定性中遭受了显著的就业损失——特别是在安大略的汽车走廊。然而，一些地区和行业展现了显著的韧性。 迪卡普亚提到：“如果我们看过去两个月，制造业部门出现了一些复苏，”他指出，自今年1月以来，加拿大的制造业岗位仍减少了12,000个。 根据经济交易网站Trading Economics的数据，9月份的制造业销售在8月份下降1%后反弹了3.3%，这一增幅是自特朗普宣布征收关税以来的最高增长率——约有三分之二的子行业销售改善。 此外，许多人假设今年消费者需求会骤降，但尽管零售销售波动较大，但普遍呈上升趋势。根据IBIS World的预测，今年零售销售预计将达到6498亿加元，同比增长2.4%。 结合“复工潮”的上升趋势，经济学教授威廉·斯特兰奇指出：“今年的零售和办公环境表现得出乎意料地好，”他提到许多加拿大雇主已逐渐放弃远程工作模式，转向更多的在办公室工作安排。 斯特兰奇表示，今年商业房地产行业展现出意外的韧性，工业物业领排名，零售和办公领域也表现得相当好。 他补充道：“大多数观察今年商业房地产的人都很惊讶，解封日后并未出现普遍的衰退。” 大约75%的加拿大出口流向美国，因此渥太华在特朗普关税面前推动贸易多元化，以期减少未来的脆弱性。 迪卡普亚提到，加拿大的产品，尤其是油气和一些农产品，已在向其他市场，尤其是亚洲和欧洲的过程中取得进展。“尽管与我们失去的与美国的交易相比，价值仍然较低，但这些趋势令人鼓舞，”他说。 然而，加拿大对美国的高度贸易依赖并不是一个新问题。早在2005年，加拿大83.8%的出口都流向美国，经过长期努力，去年这一比例才降至76.4%。 人们都很紧张，害怕CUSMA协议会再次失效。我们该如何应对？ 查普尔说道：“我们已经走了很长的路，但天哪，知道花了那么长时间才略微减少。”将1/4的出口回归到美国降低到约1/2将是巨大的转变。 她问道：“我们如何才能降到一个较显著的份额？” 尽管特朗普的关税显然没有助力加拿大经济，但也未造成许多人担心的程度的破坏。零售已展现出韧性，制造业开始复苏，经济迄今为止避免了衰退。 尽管关税的不确定性依然存在，但迪卡普亚表示，加拿大企业现在至少可以进行规划，因为关税率已经确定，而许多企业在年初暂停了决策。 他说：“尽管当前面临的时机困难，有些行业面临急迫的挑战，我们在某些领域看到失业损失，但现在的运营环境比4月时要清晰得多。”这就是他认为最困难的时刻已经过去的原因。 但真的是这样吗？特朗普白宫近期没有表现出缓和与加拿大贸易紧张关系的迹象。 事实上，特朗普关闭了有关安大略省省长道格·福特赞助的一则广告的谈判，广告中有罗纳德·里根对关税进行负面评价。尽管许多人希望美国最高法院推翻特朗普依据《国际紧急经济权力法》实施关税的行为，但目前对加拿大征收的绝大部分关税是根据《贸易扩展法》的条款征收的。专家称，如果法院对特朗普的广泛关税裁定不利，特朗普将更倾向于使用这些工具征收关税。 展望2026年及以后的未来，加拿大的韧性在很大程度上依赖于CUSMA的保障。大多数出口企业今年通过遵守CUSMA并适应不断变化的供应链而避免了关税，尽管大多数贸易专家认为特朗普会希望以某种形式保留CUSMA，但并没有任何保证。 查普尔表示：“每个人都担心CUSMA会消失。我们该如何应对？这种依赖性非常巨大。” 她最大的担忧是，符合CUSMA的加拿大商品在进口时可能也遭到征税。如果这种情况发生，她指出，美国可能开始向其他国家——如墨西哥或印度——采购，因那里的价格可能更低。 但迪卡普亚认为，渥太华正在采取正确措施，继续与美国进行自由贸易的对话。 他说：“只要我们继续通过对话解决分歧和挑战，我认为我们有合理的期望能够继续保持某种形式的协定。”他强调，要提醒美国人CUSMA的成功故事以及两国之间的相互依赖性。 “我们必须保持乐观，因为我们有这个必要。” 《国家邮报》

最新一笔加拿大养老金计划（CPP）与老年保障金（OAS）的月度付款，于今天周三存入符合条件领取者的银行账户。 图源：51记者拍摄   加拿大养老金计划（CPP）是一项按月发放、需纳税的终身福利，年满60周岁及以上、且在工作期间曾至少向该计划缴款一次的居民均可申领；一旦获批，将终身持续领取。 而老年保障金（OAS）则面向年满65周岁的居民开放，多数人由加拿大服务局（Service Canada）自动注册，无需主动申请。 谁有资格领取？ 除魁北克省（该省实行省级养老金计划QPP）外，加拿大所有在职人员均自动加入CPP。缴费由雇主与雇员共同承担：雇员部分通过工资代扣，雇主按比例匹配；年收入低于3,500加元者无需缴费。 2025年，CPP缴费率为5.95%，适用于不超过71,300加元的应税收入；对超过该额度、但不超过81,200加元的部分，还需额外缴纳4%的补充养老金（Post-Retirement Benefit Contribution）。自雇人士则需同时承担雇员与雇主两部分缴费义务。 OAS的申领门槛更为宽松——即使从未工作过，只要满足居住与身份要求即可领取： 申请人须年满65岁； 若目前居住在加拿大，需在养老金获批时为加拿大公民或合法居民，并自18岁起累计在加居住至少10年； 如居住于海外，则需在离境前一日仍具备加国公民或永久居民身份，且18岁后在加居住满20年。 能领多少钱？ CPP每月金额因人而异，取决于退休年龄、缴费年限、收入水平及平均收入等因素。越早申领（60–65岁），月付额越低；越晚申领（65–70岁），月付额越高。但政府明确提示：70岁后延领不再增加额度，因届时已达最高支付标准。 据联邦政府数据，2025年1月起，65岁标准退休年龄者最高月领1,433加元；而2025年7月的实际全国平均水平为848.37加元/月。 OAS方面，2025年第四季度（10–12月）支付标准为： 65至74岁：最高740.09加元/月； 75岁及以上：因享有10%自动增额，最高814.10加元/月。 哪些情况不影响领取？ 因育儿、照顾家人或残疾等原因曾中断工作、收入较低甚至为零的时期，不会拉低您的CPP待遇。政府明确说明：“我们将从您的收入记录中自动剔除最长8年最低收入年份”，确保公平计算。 此外，70岁以下、在领取CPP期间继续工作的人员，仍可继续缴费；每年缴费将自动生成“退休后福利”（Post-Retirement Benefit），并于次年自动加发，持续提升您的养老金收入。但70岁起无论是否工作，缴费义务即终止。 对于已婚或事实伴侣，CPP缴费记录还可在分居或离婚时申请平分，以更公平地反映双方对家庭的贡献。 2025–2026年剩余发放日程 今年最后一笔CPP与OAS付款将于12月22日发放。 2026年全年付款日安排如下（均为每月下旬）： 1月28日｜2月25日｜3月27日 4月28日｜5月27日｜6月26日 7月29日｜8月27日｜9月25日 10月28日｜11月26日｜12月22日 建议领取者提前确认银行账户信息准确，并可通过加拿大政府官网或My Service Canada Account在线查询个人预估金额与申领状态。

加拿大消费者借贷规模突然加速增长，房屋净值借贷也未能例外。 加拿大央行（BoC）数据显示，房屋净值信用额度（HELOC）借款在 9 月迎来 2009 年以来的最大单月涨幅，这一增长趋势还推动该品类年度增速达到近 13 年以来的峰值。 何为 HELOC？增长背后是好是坏？ 首先需要明确的是，HELOC 是一种以房屋净值为抵押的循环信用额度。尽管市场上还有其他基于房屋价值的借贷产品，但即便营销话术相近，这类产品与 HELOC 并非同一概念（HELOC 约占所有房屋净值贷款的一半）。   从优势来看，这种有担保的债务风险更低，因此借贷成本低于普通信用额度，还能让借款人快速获得大额资金，是应对房屋大修、失业等突发状况的理想选择。若使用得当，它还能提供成本相对低廉的投资资金，在 “史密斯策略” 等税务优化方案中发挥关键作用。   但 HELOC 也暗藏风险，尤其是当人们将房产当作 “自动取款机” 随意套现的时候。房价的快速上涨可能引发生活方式型通胀，让借款人在遭遇失业等变故时变得更为脆弱。 加拿大金融消费者局（FCAC）和加拿大金融机构监管局（OSFI）均对此表达过担忧，认为 HELOC 会 “大幅增加” 抵押贷款违约的概率 ——2006 至 2008 年美国超 40% 的抵押贷款违约案例都涉及带有 HELOC 的房产，便是有力佐证。 事实上，HELOC 本身并无好坏之分，关键在于使用者如何操作，这一点与所有信贷产品一致。正如业内常说的：“摧毁财务的不是信贷，而是使用信贷的人。” 加拿大 HELOC 债务重回 2020 年水平     （数据来源：加拿大央行 / Bank of Canada；Better Dwelling） 加拿大 HELOC 债务规模在 9 月出现大幅跃升，尤其在每年这个时段显得格外突出。 当月 HELOC 余额增长 0.7%（增加 12 亿加元），达到 1789.2 亿加元，较去年同期增长 4.2%（增加 71.3 亿加元），创下 2020 年 3 月以来的最高水平。 更值得关注的是，这一涨幅是 2009 年（16 年前）以来 9 月单月的最大增幅，而此次月度激增，正是借贷规模突然加速的整体趋势的一部分。 加拿大人动用 HELOC 速度创 13 年最快     （数据来源：加拿大央行 / Bank of Canada；Better Dwelling） 近期加拿大 HELOC 余额的增长速度异常迅猛。9 月 4.2% 的年度增速，标志着该指标连续 8 个月加速，同时也是 2012 年 12 月以来 —— 近 13 年里的最快年度增速。 这一增速的飙升幅度十分惊人，仅比未偿抵押贷款的增速低不到 1 个百分点。要知道，抵押贷款是更通用的金融产品，向来是加拿大人更愿意接受的借贷方式。 且需要注意的是，这还只是最严格定义下的 HELOC 数据，并未包含那些条款略有不同的同类贷款。 至于此次 HELOC 借贷激增的原因，目前尚无明确答案。 通常来说，HELOC 增长会伴随房价上涨和房地产交易活跃，但这两大因素目前都并非市场关注的重点。 不过，这一现象与预售阶段投资房产的融资需求上升同时出现。如果这些趋势并非巧合，那么加拿大家庭可能正再次悄悄加杠杆，并加剧风险集中的问题。   来源：   https://betterdwelling.com/canadians-tap-heloc-debt-at-the-fastest-rate-since-2012/

加拿大男子马塞尔历经 16 年的法律诉讼，最终败诉，未能追回他藏匿在家中多处隐匿地点的 120 多万加元。据安省上诉法庭的一份裁决，2009 年 12 月 1 日，警方前往安省西北部城市雷湾（Thunder Bay）郊外的马塞尔的乡村房产，寻找非法手枪。 （现金示意图，Microsoft Copilot 绘制） 在那里，警方在多个地点发现了大量现金，比如客厅的地暖管道里有1.5万加元，车库周围各处存放着约3.2万加元，埋在车库地下的一个橡胶桶里则装着价值超过120万加元的现金。警方还发现了多种受管制药物。警方当时称他们对此感到震惊。马塞尔之后被控犯有多项罪行，包括持有犯罪所得。他最初被判有罪。但在重审中，他成功辩称对其财产的搜查不合法，最终被判无罪。至于被没收的现金，周一，安省上诉法院维持了 2023 年的一项裁决，该裁决决定大部分资金应该归政府所有。上诉法院指出，审判法官布鲁斯·菲茨帕特里克（Bruce Fitzpatrick）法官曾表示，“对于一个普通人来说，在自家房产下的桶里埋藏如此巨额的钱是不寻常的”。此外，文件显示，布雷顿在 2001 年至 2008 年期间没有向加拿大税务局申报任何收入。这也意味着这么巨额的资金来源存在疑问，菲茨帕特里克也不相信马塞尔对他为何拥有如此多现金的解释——无论是彩票或赌场赢来的钱，还是他修车生意赚来的钱。 法官还指出，在这些被捆扎成堆的现金中最常见的钞票面额是 20 加元，据称这是受管制药品交易最常见的面额。审判法官随后下令将大部分款项上缴政府，上诉法院维持了这一决定。据CNN报道，曼尼托巴大学法学教授米歇尔·加兰特（Michelle Gallant）表示，在这种情况下，马塞尔有责任证明这笔钱是合法获得的。加兰特说：“把加元塞进桶里埋起来，这笔钱有什么合法来源可言？为什么要埋起来？至少（存银行）每天还能赚点利息”。在周一的裁决中，上诉法院维持了菲茨帕特里克法官之前的裁决，即马塞尔可以保留在房屋通风管道内发现的15000加元，因为法官无法排除这笔钱是合法获得的。

你敢想象吗？原本只是一份“安装烟感器”的普通服务单，签下名字之后，竟悄然变成了一份贷款合同。这不是怪盗基德的魔术表演，而是许多加拿大老人真实经历过的噩梦。 2018年，几名工人来到家住渥太华的86岁老人Patricia Binder家中，说要为她安装烟雾探测器。临走时，他们递来一份文件让她签名。 她以为这指的是她之前从一家名为Ecolife Home Comfort的公司购买的HEPA过滤器，没有多想便签了字。 四年后，她收到一家名为LendCare的分期贷款机构寄来的“确认信和贷款协议”，信上明确写着：LendCare为Ecolife产品的购买和安装提供了融资，而其中一些设备，她坚称从未被安装过。 这位已到耄耋之年的老人根本不记得自己签过甚至见过这份合同。但白纸黑字写着，她“承诺在60个月内，分期向LendCare支付超过$1.7万元”。 更可怕的是，她儿子随后发现，母亲的房产上被登记了五份“产权通知（NOSI）”，其中一份正是LendCare为这些Ecolife设备所登记。 在安省，NOSI类似于一种留置权，会导致潜在房产买家认为相关设备仍属于贷款机构所有。此类文件在过去常被滥用，成为针对老年人的常见欺诈手段，而政府直至去年才宣布禁止将其用于消费品融资。 Binder在累计支付超过$1万元后停止了还款，并最终通过法律途径与LendCare达成了“一项条件相当不错的和解”。但她说：“我现在连门都不敢开了，外面有太多人想着利用老年人。” 大部分受害者都是老年人 Binder的经历并非个例。 调查显示，从温哥华到圣约翰，全加拿大已有超过70起针对LendCare及其合作商户的法律诉讼，情节高度一致：许多消费者在购买家电、汽车维修、孩子课程时，发现自己在不知情情况下被“选择”了LendCare的高利率贷款，从此深陷债务。 仅安省就有20起老年人集体诉讼。他们被销售attic保温材料、水过滤器和空气净化器的商家误导，而这些都使用LendCare融资。 其中，82岁的Vittorio和78岁的Ascenza Palmieri被承诺的“政府退税”和“节能省钱”从未实现，却要为保温材料支付超过$7,000元。 总部在安省Pickering的LendCare在官网把自己塑造成“雪中送炭”，声称帮助客户应对重大或意外开支，从牙套到汽车维修再到宠物药物，“LendCare都会支持你”。在物价飞涨、失业攀升的今天，这类贷款确实击中许多家庭痛点。 然而，完美“人设”背后，是逐渐显露的残酷现实！ 骗局“三部曲” LendCare核心业务是“销售点融资”：商家让消费者签下一份“分期协议”，LendCare代付货款，消费者再按年限连本带利还款。但在无良商户手中，它演变成一条完整的骗局链： 诱饵：激进推销、虚假“政府返利”、传销式折扣。 陷阱：隐瞒贷款事实，甚至11起诉讼中出现伪造签名或缩写。 锁死：商品劣质或未安装，但当消费者想取消时被告知“为时已晚，贷款必须偿还”。全加已有34起诉讼涉及缺陷产品或服务。 在魁北克，消费者组织Option consommateurs投诉称部分合同利率高达37.95%，超过加国刑事利率上限35%。 面对质疑，LendCare母公司Goeasy发言人Holly Unruh坚称外界指控“不真实也没有根据”，并表示近半年已终止40多家未达标商家。 但法院却多次做出相反判断：魁北克10起案件中商家被判误导消费者，LendCare本身也在5起案件中被判有责任；Nova Scotia甚至直接驳回其追债诉求。蒙特利尔一名法官更指出其合作商家Systèmes Rainbow运营非法金字塔骗局。 失灵的“安全网” 监管机构同样介入。阿尔伯塔省要求LendCare停止误导性做法并罚款；魁北克消费者保护办公室吊销了Rainbow的执照。 然而在LendCare的大本营安省，监管行动却停滞不前。省公共服务部门掌握超过2000页投诉，却在“主动检查”中得出“无违规”结论。 早在2021年，安省已承认高成本贷款风险上升并计划引入冷静期和更强披露标准，但五年过去仍停留在“审议中”。 在无数像Binder这样的老人被骗得不敢开门时，本应保护他们的“防护网”，依旧虚无。 LendCare的故事揭示的是更深层的问题：当金融与欺诈相结合，而监管又迟滞时，最脆弱的人群就会成为最先被吞噬的对象。 它侵蚀的不只是积蓄，更是社会最基本的信任。

  2026年加拿大最佳雇主名单出炉，据称这些公司不但薪优粮准福利多，而且还提供相对理想的工作场所，都是打工仔梦寐以求的条件。 Mediacorp于周三(18日)公布，2026年加拿大百大雇主(Canada’s Top 100 Employers 2026)榜单。 该名单旨在表扬拥有“卓越的人力资源计划和前瞻性工作场所政策”的企业，只计总部或主要业务位于加拿大境内的公司或机构。 评选标准包括以下8项：工作场所、工作气氛与社交、健康、财务与家庭福利、假期、员工沟通、绩效管理、培训与技能发展、社区参与。 名单上有多家知名企业和公营机构，规模从员工不足90人的小企业Office Interiors(上图)，到员工近7万人的RBC，部分更在全国各地设有办事处。 此外， 在《福布斯》(Forbes) 上月公布的世界最佳雇主排行榜上，加拿大有两家企业打进百大，分别为排行14的电商平台Shopify，以及排第56的四季酒店(Four Seasons Hotels)。  “2026年加拿大百大雇主”部份入选企业/机构： 亚伯达蓝十字 (Alberta Blue Cross)原住民电视网络 (APTN)卑诗水电局 (BC Hydro)加拿大帝国商业银行 (CIBC)Co-operators Group Limited (保险业)Danone Canada (健康食品制造业)Desjardins Group (金融业)加拿大福特车厂 (Ford Motor Company of Canada)育空地区政府 (Government of Yukon)多伦多病童医院 (Hospital for Sick Children)Keurig Dr Pepper Canada (饮品制造业)Labatt Breweries of Canada (啤酒厂)Loblaw Companies Ltd. (超市集团) 宏利金融 (Manulife Financial) 加拿大万事得 (Mazda Canada) 北美米芝莲(加拿大) (Michelin North America (Canada) Inc.)加拿大皇家银行 (Royal Bank of Canada) 加拿大三星电子(Samsung Electronics Canada)丰业银行 (Scotiabank) 加拿大蚬壳有限公司 (Shell Canada)西门菲沙大学 (Simon Fraser University)Sobeys Inc. (超市集团)加拿大统计局 (Statistics Canada)加拿大丰田车厂 (TMMC)满地可大学 (Université de Montréal)纽宾士域大学 (University of New Brunswick) Vancity信用合作社温哥华沿岸卫生局 (Vancouver Coastal Health) WSP Canada 图：Canada’s Top 100 Employers

'震惊'红旗: 法院为何拒绝Ruby Liu收购哈德逊湾公司租约以开设新的百货商店连锁 经过数月的法院审理以及来自加拿大最大商业地产房东、债权人、法院指定监视人、行业专家和媒体的强烈公众关注，安大略省高等法院驳回了哈德逊湾公司（HBC）现今仅剩的残余实体向基于卑诗省的商业女强人Ruby（维宏）刘提交的提案，该提案涉及将全国范围内的25个百货商店租约转让给她，以创建一个新的加拿大百货商店连锁。   据dailyhive报道，法官彼得·奥斯本于周五宣布不批准将租约出售给刘，该决定是哈德逊湾公司资产在《公司债务人安排法》（CCAA）下持续清算过程中的重要部分，而书面裁决于周一在线发布。法官的决定是基于数千页的证据，包括来自“事实证人”和专家的宣誓书和交叉审问记录，其中包括安永（EY）和Revesco Properties。 拥有卑诗省开发商和购物中心运营商Central Walk的刘可以对此决定提出上诉。截至目前，她尚未就法院裁决发表公开声明。   2025年5月底，HBC与Central Walk达成协议，收购28个商店租约。2025年7月中旬，奥斯本法官批准了HBC在刘公司拥有的三个卑诗省商场（Delta的Tsawwassen Mills、Woodgrove Centre和维多利亚的Mayfair购物中心）中持有的三项租约的回购。 但其余25项租约位于卑诗省、阿尔伯塔省和安大略省的郊区商场，属于其他房东，因此争议更多。众多领先的加拿大商业地产公司对将租约转让给Central Walk表示强烈反对，这种反对声在夏季愈演愈烈，因为更多关于刘的计划以及其背后明显缺乏组织性的信息浮出水面。 对此次转让表示强烈反对的房东包括Cadillac Fairview、Oxford Properties、Kingsett Capital、Ivanhoe Cambridge、Primaris Management、QuadReal Property Group、Morguard Investments和Westcliff Management。 连法院指定监视人也反对这一交易 这项48页的裁决强调，连负责监督HBC CCAA程序的法院指定监视人Alvarez & Marsal Canada也拒绝支持将租约出售给刘。正如奥斯本法官所指出的，尽管刘的公司提交了最高的价格报价，这种交易本可以对HBC对其债权人的巨额债务产生显著影响。   “监视人是法院官员，与这些动议的结果没有利害关系……在我看来，监视人不批准拟议交易的决定是具有重要意义的，”裁决中写道。 “尽管如此，或许更为重要的是，尽管拟议交易代表了对这些资产的最高报价，并且对债权人（约5000万元）的潜在重要恢复，但监视人仍认为该交易不应获得批准。” 刘的公司提出的收购所有商店租约的总价格为6910万美元。每项租约都有其分配到的总额。但在扣除某些费用后——大约1500万元的修缮或“补缴”款项（HBC欠房东的称为“治愈费用”），以及另外450万美元的佣金——HBC实际从此次交易中获得的金额仅约5000万元。   其中一些租约将持续到21世纪，很有利的租赁合同是HBC几十年前签署的，例如某些属于Morguard Investments和Westcliff管理的物业，如果租赁者行使续约选项，合同将于2060年至2091年之间结束。 ruby liu零售百货商店概念 资产丰富，但现金不足；大部分资金不在加拿大 虽然Central Walk提出了最高的报价，但对其提议的3.75亿美元投资的来源，后续出现了重大担忧——这笔资金用于资助租约收购和新百货连锁的启动。刘还大力依赖她在卑诗省的“成功且有价值的三家商场”，以支持新业务。   然而，刘的公司声称将支持其3.75亿美元投资的大部分资金实际上并不在加拿大——它们存放在巴巴多斯、香港和新加坡的账户或资产中。而且，重要的是，这笔钱并没有被锁定或合法承诺用于资助此交易。该公司随时可以将其用于其他用途。此外，她的个人资产也在海外。 她对Tsawwassen Mills商场的所有权——2022年从Ivanhoe Cambridge手中收购——也被描述为“最多是间接的”。她与这个大温哥华地区商场的联系相当复杂；她拥有一家在香港的公司，该公司持有另一家位于卑诗省的公司的部分股权，而那家公司仅持有实际持有商场租约公司的30%的股份。其余的70%则由她的姐姐拥有。   此外，这个巨大的商场所坐落的土地是Tsawwassen第一民族的保留地。Central Walk买下的99年租约之前由Ivanhoe Cambridge持有，其价值低于标准的完全拥有权。 此外，法院发现刘在卑诗省的三家商场均在亏损，唯有通过其其他关联公司提供的大额无息贷款而勉强维持。换句话说，这些商场自身创造的收入不足以支付开销。 再者，这三处物业已经背负了外部贷款的重大债务：Woodgrove Centre债务为8760万美元，刘小姐对该贷款提供了个人担保；Mayfair购物中心债务为1.419亿美元，贷款方在必要时有权直接收取租金；Tsawwassen Mills的债务为1.138亿美元，情况类似。 saks off 5th tsawwassen mills 综合来看，这些因素显示，这些商场高度抵押且财务不稳定，仅能依赖刘的公司网络来维持偿付能力。   所有三家商场的抵押贷款将在2027年中期前到期，这意味着她必须尽快还清或再融资。 如果她需要通过出售一处或多处卑诗省的商场来筹集资金，那么在偿还这些巨额债务后她究竟能获得多少利润——甚至是否能获利——都不确定。基于这些原因，她在纸面上资产丰富，但实际现金却不够。她的物业深深被债务束缚，以至于无法提供有意义的杠杆或流动性来支持她在三省开设百货店帝国的梦想。 就在她宣布追求HBC租约的计划不久之前，刘曾将Woodgrove商场挂牌出售，但据估计，从一个潜在的未来销售中获得的净收益——基于物业的评估价值——将不足以偿还相关贷款，更不用说为新的零售企业提供可用资金。 这些财务和股权方面的问题在对法院的不同反对房东的提交中暴露出来，法官写道：“我对此表示担忧。”   老旧、需要大修的HBC商店翻修预算低得可怜 刘的另一重大策略缺陷是她的百货商店商业计划，该计划被对立房东和零售专家普遍批评为高度不切实际且缺乏技术细节。 新的百货连锁将以“Ruby Liu”命名，取自刘本人的名字。 在3.75亿美元的股本中，约1.2亿美元将用于商店修缮和翻新，计划在12个月内完成（至2026年8月）。 奥斯本法官支持反对房东的观点，认为这一修缮和翻新预算严重不足，支持其预算的唯一证据仅是一个一页的电子表格。“提供的数字没有任何后备支持，”他在裁决中写道。   这意味着每平方英尺的翻修与修缮预算平均为30.60美元，或者每家商店仅为470万美元，尽管许多HBC门店均为大空间，通常超过10万平方英尺，有些甚至跨多层。此外，广为人知的是，许多商店过时且在HBC最后一段时间里因财务问题而长期遭到忽视。 作为比较，裁决提到，其他加拿大百货零售商如Target在2011年和Simons在2024年的花费分别为1090万到3750万美元——每平方英尺87.00美元到329.00美元。 “由某些反对房东提供的证据表明，这一预算偏低，依据独立建筑评估显示，所需的商店修缮和翻新经费与反对房东的预期更接近；缺乏进一步融资，这一商业计划将不可行，”裁决写道。 ruby liu零售百货商店概念 翻修HBC商店空间的时间安排不切实际 Central Walk提出的修缮、翻新和开店时间安排也被认为不切实际。   新的百货商店的位置将分为三类——旗舰店、铂金店和标准店。 在25处与反对房东在法庭上争议的地点中，12处被设想为标准商店，大小在85,000平方英尺到110,000平方英尺之间；7处则设想为铂金店，面积在100,000到150,000平方英尺之间。旗舰店将超过150,000平方英尺。 在由第三方拥有的争议物业中，近一半的旗舰店将位于Cadillac Fairview的物业中，包括CF Richmond Centre、CF Chinook Centre和CF Sherway Gardens。 总的来说，这个百货连锁将拥有28个地点，包括Central Walk拥有的三家卑诗省商店。   ruby liu零售百货商店概念 ruby liu零售百货商店概念 旗舰店在获得市政当局颁发的建筑许可证后需要12个月的修缮和翻新工作，而铂金和标准店则需要6个月的时间。 然而，建筑许可证的获取可能需要数月，而获取复杂工程所需的部件——如自动扶梯、电梯和空调系统——的交货时间可达15至20周，甚至更长。这样的施工可能还需额外几个月。 法官写道：“这一点就已使得商店开业的整个时间表处于危险之中。” 而这所有的一切都发生在尚未执行的、非常耗时且详细的建筑设计过程中，涉及多家承包的建筑公司和室内设计师。   “正如房东所强调的，买方必须聘请室内设计师和建筑师来开发概念和详细计划，聘请承包商，获得许可证并满足监管要求，采购建筑和FF&E（家具、固定装置和设备）材料，然后实际完成翻新工作，达到所需的高标准。这一切尚未实施，”法官的裁决继续道。 ruby liu零售百货商店概念 商品预算和人员配置低于HBC 另外，从375亿美元下拨135百万用于购买最初所需的商品和存货，这意味着每家商店平均为470万美元——低于HBC每家商店700万美元的平均水平。 商业计划假定百货商店能够开始下订单，并获得足够的库存以填满所有商店，达到销售目标。这一关键部分的计划原本由一家名为J2的第三方零售物流公司来处理。然而，反对的房东对即使连J2是否能现实地为如此大规模的百货连锁供货表示了严重怀疑。 在质询中，情况变得更加糟糕，刘承认她的公司已经不再计划使用J2——也没有替代方案来处理供应链或运输业务。法院监视人证实，证据中没有提到任何后备计划，并且在听证会上也没有提供。尽管如此，刘的团队在书面提交中简单声称“商业计划仍在完善中”，并坚称他们将以某种方式按时准备好必要的库存——尽管没有明确的计划或合作伙伴来实现这一目标。   商业计划还划拨最多500万美元用于建设百货商店的信息技术基础设施，如销售点系统、产品管理系统和其他数字化操作。法院指定的监视人指出，没有具体计划和时间表来实现这一系统，而且提供此数字化基础设施的潜在供应商尚未确定。启动这些系统可能会造成库存获取和商店开业的延迟。 这些信息技术系统并不包括电子商务，尽管网上销售现已占据整体销售收入的日益增加的比例，例如诺德斯特龙为36%，沃尔玛为15%。 哈德逊湾 他们提出雇佣1800名员工来运营25家商店，每家商店代表72名员工。值得称道的是，Central Walk誓言优先雇用前HBC员工。然而，法官指出，这样的人员配置将低于HBC每家商店97名员工的平均水平——这一比例因“经常人手不足”而受到批评，而这也助长了HBC的衰退。奥斯本法官质疑，25%的员工减少是否能使百货商店达到“顶级运营水平”。 新的百货商店连锁将超过HBC获利2201% 法官同意反对房东委托的安永（EY）报告的发现，该报告分析了Central Walk的商业计划。   首先，该报告指出，刘的公司对销售和利润的预期过于乐观，假设将从第一天起就优于哈德逊湾，这一假设被报告称为不切实际。其次，报告称，估计的运营成本过低，这意味着该公司低估了实际经营商店的开支。 EY的报告还指出，公司预计的利润极不现实，因为刘的计划假设商店将赚取HBC在2024年的22倍或2201%的利润——尽管在大规模改善大型商店空间的资本投资相对有限，存货采购预算又较少，且员工数量低于HBC。 法官同意EY的结论，即开店所需的时间表可能会显著延长，从而导致成本增加。Central Walk在市场上成长并吸引更多客户所需的周期将更长，并且需要大量的可用现金以维持较长时间的亏损——才能开店并最终实现盈利。刘可能需要比预先预算的3.75亿美元多出数亿美元的资金。 “预计的财务结果似乎不合理，根据其他零售商的经验，包括HBC，其中面临的风险显著更高，”裁决中写道。   ruby liu零售百货商店概念 法官援引EY的发现指出，即使是像Target、Nordstrom和Simons这样经验丰富的零售商，也需要至少两年的时间才能开设类似的商店，而这一切都得益于他们已经具备的成熟运营、物流、销售、市场营销系统、经验丰富的领导与训练有素的团队。 商业计划假定新的百货连锁的店面将比HBC在同一空间内的运营更高效且成本更低，这对一家没有经验和基础设施的全新公司来说并不合理。此外，刘声称能够在不到一年时间内开设28家店，法院认为这是不可能的。 比较来看，当大型零售商扩展到加拿大时，Target人均投入大约5200万美元，而Nordstrom大约5800万美元，而刘的计划每家商店预算仅为1340万美元——包括建筑、设备、运营系统、市场营销和所有其他整体共享企业及地点相关费用——且没有任何品牌影响力、物流系统或这些公司所拥有的经验。 “我同意EY的担忧，尤其是关于商业计划及其肤浅、高层次的处理方式。显然，如购方和申请人自己承认，2025年5月提交的原始商业计划（或报告）在多个方面明显不足。修订后的商业计划同样不够完善，”裁决写道。   概念“缺乏明确的目标客户” 奥斯本法官也同意了反对房东委托的Revesco Properties的一份独立报告中的观点。Revesco专注于零售，包括在加拿大实施Nordstrom和Target的房地产策略。 法官接受了Revesco对Central Walk的担忧，认为其仅管理三家商场及一家高尔夫球场的有限经验不足以胜任。他还指出，在18个月内成功推出大量百货商店的成功案例几乎没有，尤其是在主要商场店面中。新的百货商店缺乏品牌认知度、管理经验不足、未经过测试的分销模式、没有基于证据的商品策略、没有市场分析，以及商品范围广泛——从服装、美妆到电子产品——却“缺乏明确的目标客户”。 关于新百货连锁可以根据租赁协议合法引入此前HBC商店空间的商品，即便存在误解。 在之前提交的法庭文件中提到，刘和Cadillac Fairview总裁兼首席执行官萨尔·伊阿科诺于6月初举行过一次会议。会议的目的是让刘向伊阿科诺展示其商业计划和财务预测。   然而，当会议开始时，刘并没有带来任何材料或计划进行展示。相反，她告知伊阿科诺提问，而当被询问她的商业计划时，她声称“未经允许不能分享”，直到Cadillac Fairview同意将租约交给她。 ruby liu零售百货商店概念 在与伊阿科诺交谈中，刘表示她将遵循租约要求，但也描述了一些模糊的将商店变成娱乐聚焦空间的点子，提及游乐场、闪烁的灯光，甚至在Eataly连锁下的美食广场——她暗示Cadillac Fairview应为此提供一半资金。她的点子与现有的租约规则不符，并且她无法解释他们在实践中将如何运作。她还无法详细说明她的旗舰店将如何设计，或客人是否真的会对她的建议产生兴趣。 在短短的10分钟会议结束时，Cadillac Fairview高管们得出结论，刘并不理解租约，也没有可行的计划，缺乏运营百货商店的经验。会议迅速结束——并不是因为事先计划如此，而是因为根本没有任何有意义的讨论。 在裁决中，奥斯本法官认同反对房东的观点，认为有必要为曾经的HBC店面找到合适的替代锚定租户。   HBC曾是这些商场的锚定租户，这意味着它是最大和最重要的商店之一——帮助吸引顾客并定义商场的整体特点。反对房东解释说，锚定租户对商场的成功至关重要，因为它们吸引了人流并鼓励其他热门零售商租赁附近的小空间。 如果锚定店变更或失败，可能会造成负面连锁反应，降低顾客到访量并影响其他商店的表现。 反对的房东认为，允许刘的公司接手租约将弊大于利。他们表示，这可能导致租金降低、物业价值下跌、难以找到和留住优质租户，及长时间损害商场的声誉和财务健康。 在反对房东看来，暂时让这些空间空置总比将其租给他们认为将会失败并扰乱商场的租户要好。   ruby liu零售百货商店概念 无零售经验的房地产经纪人和儿童保育员将领导大型百货连锁 法院发现，刘的商业计划质量不佳主要源于缺乏具有开发和执行可行零售战略的经验丰富的领导团队。奥斯本法官指出，这种专业知识的缺乏“让我非常担忧。” “我认识到购方及其原则在拥有卑诗省三处购物中心方面有相当的经验。尽管他们声称在改善这些物业的零售体验方面取得了成功，但这来自于房东的视角，而非百货商店经营者，”裁决中写道。 刘的新百货连锁的拟议领导团队主要由她其他公司的人员构成，其中没人拥有零售运营的经验。 虽然刘曾表示计划雇佣一些前HBC高管来帮助启动商店，但这些人选从未实际到位——没有签署合同或确认承诺。   法官同意，雇佣前HBC员工或是明智之举，因为他们对业务和店铺位置非常熟悉。然而，刘在质询中承认她几乎没有和他们沟通过，也没有正式协议。她的解释是，她在等待租约达成并被批准后再签合同，但法庭并未信服。 法官说，如果刘对她的计划是真诚的，她本可以签署短期或有条件的合同以显示实际进展。最终，法院没有证据表明她有任何经验丰富的团队准备管理二十多家商店，这被法院视为一个重大红旗。 奥斯本法官还指出在规划、启动和管理这项重大企业方面的一些高度可疑的招聘。 根据裁决，首席执行官于2025年5月被任命，她最近的工作经验是一名没有零售或百货商店管理经验的住宅房地产经纪人。直到2025年5月底，她的电子邮件签名依然将自己称为“刘女士的助理”。   首席人力资源官也是Central Walk的执行助理。在加入该公司之前，她还是一名儿童保育工作者。 哈德逊湾温哥华市中心门店于2025年6月1日永久关闭 有一个显著的例子是Central Walk试图追求一位前HBC高管——但这个事件不仅不积极，还极具争议。法官指出这是一个涉及前HBC总裁韦恩·德拉蒙德的令人不安的事件，显示了刘的公司声称的可靠性问题。 根据裁决，反对房东被告知德拉蒙德已在刘的新零售企业中担任高级职务，并且他的参与被用来为项目提供信誉。然而，法庭证据显示，德拉蒙德实际上只被聘用了一天——仅仅是参加一次与房东的会议——并因工作几个小时收到了3000元的报酬。 当他拒绝参加一次媒体活动而不知道项目的完整细节或没有适当的合同时，Central Walk立即与他断绝了联系。 后来，德拉蒙德发现媒体报道他在帮助运营刘的新公司，这显然是错误的。他写信给刘的团队，要求他们停止使用他的名字，表示他和该业务没有实质性联系或角色。奥斯本法官称这一事件为“震惊”，特别是考虑到刘的公司声称自己是一家严肃且组织良好的实体，准备投资数亿资金。法院或房东未披露这一点，再加上刘公司的诚实与专业性，令其非常可疑。 如《每日蜂巢城市化》早前报道的那样，在夏季，刘曾有几次出现在法庭上没有法律代表，因为她已经解雇了律师，促使法官提前休庭。 在七月，仅在两天内，刘向奥斯本法官发送了两封不同的信件——一封包含投诉和个人上诉请求批准交易，另一封则提供了她在中国成长的深情个人经历，描绘自己为一位韧性十足、白手起家的女商人，克服了巨大的逆境。 她在信中写道：“在这个最关键的时刻，我感到有必要写信给你。在6月23日的法庭上，我第一次看到你时，感受到一种不可动摇的信念，你是个正义和力量的人。然而，我仍然无法理解的是，在如此多为了金钱而不择手段的律师当中，你是如何如此坚定、自信、高尚的？你拒绝加入他们的行列，但你带着的乐观似乎未受他们腐化的侵袭。”   “这怎么可能——完全理解他们及其阴谋，每天见证他们的表演，然而仍然没有失去你的优雅、尊严和安静而强有力的存在？是我在书中读到的那种——真正的高贵？或者是对你自己诚信与善良的终身捍卫？又或者，你的心中还有一种默默的悲伤，因这个世界所要求的妥协？” 法庭随后警告，直接寄给法官的这两封信件“是不当的”，构成对合法程序的违反，而任何进一步的信件将被视为骚扰。 奥斯本法官后来决定，这些原本拟作为机密的信件中的附带文件将被纳入证据，并在法院指定监视人的网站上公开，可供公众查阅，这可能进一步削弱了她的案子。 刘的失败尝试无意中为她的公司和商业房地产世界的内在运作提供了一个不加遮掩的窥视。   最初旨在大胆重塑百货商店模型的尝试，反而在国家舞台上暴露了严重的缺陷——从可疑的融资和领导差距到对加拿大零售物业市场运作的根本误解。 在某种程度上，刘的追求成为了一个不应对复杂、高风险交易采取的案例研究，揭示了加拿大房地产行业的盘根错节以及不容忍的特性。 这项裁决结束了HBC持续重组传奇的一长串事件，但在处置房地产资产方面没有取得任何切实进展。更大范围的问题依然悬而未决：曾经由加拿大最古老、最具标志性的零售商占据的众多空置锚定空间接下来会发生什么？ 这种不确定性在其他失败百货连锁店留下的空缺上又增添了复杂性，包括Nordstrom和Sears Canada。

在如今这个通胀居高不下、房贷压力沉重、生活成本持续走高的时代，当许多人听到“退休需要准备$100万元”时，第一反应很可能是：“这怎么可能做到?” 然而，实现这个目标其实比你想象中要容易。关键并不在于你的收入水平有多高，而在于你是否采用了省心且高效的投资策略。 目前被众多理财专家广泛推荐、也相对适合普通人的方式，正是ETF，也就是交易型开放式指数基金。   好些加拿大年轻群体、打工人群、宝妈宝爸，甚至连金融常识都不具备的上班族，都依靠ETF使自己的退休金逐步变大，而ETF真正的核心利好，在于它可以凭借很低的成本，将世界各地的股票、债券甚至大宗商品融入一个组合之内，让普通大众也能达到机构级别的投资多样化。   倘若你过去认为投资棘手、理财门槛偏高，那么这篇文章绝对适合你，我们遵照普通人最关心的那些问题，领你弄明白：如何凭借ETF稳稳攒下$100万养老本钱。 起步越早越轻松 假设未来长期投资可实现5.5%的年回报率，理财专家Dan Bortolotti给出了一组极其关键的计算：要是25岁起始，每月拿出$595元做投资; 若从35岁开始算起，每月拿出$1122元做投资; 若45岁着手投资，每月做投资投入$2332元，都可攒下$100万元退休金。 起始阶段越早，整体越显轻松，哪怕每月只能投$25元，同样可借助复利在未来见到惊喜的累积，复利就是利息循环滚动获利，雪球越滚体积越大，尤其到了后期阶段，会体现出十分惊人的增长速度。 为什么ETF这么强? 那么关键来了：ETF的特色到底是啥?为何专家均认为ETF是普通人最恰当的投资品种? ETF其实就是一类基金，只是它如同股票一样可随时交易买卖，它里面存有大量资产，就如股票、债券、不同国家市场以及行业组成。 当买入一支ETF时，表面上看只是持有一项金融产品，但实际上已经同时持有了成百上千、甚至上万种底层资产。有些ETF内部包含的股票数量超过一万只，再加上数百只债券——这样的分散程度，是普通投资者依靠自身力量几乎无法实现的。 更关键一点是，ETF的费用低于传统投资工具。 传统共同基金的费用一般都在1%以上，而ETF的费用往往仅处于0.18%到0.25%区间，好像就差了几个百分点，但要是进行长期投资的话，这会影响你在几十年后的财富总体规模，较低的开支，其实代表着更多的钱会留在你的账户里。 ETF数量规模庞大，新手往往弄不明白该买啥，能只买一只不?而且这类产品是面向普通人设计的，这类产品被唤作“资产配置型ETF”。 这些ETF内部自动按照全球市场最佳比例对股票与债券完成了配置，仅需一键下单买入，就仿佛拥有一个完整的投资组合框架，而且会自动完成平衡，你无需操心调仓这事儿。 例如：VBAL、XBAL、ZBAL归为60比40的平衡型组合，VGRO、XGRO、ZGRO归为80比20的成长型组合。 就普通老百姓而言，青年阶段适合80比20的组合，鉴于能承受短期的起伏，长期获利更丰厚;岁数大一点，或临近退休，就可以选择50比50的更加稳健可靠的组合。 理财专家一致认为：资产配置型ETF为过去十年对普通投资者影响最大的一类金融创新，还是最契合新手的投资途径。 了解该投资什么之后，接下来就是实际操作环节。ETF无法在银行柜台直接购买，需要开设一个自主管理的投资账户。除了各大银行的线上投资平台，还可以选择Wealthsimple、Questrade、Qtrade等在线券商。许多年轻投资者更青睐提供零佣金交易的平台，因为低手续费特别适合按月定期投资。 如果连产品选择都希望简化，可以考虑机器人顾问服务，例如Questwealth Portfolios和Justwealth。这些服务会自动为您配置合适的ETF组合，但需要额外支付约0.25%的年度管理费。 接下来就是重中之重的执行步骤，无论投资金额大小，坚持自动扣款是培养投资纪律的最佳方式。建议设置工资到账当日自动执行投资，避免等待所谓的“合适时机”。市场波动常让人犹豫不决，但真正破坏长期计划的，正是这种等待。 持久坚持做定投，最为神奇的就是复利，假如你今天手里有$1000元，一年实现5%的增长，下一年就会继续在$1050元的基础上增长，等到你的账户累计到$10万元，实现5%的增长便是$5000元，而不是几十块钱，这体现了复利后期的强大力量。 因此，理财专家常说：投资关键不是你所赚的数额，而是你盼到“钱替你劳动”的那一天何时出现，当你的投资实现的增值超过你每年的投入时，你已然在起跑起始阶段获胜。 若要加速复利增长，可以启用股息再投资计划。该功能会自动将ETF分红转换为新的份额，保持资金始终参与运作，形成良性循环。 ETF投资策略的核心在于简单易行：不试图择时交易，不押注单一股票。这种被称为“沙发土豆投资法”的方式，只需设置好自动定投并选择一只资产配置型ETF，之后便可安心生活，让资产稳步增值。 对每一个普普通通的人而言，筹备$100万退休金并非天方夜谭，而是一个可实现量化、可顺利执行且极其靠谱的长期规划，你不需要获得高收入，不用市场经验，也无需每日守着盘看，只是开始。

前几天，我陪爸爸去银行取一万块钱，发现这张银行卡一个月只能取5000块，限额上限就是5000块，如果要提高额度，那就要证明一系列的信用状况，银行还要根据你的用途，平时消费，再决定能不能提额。此刻，银行经理又说了：“这也是为了账户安全，我们也是没办法，现在管控都很严。”我们刚准备放弃时，银行经理又说：“要不你们在我这存点钱，帮我完成一下这个月的任务，我帮你提一下额度。”不由的让我想起了以前，好像很少听见“限额”两个字，取钱也比较方便，没有人会问你“取款用途”，也不会有人问你要“相关证明”。从进银行大门到取完钱有时候快的连10分钟都用不了。可是现在呢？科技是越来越进步了，一进银行各种自助的机子，一会要人脸识别，一会又要设置指纹，就连排队抽号都需要扫码……尤其是老年人要是想进去取点钱真的是太难了。先不说各种机器会不会用，就说那一堆的表格和手续，就够折腾半天了。上次在银行，我就亲眼看到一位70来岁的大爷，在柜台前站了快一个小时。银行工作人员一遍遍地问："您取这笔钱是干什么用的？"大爷说：“给孙子交学费，孙子上的私立学校。”结果银行柜员不依不饶的问：“有没有学校的证明？比如说学生证什么的。”大爷直接说：“没有，我就取点自己的钱，用得着问这么详细吗？”因为提供不了相关证明，大爷气得当场拍桌子，和银行柜员争论，全银行都是大爷的声音。其实，这种场景现在已经见怪不怪了。为什么取钱变得这么麻烦？银行的说法就是：这几年电信诈骗案发生的太频繁了，很多老年人被骗子忽悠着去银行取了大额现金，或者转账。所以，国家就出台了反洗钱法，反电信诈骗的各种规定，银行也是执行的部门，也没办法，就要层层把关。但是，让我觉得讽刺的是，银行一边把控你取现金，一边又会给你推各种理财，让你帮忙完成点任务，而且还有忽悠你办信用卡的，让你消费攒积分的。在这种时候就风险好像大大降低了。科技提升的同时，对老年人的便利就少了。现在几乎干什么都看不见现金，手机转账支付，几秒钟就搞定了，对年轻人确实方便了。但老年人呢？转账对他们来说很难，他们甚至没有手机银行，而且对于经常干活的老人，指纹验证是很困难的，手指脱皮，磨损，根本识别不出来。前一阵看了个新闻，说有个老人为了取3万块钱，跑了三趟银行，填了五六张表格，最后还是没取出来。这到底是在干嘛呢？银行到底是为老百姓服务的还是增加麻烦的？站在银行的立场上，是应该理解他们，但是应该想一想，怎么在保证安全的同时，也保证客户的便利。能不能对于一些明显合理的取款需求简化一下流程？对老年人群体多一点人性化的服务。不要动不动就用“账户安全”当挡箭牌。毕竟，银行卡里是老百姓自己辛辛苦苦攒下的钱，而不是银行的钱。取自己的钱，不应该比借别人的钱还难。

       近年来，中国不法贷款中介活动频发。最新曝光的一起案件的当事人是四川成都的“95后”的“海归”女孩小叶。在一年多的时间里，小叶便因“套路贷”陷入多重债务陷阱，最终抵押近千万（人民币，下同）房产还债。 　　陆媒11月18日报道，2023年，留学归来的小叶希望创业。偶然的一天，小叶接到一个贷款电话。 　　“最开始，小叶借了13万，约定一个月归还。”办案的警员透露，13万元在扣除手续费、利息（约5万元）后，小叶到手只有8万元。 　　快到一个月还钱时间时，第二家贷款公司主动找上小叶。“公司称，可以帮你先还，多不了多少利息。”小叶第二次借款30万元，扣除手续费、利息（约10万元）后，还上前面借来的13万元，“到手就只有五六万元了。”   　　慢慢地，“以贷还贷”越滚越高。   　　2023年11月至2025年3月期间，经5家贷款公司和11名放贷人，通过“转单平帐”“以贷还贷”等手段，最终贷款被恶意垒高至1260余万元。 　　小叶用于抵押的是位于天府一街的一处房产。“房产贷款评估为950万元。这950万元在归还前期贷款垫资220万元后，小叶需要归还小贷公司590万元，以及另一家贷款公司52万元，扣除手续费后，实际小叶到手很少。”发现自己无力偿还后，小叶才告知了家人，家人感觉被骗而报警。 　　小叶总损失超千万。 　　据警方介绍，犯罪嫌疑人何某、吴某、付某等人利用成都一住房租赁公司表面从事住房租赁业务，实则长期从事非法借贷活动。 　　“套路贷”有两个特征：该犯罪团伙披着房屋租赁的外衣，表面上使用正常租赁模式来达到借贷放贷业务，隐蔽性较强。如果借款人还不起钱，也不会暴力催收，他们会直接去法院起诉。借款人要么抵押房子，要么低价卖房子。 　　该公司在高利放贷违法犯罪活动中涉及借款受害人200余名，非法出借涉案资金累计4900余万元。犯罪团伙涉及多省市犯罪人员。 　　实际上，“套路贷”防不胜防。今年4月，山东大学经济系姜树广教授向财新传媒表示，他在撰写关于互联网贷款行为的论文时，在京东APP上申请京东金融旗下的京东金条贷款。他原本想在最后一步放款前就停止，不料没等他点击“同意”，APP就放款且计息了。 　　姜树广表示，本来是向京东金条申请价款，但是却得到了年华利息24%的拍拍贷=备用金，对方放款10.8万元，当他看到对方放贷后，马上选择结清贷款，对方却要求姜教授除了还清全部本金外，还要多付息费共3240元。按此计算，这相当于日息费率3%，年化息费率1080%，而且无法在京东平台上完成提前还款。 　　报道称，黑猫投诉显示，姜先生的遭遇并非个例，很多人都在上面表示，原本在京东金条借款平台上申请借款，却获得了拍拍贷等其它平台的贷款，年化利率标明在24%左右，但提前还款时的实际年化息费率远超100%。 　　很多网民对网贷状况表示了不满。“以前人人喊打的‘高利贷’，通过资本整合已经合法化了。”“罪恶的网络金融，合法的抢劫诈骗！切勿上当，上当则倾家荡产，灾祸临头！” 　　有网民认为这是中共当局监管不力，不作为导致的。

加拿大蒙特利尔一名退休老人，用最极端的“抄底法”把夫妻TFSA炒到超过400万元，靠的不是运气，而是敢在别人恐惧时重仓快倒的公司，成为散户中的传奇案例。 图源：51记者拍摄   据《环球邮报》报道，皮埃尔（Pierre）将自己与妻子的免税储蓄账户（TFSA）的总价值增长到400多万加元，主要靠投资那些濒临破产边缘的公司股票。他们多年来一直将TFSA额度用满，直到账户总值超过200万加元后才停止追加供款。 皮埃尔曾在一家金融机构的贷款部门工作，如今72岁，住在蒙特利尔，已退休。他与妻子领取养老金、注册退休收入基金（RRIF），并拥有一套无按揭住房。养老金和RRIF收入完全覆盖他们的日常开支与旅行。 早在1992年，皮埃尔就开始投资自己的注册退休储蓄计划（RRSP）。他的收益长期温和，但随后出现了几次“大满贯”式的成功。其中之一是美国保险公司Genworth Financial Inc.的股票，该公司在2008–2009年金融危机与经济衰退期间票价价格被打成骨折。 皮埃尔做足功课，从Genworth的资产负债表中发现了两个“宝石”：其持有的澳大利亚与加拿大房贷保险业务，并未受美国市场崩盘影响。在他买入后的几周，公司便将其加拿大子公司在多伦多证券交易所挂牌上市，套现10亿加元，使其自身股价翻了三倍。 到了2009年TFSA推出时，皮埃尔已经是一名老练的投资者，熟悉市场波动，并形成了明确的策略：研究后买入深度折价、看似濒临破产但具备反转潜力的公司。 随后，他买入的两家反转股票为其TFSA资产的增长贡献最大： 加拿大航空（Air Canada）（2012–2020） 庞巴迪（Bombardier Inc.）（其后持续持有） 在他买入时，这两家公司都被市场视为“随时可能破产”。 但他非常确信，并曾将这两只股票在他TFSA中的持仓比例达到40%–70%。 皮埃尔说：“这种极佳的风险回报机会很罕见，所以我让TFSA主要押在它们身上。” 这是一招“胆大”的操作，尤其是在“股神”巴菲特长期建议避开航空股的情况下。 但航空业具有周期性，在低谷后的几年往往是反弹期。皮埃尔在2012年买入，加航正从2008–2009年危机后缓慢复苏。 图源：Google 当时，新任CEO Calin Rovinescu是业内经验丰富的人选。他在1990年代曾作为律师为加航提供法律服务，并在2000年加入加航负责企业发展，后来参与2003年的破产重组。他曾离开加航，但在2009年回归，再次带领公司走出困境，包括大幅削减成本、开辟国际航线、与工会达成长期和平协议，外加油价走低帮助公司降低成本。 皮埃尔还在股价波动趋缓时买入大量看涨期权。2017年，他以18分的价格买入80,000 份call option，总成本约15,000加元。他说。“一个月后，它们价值接近2加元。” 当2020年初疫情爆发，加航股价暴跌时，他逐步卖出大部分持仓，但仍赚得盆满钵满。随后，他大举转向投资庞巴迪，目前该持仓累计涨幅约1,500%。 庞巴迪原是大型交通装备集团，但连续遭遇困境。2020年6月出售区域支线飞机业务、2021年1月出售轨道交通业务，只剩下利润更高的公务机部门。皮埃尔称之为“一座未被触及的天堂岛”。 他说：“市场迟早会忘掉旧庞巴迪，重新认识它剩余业务的真正价值。” 图源：Google 在其股价腾飞时，他的庞巴迪仓位曾超过50%，但近期已大幅减仓。 他表示不会再重拾如此高的集中度：“我不需要再追求大幅回报，而类似加航或庞巴迪这种机会很难再遇到。” 2018年起，皮埃尔开始将RRSP转换至公司债，并将约25%的TFSA委托全权经纪管理，以构建多元化投资组合。这样，他可以减少需要紧跟的股票数量，也能享受更多户外活动与旅行生活。 专家点评：财富来自研究、勇气，也少不了运气 高级投资组合经理Darren Coleman对皮埃尔的TFSA作出评价。他认为：“恭喜皮埃尔，他的努力与胆识确实得到了回报！” 虽然他买了巴菲特不推荐的航空股，但他遵循了巴菲特的另一句名言：“分散化会保住财富，但集中投资才能创造财富。” Coleman指出：皮埃尔显然知道自己在做什么，有效阅读资产负债表、评估企业风险。对Genworth、加航、庞巴迪的深入研究使他看到别人看不到的价值。 但运气也不可忽视：例如Genworth在他买入后数周就宣布上市子公司；油价下跌也意外帮助加航复苏。 Coleman很高兴看到皮埃尔如今降低集中度，并建议可将75%资产配置到多元化组合，若现金流允许，应该继续向TFSA供款。

2026年加拿大最佳信用卡 准备在明年更换信用卡吗？好消息是，加拿大有很多选择。   据dailyhive报道，Ratehub于周二公布了2026年加拿大信用卡奖项的获奖名单。 报告中指出：“我们的2026年信用卡奖项展示了各大类中的佼佼者，从旅行奖励到学生卡，帮助您选择适合自己生活方式的信用卡。”   无论您是急于寻找能够大幅节省航班费用的常旅客，还是希望在日常消费中最大化现金返还，Ratehub发布的2026年13款信用卡获奖名单都是一个很好的起点。 最佳综合奖励信用卡花落美国运通Cobalt信用卡，尽管其月费在11月有所增加，它依然连续第六年获得该分类的大奖。 报告称：“美国运通Cobalt依然是追求灵活奖励计划消费者的首选，适合日常消费及旅行。尽管它的旅行和海外消费的倍数有所调整，但该卡仍然提供了极佳的兑换选项、旅行福利及全面的保险保障。” 美国运通 加拿大 这款信用卡提供慷慨的欢迎奖励，并允许用户在符合条件的餐厅和超市消费时赚取五倍积分，同时在共享打车、公共交通和加油时赚取两倍积分。   美国运通Cobalt也被评选为加拿大的“消费者选择信用卡”。 如果您是频繁出行的旅客，Ratehub将渥太华银行金卡美国运通卡评选为最佳旅行信用卡。 报告指出其良好的收益率和出色的旅行保险是其获奖的主要原因。   Ratehub解释说：“对于那些在餐饮、娱乐和旅行方面消费较多的人来说，这是一款特别获益丰厚的选择，能为频繁出行者和休闲旅客提供一致的价值和保障。” 信用卡 加拿大 其他获奖特点包括在Sobeys、Safeway、Freshco、Foodland及其他参与的超市赚取高达六倍的Scene+积分，以及进入VIP机场休息室的权限。   渥太华银行金卡美国运通卡还获得了最佳超市、最佳餐厅和最佳旅行保险信用卡的奖项。 那些希望在日常开支中获利的人，可以考虑申请CIBC分红Visa无限卡，这款卡获得了最佳现金返还信用卡的荣誉。   报告显示：“凭借在超市和加油站的高收益率，灵活的兑换选项以及优质的Visa无限权益，这张卡依然是最大化日常开支节省的可靠选择。” 加拿大信用卡 其他获奖特点包括通过Visa无限权益计划提供的独家餐饮活动和酒店优惠，以及随时兑换现金返还的灵活性。 CIBC分红Visa无限卡还获得了最佳加油信用卡的称号。 查看以下的获奖名单：   最佳综合奖励信用卡及消费者选择奖：美国运通Cobalt信用卡 最佳旅行信用卡：渥太华银行金卡美国运通卡 最佳现金返还信用卡：CIBC分红Visa无限卡 最佳免年费现金返还信用卡：Simplii现金返还Visa 最佳余额转移信用卡：CIBC优选Visa卡 最佳低利率信用卡：MBNA真实利率Mastercard 最佳学生信用卡：PC Mastercard 最佳新手信用卡：BMO现金返还Mastercard 最佳高端信用卡：美国运通Aeroplan优选卡 最佳商业信用卡：万豪旅享American Express卡 最佳信用建立卡：保安型Neo Mastercard 最佳加油信用卡：CIBC分红Visa无限卡 最佳超市、餐厅和旅行保险信用卡：渥太华银行金卡美国运通卡 有关每张信用卡的详细信息，请查看Ratehub的报告。

资料照片（彭博社） 金价今年以来多头优势明显，许多分析师预测，到2026年底，金价将突破每盎司5000美元。英媒《经济学人》报道，黄金疯狂上涨需要警惕，除了保存价值、央行推动掏金热因素外，投机者是近期金价波动的主要驱动力，这也是让人最无法放心的因素。 追逐金价上涨的浪潮像滚雪球一样越滚越大，不祥之兆问题就在于“投机的强势投资者”。就在今年年初，谁也没想到金价会在2025年突破每盎司4000美元。10月20日，金价一度触及每盎司4380美元的历史新高，随后下跌超过10%，但之后又收复了部分失地。目前金价较1月上涨55%，比1980年创下的经通膨调整后的上一高峰高出47%。黄金涨势依赖不同的买家：机构投资者、中央银行和投机者。首先来看机构投资人，黄金的主要吸引力在于其价值储存功能，尤其是在危机时期。它具有实物性，易于运输，并以标准尺寸的金条形式在全球市场上交易，这让持有大量资产的投资者感到安心。黄金先前的多头市场发生在网络泡沫破裂之后、2007-2009年全球金融危机后以及新冠疫情期间。然而，这次的情况有所不同。尽管没有出现经济衰退，但自2024年3月以来，黄金价格已经翻了一番。同期，美国标准普尔500指数上涨超过30%；实际利率仍居高不下。机构投资者正寻求黄金避险，因为他们担心危机即将到来。今年，川普总统的关税政策以及与中国的对峙，都威胁著贸易秩序；美国经历了史上最长的政府停摆；人们越来越担心，人工智慧股票的崩盘可能会拖垮实体经济。然而，要将这些冲击与金价近乎线性的上涨趋势联系起来，却并非易事。今年年初，当人工智慧泡沫的警告还不太明显时，金价就已经很火热了。川普的贸易协定、他与中国的休战、中东的和平这些因素都未能对金价造成太大影响。11月12日美国政府停摆结束后，股市先涨后跌，但这主要是因为联准会降息的可能性也随之降低。而黄金的反弹速度却加快了。第二种解释认为，这波淘金热是由各国央行推动，它们寻求的并非防范短期经济崩溃，而是因应更长期的变化。根据这种“货币贬值”理论，美国的政治失灵、不断膨胀的公共债务以及联准会独立性受到的威胁，加剧了人们对恶性通货膨胀的担忧，并打击了人们对美元的信心，导致世界各国央行纷纷抛售长期美元资产，转而购买避险的黄金。然而，这种说法的问题在于缺乏证据。如果美国证券真的被大规模抛售，美元应该会下跌，长期殖利率应该会上升。但实际上，美元在今年稍早暴跌后一直相当稳定；30年期美国公债殖利率也基本持平。从数量上看，新兴市场国家的黄金购买量仍然很小，而且其购买基数本来就很低。一位央行官员表示，他们没有孤注一掷购买黄金的意愿，尤其是在这样做意味著追逐泡沫的情况下：“大多数央行打算长期持有黄金头寸。他们担心最终不得不承担损失。”国际货币基金组织的数据显示，自去年以来，新兴市场国家的黄金购买量有所放缓而非加快，而且购买主要由少数几家银行推动。除了上述两大因素助长金价飙涨外，“投机的强势投资者”很可能是近期金价波动的主要驱动力。9月23日，由于疫情停摆，美国商品期货交易委员会（CFTC）最后一次发布数据。当日，对冲基金持有的黄金期货多头部位达到创纪录的20万份合约，相当于619吨黄金。交易所交易基金（ETF）的净买进量也十分强劲。上个月，ETF资金流入有所减少；法国兴业银行的麦可海格估计，这加上对冲基金仅100吨的净卖出，足以解释当月下旬金价的下跌。此后，ETF资金流入有所回升。因此，金价似乎与这些波动性较大的基金的投资意愿密切相关。几个月前，央行增加黄金储备的呼声或许还很有限，但如今看来，这股热钱追逐金价上涨的浪潮似乎已经像滚雪球一样越滚越大。这对“强势投资者”来说是个不祥之兆。这种经典的“动量交易”终究会结束。持续时间越长，那些最鲁莽的玩家最终损失就越大。

1位走投无路的上班族，偶然在公园发现资产上亿拥有70年投资经验股市老手1本笔记本，笔记本明确注释，“凭情绪买卖”、“被市场噪音蒙蔽”是投资的2大忌禁，而“黄金交叉”、“死亡交叉”、“本益比低于1倍”和“净值比高于8%”4大法则，则是赚钱关键，该上班族根据笔记本的标的开始投资，并出现小回报，让他看到了自己未来发展的曙光。 Yahoo! Japan根据日媒《Diamond online》报道，这位40岁的普通上班族，每天拿著每月1.5万日圆的零用钱通勤上班，收入停滞不前，房贷和子女教育费用让他不堪重负。他觉得自己与冷漠沉闷的家庭格格不入，就在他人生跌入谷底之际，他偶然发现了１本旧笔记本。 这让他与1位名叫茂的89岁高龄、拥有70年投资经验、资产高达24亿日圆的活跃交易员不期而遇。 这位濒临绝望的上班族，从“投资之神”那里获得了“关于金钱和人生的最佳课程”，这是畅销书《89岁活跃交易员兼亿万富翁茂的教诲》。   报道指出，这或许是我今年最后１次来这个公园了，那是１个１０月下旬的夜晚，空气开始变得凉爽，耳边传来昆虫微弱的鸣叫声，预示著秋天的结束。   “哦，不……我该怎么办？”我的自言自语渐渐消失在空气中，我不再有勇气换工作，也想不出还能做些什么。我茫然不知所措……这时，口袋里的智慧型手机响了，萤幕上出现了妻子美咲的名字。 “喂，爸爸？你在哪里？”“嗯，嗯…我正要回家。”实际上，我当时正坐在长椅上，手里拿著啤酒欣赏日落，但说实话，那样说实在太尴尬了。 过去几年，我和妻子的对话总是你在哪里？加油、我马上回来等，我觉得自己是个没用的丈夫，薪水停滞不前，假期少得可怜，对家庭也没什么贡献，也许妻子对我失望透顶，正当我深深叹了口气时，我注意到脚边有个黑色的方块状物体。我捡起来一看，竟然是我的笔记本。 我打开它，看到一串毫无意义的符号和数字，“这是某种密码吗？”我被里面的内容弄得一头雾水，完全不知道那是什么。正当我心想“还是放回去吧”时，我的手机又响了。 “爸爸？你回家路上能不能顺便帮我买点牛奶？”就在这短暂的通话中，我不经意地把那本黑色笔记本塞进了包包里。 陪女儿做完作业后，趁著大家都睡著了，我独自坐在客厅里，再次打开了那本黑色笔记本。上面写满了难以理解的符号。但我没有放弃，继续研究，并发现了一个规律。其中一些4位数与我偶尔在新闻中听到的知名公司的股票代码相符。 我把笔记本上的其4位数输入到智慧型手机的搜寻栏里，1个个真实公司的名字出现在搜寻结果中，仿佛所有的点都连成了线，这本笔记本不仅仅是1件遗失的物品。也许它是某人绘制的“航海图”，帮助我驾驭浩瀚的股市。 我压抑住激动的心情，继续解读程式码，我注意到股票代号旁边写著“GC”和“DC”之类的符号。经过调查，我发现这些很可能是股票技术分析中常用的“黄金交叉”和“死亡交叉”的缩写，这些都是股票价格上涨或下跌的重要讯号。此外，数字旁边还有“本益比低于1倍”和“净值比高于8%”等注解，这些都是反映公司价值和获利能力的投资指标。 换句话说，这份投资计划的拥有者根据技术分析和公司基本面分析，精心挑选了要投资的股票。 该笔记不仅记下投资法则，还有投资忌禁，那就是“不要凭情绪买卖。相信数字。”、“不要被市场噪音蒙蔽。要确定内在价值。” 我想摆脱目前进退两难的困境，考虑到这一点，我把微薄的积蓄存入了1个证券帐户，这是一笔我可以承受损失的金额，并决定买入计划中特别推荐的１档规模较小、相对不知名的股票。第2天，我趁著工作间隙小心翼翼地查看了股价，发现它略有上涨。我的收益只有几百日圆，但对我来说，这仿佛是一线希望，让我看到了自己未来发展的曙光，这本笔记本或许能成为改变我人生的指南针。

加拿大推出的新宝石纪念币，价格相当于一套房子的首付款 加拿大发布了一枚极为稀有的镶钻纪念币，售价相当于一所房子的首付款。   据dailyhive报道，这枚新币是奢华系列中的一部分，包含两种豪华设计，采用了铂金和黄金等稀有贵金属。尽管设计令人印象深刻，但这款最贵的设计的价格会让大多数加拿大人惊讶。 根据加拿大皇家铸币厂的信息，辉煌10盎司纯铂金币的售价高达127,999.95加元。为了让大家有个比较，加拿大金融消费者局指出，市场上售价约为150万加元的房屋，最低首付为10%，即大约15万加元。   加拿大纪念币 如果你一时无法支付全额，也不用担心——你可以选择分六个月分期付款，每月支付21,333.33加元。 那么，127,999.95加元的价格凭什么呢？ 这枚硬币上装饰着金色的加拿大百合，镶嵌着23颗黄钻：14颗梨形切割和9颗圆形切割，总克拉数至少为6.13。这些稀有的钻石来自卡纳达西北地区的埃卡提钻石矿，矿山由勃艮第钻石矿业公司拥有和运营。 这枚硬币的纯度为99.95%，并拥有激光雕刻的设计，面值为1,250加元。由于仅限量发行10枚，因此这绝对是一个珍贵的收藏品。   不过，如果你对珍贵硬币的预算更接近豪华汽车的价格，那么你可以考虑这枚光辉1盎司纯金币，售价为38,999.95加元。 加拿大纪念币 这枚硬币同样具有加拿大百合，上面装饰有六颗马耳他切割的精美黄钻，总克拉数至少为1.14。其面值为200加元，限量发行30枚。 由于其发行量极低，你可能想要尽快购买一枚，以免错失机会。而其他人则只好继续收集零钱了。    

按照加拿大统计局最新发布的《高收入加拿大人》报告，2023那一年里，加拿大那最顶尖的1%纳税人，平均年收入有$60.6万元，经过通胀修正后，全国纳税人的平均收入不过$5.99万元，表现出明显的反差。 大部分加拿大民众的实际收入都下滑了，由统计局数据可见，前1%人群的收入降低了0.6个百分点，其余多数人的收入下降大概0.3%，就2022年而言，该群体的降幅曾一度高达3.2%。 收入最高的前0.1%人群降幅最为明显，平均削减1个百分点，然而他们的年收入依旧高达$213.19万元，远超全国平均的收入水平。 若要进入收入在前1%的队列，2023年进入的起始门槛是$29.38万元；进入前0.1%的收入群体，门槛是$93.01万元；倘若打算进入收入最顶尖的0.01%群体，年收入至少得达到$348.76万元才行。 2023年，这一最顶尖的人群反倒出现了小幅增长，平均收入实现$774.31万元，较上一年提升了0.2%，他们的财富更多是从投资收益、股息及资本收入中获取，而普通民众大概三分之二的收入依靠工资与薪金所得。 在财富分化一直扩大的背景下，加拿大养老保障体系凸显出相对的稳定与韧性。 加拿大养老体系获评“B”级 在Mercer和CFA协会全球研究院携手发布的《2025年全球养老金指数》里面，加拿大养老金体系再次拿到“B”等评级，跟去年处于同一水平，但分数从68.4攀升至70.4。 Mercer加拿大合伙人暨高级财富顾问F. Hubert Tremblay说道，加拿大的退休制度“架构稳固、基础坚实”，其最大的优势体现在“收入来源的多样化”。 此报告从五大支柱的角度评估体系：加拿大退休金计划（CPP）、老年保障金（OAS）、低收入补贴（GIS）、雇主退休金计划，以及个人自主开展的储蓄方式，如RRSP跟TFSA。 Tremblay指出：我们的政府计划虽不算慷慨，却有着长期可持续的属性和良好治理，这是体系的重要强项。 加拿大的缺陷十分明显——公共部门的养老金保障相对完备，而私营部门的覆盖规模依旧偏低，这说明不少劳动者，尤其是那些中低收入群体，退休以后还得依靠政府的补贴或个人储蓄维持生计。 全球对比：结构稳固 Mercer指数按照“充足性”“可持续性”与“诚信度”三大维度进行评分，评级区间为A到E，加拿大在这三项里面分别拿到B、B与A，报告指出B级体系“结构合理、有诸多长处”，但“离A等水平还有一定的改进空间”。 2025年，有52个国家及地区入了榜，涉及全球差不多65%的人口范围，跟加拿大同样获B等的国家有瑞士、英国、新西兰、法国、德国；而荣获A级、被评为“全球最佳”的体系来自荷兰、冰岛、丹麦、以色列以及新加坡。 这些国家的共同特征是存在强制推行的私营部门养老金缴纳机制，在覆盖率和长期资金积累方面，它们明显比加拿大要好。 加宽覆盖层面、促进储蓄上扬、抑制债务增长 加拿大若要提升养老金体系的整体成效，要聚焦在四个关键方向上： 增大私营部门养老金的覆盖面积，让更多员工可以享有雇主给予的退休计划； 二是倡导年长者继续投身劳动市场，以缓解寿命延长引发的养老金压力； 三是带动家庭储蓄上扬，为个人退休提供更充实的缓冲后盾； 四是把控政府债务的规模，保证OAS与GIS等公共计划资金来源稳定可靠。 较高的家庭储蓄水平利于填补退休资金的缺口，而维持财政稳定是保障老龄保障体系可持续发展的前提。 “资本回流加拿大”的政策辩论 除了制度范畴的问题，Mercer也发觉联邦政府近期就养老金投资策略给出的表态，政府期待大型养老金基金，包含加拿大养老金计划（CPP）、安省医疗养老金计划（HOOPP）和安省教师养老金计划（OTPP），把更多资本投于本国市场。 工业部长Mélanie Joly接受《金融邮报》采访时宣称：我跟银行还有各大养老金基金交流多次，大家普遍认为，我们得先把加拿大考虑进来，把资本投入本国。 但Mercer点明，养老金的首要功能是保障成员及其家庭退休后的收入，而不是充当经济政策的引导角色。 Tremblay指出：加拿大当下采取鼓励而非强制的做法，这跟我们建议的方向相符，若政府想要吸引更多国内投资，要借助税收优惠、财政补贴、激励举措和公私合作等方式，创造有利环境，而不是一味地施压。 信息来源：金融邮报、ctvnews

长期鼎力支持特斯拉的亿万富豪投资人巴伦（Ron Baron）表示，特斯拉股价十年内有望上看1万美元，市场仍过于低估马斯克的雄心壮志。   巴伦资本管理公司创办人巴伦已持有特斯拉股票十余年，并以预测该股多年的复利报酬闻名。   他说，特斯拉员工普遍认为，在马斯克带领下，特斯拉未来十年的股价报酬，不会低于五倍至七倍，之后还会迎来下一波「翻倍成长」行情。   巴伦说，「我心里估算，特斯拉股票十年内可能攀抵约2,500美元，但最终可能四倍于该价位」，意指特斯拉股票可望冲上1万美元。   他主张，特斯拉股价大涨的主要动能，将来自人形机器人Optimus。巴伦认为，对马斯克而言，Optimus是迈向「史上最大事业版图」的基础。   巴伦宣称，特斯拉正打造机器人产能，预计明年可量产100万具、后年扩大至1,000万具；而马斯克更进一步描绘未来年产量可达10亿具的终极愿景。   他指出，若每具Optimus的售价落在约2万美元，这种量产规模将带来变革力量。他将这视为迈向「永续充裕」的关键转折点，意味着低成本的机器人劳动力将重塑人类生活水准。   他说：「这些机器人会是节省人力的轻型劳动工具」，有望大幅改善世人生活。

人工智能（AI）泡沫疑虑发酵下，美国科技股本周下挫，投资人应该居高思危，趁早获利了结出场吗？美银（BofA）首席策略师哈奈特不以为然，并大胆推测在三股「护盘」力量支撑下，美股涨势仍后继有力，明年5月前还不至于切入规避风险模式。   哈奈特在最新发布的研究报告中指出，最近风险性资产涨势踢到铁板，是因为市场的「泡沫预期」升高，并不是泡沫本身的问题。   他表示，除了AI投资热潮方兴未艾之外，Fed料将放「双鸽」—不仅降利率，还可能考虑在2026上半年推出更多量化宽松（QE）措施—再加上川普2.0政府在期中选举前可能扩大减税刺激经济，美股后市持续看涨。   他预期，川普政府应会在2026期中选举前全力做多，营造经济繁荣气象，那需要股市续强和美国消费者支出不辍配合。由此看来，美股三大撑盘力量可望持续发威，包括：Fed通过宽松货币政策护盘，川普大释政策利多护盘，以及Z世代秉持「打死不退、逢低就买」的精神护盘。   不过，哈奈特认为，全球流动性宽松度已触顶，那是今年风险性资产行情大涨的真正驱动力，源自于过去一年来全球央行累计167次的降息。但宽松动能现已减缓，美银经济学家预测明年全球央行降息次数可能缩减至81次。欧洲央行（ECB）预料可能维持利率不动，日本银行（BOJ）甚至可能升息至少两次。   换言之，全球央行大举宽松货币政策的高峰期已结束。这说明为什么，比特币突然从最近的高峰价位暴跌逾20%，跌破10万美元大关。

图源：视觉中国长久以来，小红书一直陷于“为人做嫁衣”的尴尬境地。用户在平台被“种草”，交易却最终在站外完成。现在这一局面将被打破。今年11月，小红书通过全资子公司宁智信息科技（上海）有限公司，小红书以约1.48亿元收购东方电子支付有限公司，成功取得第三方支付牌照，补上了其商业化闭环中长期缺失的关键一环。资料显示，东方电子支付成立于2008年，是首批获中国人民银行《支付业务许可证》的机构之一，持有“储值账户运营I类”资质，业务覆盖电商支付、会员充值等主流互联网交易场景。该牌照已于2024年8月完成续展，有效期至2026年5月。完成此次收购后，小红书将具备独立开展支付结算的能力。用户在平台进行电商或本地生活消费时，无需再跳转至支付宝或微信支付，可直接在小红书完成交易。正如经济学家宋清辉所指出的：“小红书此次布局的核心目标并非短期利润，而是为未来商业模式筑牢底层支撑。”“种草”平台的焦虑早在今年7月，小红书布局支付业务的迹象便已显现。当时，多家媒体发现其在招聘平台上发布了多个与支付体系建设相关的核心岗位。目前，小红书官网上仍在持续招募支付结算方向的后端开发工程师，负责电商、广告、直播及“钱包”等业务线的支付、清结算与资金账户系统开发。与此同时，小红书也在金融生态上下游展开战略部署。招聘信息中出现的“金融行业KA销售”岗位，职责为开拓金融领域头部客户资源，与平台近期金融内容的增长趋势形成呼应。今年8月，东方支付在上海联合产权交易所挂牌转让股权。根据披露信息，其2.62%股权转让底价约387.7万元，6.885%股权底价约1019万元。据此估算，小红书最终以约1.48亿元收购其100%股权。11月3日，东方支付完成工商变更，原股东全部退出，小红书全资子公司宁智科技成为唯一股东。宁智科技成立于2019年，法定代表人由小红书CFO章子琦担任。这笔交易在业内引发关注。究其原因，支付一直是小红书商业化版图中缺失的关键一环。自2013年成立以来，小红书从海外购物分享社区逐步发展为生活方式平台。“种草”生态日益繁荣，但如何将内容流量高效转化为实际交易，始终是其商业化的核心挑战。为打通这一环节，小红书近年来持续强化电商闭环：2019年上线“小红书商城”，2021年起拓展品牌号与直播业务，至2024年已形成广告、电商、品牌自营三条并行的变现路径。今年以来，其商业化进程明显提速：8月，公司进行组织架构升级，成立“大商业板块”；同期推出“百万免佣计划”吸引商家，并将“市集”升级为App底部一级入口；9月，推出年费制“小红卡”本地生活服务，聚合千家门店九折权益。然而，在支付环节上，小红书长期依赖第三方通道。用户下单需跳转至支付宝或微信支付完成交易，这不仅影响转化效率，也使平台无法直接掌握核心交易数据。数据显示：2024年，小红书电商GMV突破4000亿元。在无自有支付系统的情况下，平台需为每笔交易向第三方支付通道手续费。有业内专家指出，自有支付系统可将交易成功率提升2–3个百分点，对高频交易场景尤为重要。支付牌照争夺战正是这高达数千亿的GMV与对交易效率的迫切需求，让收购一张自有支付牌照，从小红书的“可选项”变成了“必选项”。尽管东方支付近年经营表现不佳——2024年营收888万元，净亏损800万元；截至今年7月底，营收376.7万元，净亏损521.7万元——但其持有的支付牌照仍具显著稀缺价值。小红书之所以收购一家处于亏损状态的东方支付，正是看中了其手中的支付牌照。自2011年中国人民银行签发首批第三方支付牌照以来，累计发放数量曾达271张。然而，2016年起央行暂停新发牌照，持续强化“严监管”与“去存量”政策。截至目前，现存支付机构仅约170家，较历史峰值下降超过37%。随着支付牌照步入存量时代，通过收购方式获取支付资质，已成为互联网企业构建商业闭环的主要路径。与小红书类似，同程旅行近期也完成类似布局。11月3日，中国人民银行官网显示，新生支付有限公司的主要股东已变更为同程集团关联公司艺龙网信息技术（北京）有限公司，实际控制人变更为同程旅行控股有限公司。而支付牌照的争夺并非新鲜事。2021年，B站曾以1.18亿元竞得浙江甬易电子支付有限公司（简称“甬易支付”）65.5%的股权，但该交易最终未能成功。近日，人民银行官网信息显示，甬易支付的牌照最终花落民营企业500强正凯集团。近年来，抖音、快手、京东、美团等主流平台均已通过收购方式拥有自己的支付牌照：抖音母公司字节跳动于2020年收购合众支付；快手同年收购易联支付；京东早在2012年即收购网银在线；美团于2016年收购钱袋宝；小米同年收购捷付睿通65%股权；2020年，拼多多通过收购付费通获得支付牌照。行业普遍认为，这场“牌照争夺战”的背后，是互联网竞争逻辑的演变：从流量入口之争，升级为生态闭环构建。握有支付牌照，意味着平台可打通“内容—交易—金融”全链路，迈进“无支付，不闭环”的新阶段。中国数实融合50人论坛智库专家洪勇指出，支付闭环不仅构建了自有金融基础设施，也为后续开展消费信贷、财富管理等业务提供了合规入口与数据基础。相比其他巨头，小红书步伐虽缓、姿态低调，但战略意图明确。经济学家宋清辉分析认为，小红书等平台的加入，将推动“场景+支付+金融”的复合生态竞争进一步深化，垂直领域的生态构建正成为新一轮竞争焦点。高估值下的“暗流”随着商业化进程加速，小红书的估值持续攀升。天眼查APP数据显示，截至2024年7月，其E轮融资估值为170亿美元；而据彭博社2025年6月披露的信息，这一数字已跃升至310亿美元。然而在商业高歌猛进的同时，小红书也面临来自监管层面的压力。今年9月，国家网信办就平台“频繁呈现炒作明星琐事类不良信息”等问题对其进行了首次单独约谈，直指内容治理责任落实的缺失。与内容监管同步趋严的，是金融合规环境的持续收紧。近年来，央行对第三方支付机构在反洗钱、数据安全、备付金管理等环节提出全面要求，并明确禁止“买壳”等规避监管的行为，强调支付机构实际控制权变更须经审批。在这一背景下，博通咨询首席分析师王蓬博指出，自持支付牌照已成为平台落实主体责任的必然选择。但他同时强调，持牌仅是起点，小红书后续需重点推进三方面合规建设：实现支付业务与集团其他业务的风险隔离、严格落实反洗钱与数据安全要求、杜绝“二清”等违规经营行为。支付体系的构建也面临现实挑战。素喜智研高级研究员苏筱芮指出，小红书所获的“储值账户运营I类”牌照在资质范围和资本实力上均与头部机构存在差距，短期内难以撼动微信、支付宝的市场地位。此外，支付生态的建立非一日之功，需持续投入于场景拓展、风控建设和用户习惯培养。有业内人士透露，小红书支付体系预计将优先应用于自有商城、品牌号及广告结算等内部场景，再逐步探索向外延伸。截至目前，小红书APP中仍以微信支付、支付宝等第三方渠道为主要支付方式，自有支付体系的全面落地尚需时间。对小红书而言，拿下支付牌照只是拿到了入场券，而真正的比赛，现在才刚刚开始。

加拿大六个城市跻身全球富裕城市榜单 近期，加拿大的多个城市被评为全球最富裕的城市。   据dailyhive报道，《CEOWORLD》杂志——一本面向CEO、CFO及其他高净值个人的商业杂志和新闻网站——近日发布了2025年全球最富裕城市的排名。 这份包含300个城市的名单中，不仅有巴黎、纽约和东京这样的知名城市，还有六个加拿大城市。   报告中提到：“这300个都市巨头是全球商业的脉搏，占据了世界GDP的相当一部分。它们不仅仅是城市，更是塑造资金流动、技术演变和政策决策在市场中扩散的经济生态系统。” 报告指出，城市的财富不仅仅是人口规模或物理基础设施的表现，更反映了“创新密度、制度力量和资本流动性。” 报告进一步指出：“最富裕的城市是人力资本的聚集地——企业家、金融家、创作者和政策制定者，他们定义了全球进步的节奏。” 在加拿大城市中，排名最高的是多伦多，位列第22，GDP达917.49亿美元。   这一排名与2026年《全球最佳城市报告》中，多伦多因其教育和蓬勃的创业环境而位列第17的结果相呼应。 城市在加拿大 排名第二的加拿大城市是蒙特利尔，排名第76，GDP为556.36亿美元。温哥华排名第107，GDP为460.21亿美元，其后是卡尔加里，排名第159，GDP为321.85亿美元，最后是埃德蒙顿，名列第190，GDP为254.01亿美元。 在名单上的最后一个加拿大城市是渥太华，排名第195，GDP为243.819亿美元。   东京在这份排名中名列第一，GDP高达2553.69亿美元。 报告中提到：“从机器人技术到半导体制造，东京体现了传统与进步之间的平衡。该市对工艺的文化承诺和持续改进（kaizen）转化为持久的经济活力，尽管面临人口挑战。”   《CEOWORLD》杂志总结道，未来最富裕的城市将具备适应性。 报告指出：“在这一以人工智能、自动化和气候紧迫性为特征的时代，未来将引领潮流的城市是那些今天投资于人力资本和数字基础设施的城市。”

金融市场普遍预计，加拿大央行将在当前 2.25% 的利率水平上维持较长一段时间，并可能于 2027年第三季度 小幅加息至 2.5%。与此同时，最新披露的内部文件显示，央行理事会曾考虑推迟10月的降息决定，因为货币政策对经济的拉抬能力已接近上限，未来进一步降息的必要性正在减弱。 根据央行周三发布的审议摘要，两周前的利率会议中，理事会最终一致支持再次降息25个基点至2.25%，这是央行连续第二次降息。然而，成员对具体降息时点仍存在明显分歧。文件指出，部分理事会成员主张将决定推迟，以便观察经济对美国关税变化的反应，以及联邦预算中财政措施的作用。但由于劳动力市场持续疲软、下半年增长预期不佳，支持“尽早降息”的观点最终占据上风。与此同时，理事会认为央行已尽可能缓冲关税带来的冲击，若经济走势符合预期，进一步降息的空间可能已不大。央行同时恢复发布经济及通胀的中央预测。最新数据显示，加拿大实际GDP在今年下半年预计平均增长 0.75%，与第二季度年化收缩 1.6% 相比明显改善。摘要指出，未来的复苏主要将由消费增长带动；尽管当时央行尚未获悉联邦预算细节，但预期政府支出与住房活动也将成为支撑力量。央行行长蒂夫·麦克勒姆在国会财务委员会作证时强调，在关税冲击期间，“利率工具所能提供的支持有限”，真正关键的仍是目标明确的财政政策。对于预算内容，他未作正面评价，但认可预算所指出的经济症结：生产率下滑与投资不足。当被问及联邦赤字与债务增长是否会推高通胀时，麦克勒姆表示，赤字在经济过热时会加剧通胀，但加拿大目前的经济状况“明显偏弱”，并不存在这一压力。加拿大央行下一次利率决议将在 12月10日 公布。  

'规模惊人': 卑诗省首家Costco商业中心终于开业 备受期待的省内首家Costco商业中心终于开业，该设施规模庞大。   据dailyhive报道，这家Costco商业中心位于新威斯敏斯特的Queensborough区，地址是1085 Tanaka Court，建筑面积达到146,000平方英尺。 虽然这是省内首家，但在加拿大已是第八家。Costco表示，这个地点已为当地创造了数百个就业机会。   Costco在新闻稿中表示：“这座146,000平方英尺的设施创造了290个本地就业岗位，为当地企业提供了前所未有的便利。” 《Daily Hive Urbanized》在今年春季首次报道了这一新址。 Costco商业中心专注于为商业客户提供批量和专业化产品，与主要面向日常消费者的Costco仓库相比，区别明显。虽然中心主要服务于企业，但所有Costco会员均可进入。 Costco表示，该中心将提供超过3,000种高质量商品，特别针对餐厅、便利店、杂货店和办公室。   “从大量食品、商业厨房用品、清洁用品，到办公室家具、咖啡需求及其他一切。” 开业周期间还有一些限时促销活动，部分优惠包括： Eurodib重型感应炉优惠110加元 25公斤Agropur无盐黄油优惠100加元 松下自动商业电饭煲优惠50加元 San Daniele火腿每单位优惠25加元 16升Hellmann's真正蛋黄酱优惠20加元 这么多蛋黄酱，简直可以游泳。另外，店内还有其他促销活动可以咨询。   新设施还配备了Costco所称的“规模惊人”的冷藏室，面积达14,000平方英尺。通过自有的八辆卡车，Costco将在指定的配送区域内提供次日送货服务，覆盖整个城市。 Costco表示：“这个商业中心是卑诗省首个此类设施，属于Costco的全国扩张计划，未来几个月还将有更多Costco商业中心在加拿大开设。”   Costco还计划在大温哥华地区设立更多尚未公布的地点。 Costco补充道：“商业客户可以通过访问Costcobusinesscentre.ca在线找到商店和在线相同的商品，营业时间为周一至周六上午7点至晚上7点，周日从早上9点开放至晚上7点。”   Costco西加拿大和商业中心高级副总裁Marc-André Bally在声明中表示：“我们非常高兴能开门迎客，提供这一新服务，更好地满足当地企业主的需求。” “Costco商业中心的概念在全国其他地区已经取得了巨大成功，我们期待着能将同样的好处带给新威斯敏斯特及周边地区的企业，此外我们也希望能够吸引许多新消费者来体验Costco会员的优势。” 资料来源：Kenneth Chan

加拿大养老金计划投资委员会（CPPIB）表示，其第二季度净收益率为5.4%。董事会表示，这一增长使其净资产在 9 月 30 日达到 7775 亿加元，高于上一季度末的 7317 亿加元。本季度净资产增加包括净收入 398 亿加元和来自加拿大养老金计划的净转移 60 亿加元。该养老基金经理表示，本季度的收益主要得益于上市股票的强劲表现，这反映了投资者对人工智能的乐观态度、企业盈利的稳健以及对发达市场持续宽松货币政策的预期。该机构表示，其在私人资产（尤其是信贷、私募股权、基础设施和能源）方面的投资也表现良好。该机构是一家独立的投资管理机构，负责管理加拿大养老金计划（CPP）中无需立即用于支付的资金部分。它通过投资股票、私募股权、房地产、基础设施和固定收益等多种资产类别来实现多元化，以增加回报。该机构总部设在多伦多，并在全球多个主要城市设有办事处。 截至2025年9月30日，加拿大养老金计划投资委员会的10年年化净回报率为8.8%，是全球表现最好的养老基金之一。加拿大养老金（CPP）在基于成本、治理、表现和责任的维度上表现优异，并在2022年被《全球养老金排名》评为第一。加拿大养老基金投资公司首席执行官约翰·格雷厄姆（John Graham）表示，该基金继续受益于多元化的投资方式以及在全球范围内持有的高质量资产。

查看个人信用评分不仅仅关乎个人信用记录，它也是最早显示你可能成为诈骗受害者的重要指标之一。 据Global News报道，信贷咨询协会(Credit Counselling Society）的菲利恩(Tina Filion)指出，骗手法变得越来越复杂令人担心，并称信用报告错误可能涉及身份盗窃或诈欺。“这种情况持续的时间越长，后果就越严重。” 据称，个人信用报告中的错误可能会使你难以获得贷款、租房，甚至影响未来的就业。 非牟利机构信贷咨询协会告诉Global News，人们在信用报告中发现错误的情况可能高达30%，而这可能会对个人的信用评分产生负面影响。 “有可能只是一些小问题，例如你的名字拼写错误，或者你的生日有误；但也可能是一些大问题，例如有人冒用你的名义办理了业务。一旦发现这些问题，请务必尽快核实，”菲利恩说。 她提醒人们，一旦发现信用报告有误，建议先联络信用机构，例如Equifax或TransUnion，向他们提出异议，此外也可以通知贷款机构。如果以上方法都无效，该协会则建议联络各省的消费者保护局，向其寻求帮助。 这些省级监管机构的网站上，会有更多关于如何对信用评分提出异议的资讯。 加拿大的消费者保护由联邦政府与省级政府共同负责，在金融领域则有加拿大金融消费者服务局(FCAC)。 加拿大人每年都可以透过TransUnion和Equifax免费获取一份信用报告。信贷咨询协会敦促人们每年查看两次信用报告。 “第一次查看TransUnion，第二次可以查看Equifax，”菲利恩说。 她指出，自行查看自己的信用评分属于“软查询”，不会影响你的信用评分，并补充，“如果你做‘硬查询’时，例如你想寻求信贷，提交按揭申请时，通常就会影响你的信用评分。” 图：Getty Images